根据网贷之家近日发布的《中国P2P网贷行业2015年5月月报》显示，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。P2P平台、陆金所董事长计葵生今年3月在博鳌论坛上公开表示，该平台的呆坏账率在5%至6%。
　　
　　而在近期融360金融搜索平台联合中国人民大学国际学院金融风险实验室推出的《2015年第二期网贷评级报告》显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升。目前有些P2P平台的坏账率已经上升到20%以上。
　　
　　值得注意的是，尽管时下“互联网＋”已成潮流趋势，不过，截止到2015年5月底，P2P网贷行业累计平台数量达到2607家（含问题平台），问题平台数量占总平台量的四分之一。
　　
　　业内人士分析，如此大规模的坏账和问题平台数量，还有可能爆发大面积风险事件。经历了8年中国化发展的P2P行业如何找寻突围之路，来避免风险事件出现？
　　
　　借大数据风控成趋势
　　
　　不久前，信而富公司正式对外发布手机QQ产品“现金贷”，用户可以通过手机QQ申请借款。实践小额分散回归普惠金融本质或是P2P未来的生存之路。业内人士预测，这种以大数据驱动，进行风险控制、精准营销、趋势预测来大规模、高速度、低成本、高质量获取用户的模式或许能够成为行业生存发展的一个样本。
　　
　　据了解，这种微型信贷主要依赖大数据风控模型，通过分析用户社交和行为等方面数据，快速做出授信决策，而信而富独创的预先批准机制，已先期锁定5000万目标用户，同时该产品的借款交易已累计超过150万笔。
　　
　　“我们根据腾讯提供的脱敏用户数据样本，每个用户样本都有上百个变量要分析。我们花了六个月的时间建立模型，在腾讯QQ客户端5亿活跃用户中筛选出了*9批客户，可以提供预先批准贷款。”信而富首席财务官沈筠卿介绍，所谓预先批准，实际上是一种非常具有互联网精神的趋势预测，就是不接受主动申请，只根据自己的模型圈定一部分用户，用户申请时只要确认是不是在被圈定的名单中，如果在里面，1至2分钟就可以完成借款。
　　
　　“现金贷”虽未对外披露坏账情况，不过，由于小额预先批准机制，沈筠卿表示，坏账率很低。可以说，P2P走大数据控制风险的模式成为行业[*{9}*]企业的一条共同路径。
　　
　　近期，拍拍贷也发布了自己的风控系统“魔镜”。拍拍贷5月19日发布的*9季度业绩报告称，基于魔镜系统的完善和大数据积累，拍拍贷对风险概率的预测和风险定价的能力进一步提升。
　　
　　“风险控制和风险定价，已经是被普遍认同的下阶段行业需要核心发展的命脉能力。但当落实到实际推动时，更具有挑战性的是谁能有数据，有基于大数据的模型构建与分析能力，才能把低风险客户和高风险客户分开。”拍拍贷CEO张俊认为。
　　
　　5万以上借款大数据也不灵
　　
　　对中国P2P而言，用大数据进行风险控制是个“舶来品”。P2P行业发展源于草根，以行业鼻祖美国Lending Club为例，主要的作业方式是大规模获取客户，数据来源于征信局，通过数据合作的方式事先批准贷款，这是Lending Club的基本模式；此外平台本身并不承担信贷风险，因为平台本身不是放贷机构，只是提供信息匹配，资金来源也是别的机构；第三，Lending Club平台上主要的客户资金来源于投资机构，资金来源可以是银行等传统金融机构；不过，尽管大数据可以为风险控制提供有效数据支持，但它也不是万能的。
　　
　　在专业人士眼中，在线上以大数据解决放款金额小而分散的路径是靠谱的。而5万元人民币以上的借款，大数据或许就靠不住了。“如果没有足够的线下的尽职调查，5万以上的贷款我们是不敢放出去的，全世界没有任何一种技术能够给借款5万的人利用大数据判断他的还款能力和还款可能性，形成大批量放款。Lending Club最早也尝试过与脸书合作，去放大额借款，最终坏账高的不得了，也就终止了。”沈筠卿说。
　　
　　将客户群调整为“草根”
　　
　　在探索P2P盈利模式方面，与大数据同样重要的是回归“草根”。以“现金贷”为例，其额度在100-500元。日息万分之六，也就是说500元钱14天的利息是4.2元。“什么样的人会连500元都要借呢？这些可能都是真正的金融草根群体。”
　　
　　沈筠卿认为，从目前的借款人来看，有人说他们要玩游戏，购买游戏装备，还有很多人要请女朋友吃饭看电影，正好缺几百块钱，QQ用户这个群体与微信不同，借500块钱是帮他大忙的事情，不是小忙，可能是一个月的房租，10天的伙食。
　　
　　在信而富CEO王征宇看来，今天中国大部分的P2P，由于获取信息的成本比较高，运营的费用也很高，资金成本也远高于银行获得的资金成本。这种情况下，P2P所提供的借款利率、借款人所支付的成本都远远高于银行。恰恰是这么高的费率本身阻碍了这个行业的迅速发展，造成了这个行业里大部分的平台只能往高的投资和借款额度去发展，从而把费率尽可能降低，所以这也是P2P平台包括小额贷款公司都往大额方向去的核心理由。“从这点来说，大规模、低成本地获取客户，可能才是真正走出行业困惑的模式。”王征宇说。
　　
　　沈筠卿表示，大数据合作环境下，P2P平台未来的趋势不可能会是大量个人作为出资者，“那边有几百万上千万的用户来借钱，如果这边也是每个人出100块、200块，无法解决大规模、低成本、高质量覆盖借款人的问题，未来解决这个问题的可能性是整个现金贷的产品只要找一家到两家出资机构合作。”他说，未来的方向可能是找一家银行合作，对于银行来说，他们有资金但是没有100万个小额借款用户来，如果产品模式好，银行会源源不断跟P2P合作，中国有这么多银行可以谈，不用太多时间，P2P的资金供应方就可以变成机构出资人。
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