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有多少现金工具可生钱

来源：高顿网校 2014-10-28

　　我们往往把理财等同于投资，一提到理财，觉得就是把钱用于投资，而忽视家庭资金“理”的意义。个人和家庭理财首先需要的是提高财富资源的效率，尤其在现金价(1311.20, -6.40, -0.49%)值的利用上。当你盘活了个人账户闲置的资金后，会发现一笔不小的财富在慢慢增长。

　　货币基金最普遍

　　唐苏和老公都是国企员工，典型的工薪阶层，两人没有额外收入。精明节俭的唐苏对家庭资金做了不同期限规划，摸索出一套自己的储蓄方法，尤其是现金一直转动着，从未闲置，几年下来，攒下近40万元的积蓄。

　　唐苏和老公每月的工资一般都花不完，趴在银行卡的只有活期存款，利率很低。她将每月工资的1 0 % ~1 5%做一个定期存款，定期存单期限设置为1年。这样，到了第二年，每一个月都会有一张存单到期，可以获得1年期的存款利息。如果存单到期不急于使用，可以自动续存。

　　这套12存单法，是唐苏在网上看到网友分享的存款小技巧而学习到的。她说：“除了12存单法，也可以延长期限，用36存单法，这些都是存钱的方法。”

　　在余额宝推出后，她意识到 “理财不一定非要去做投资，实际上，将家里面的钱‘动起来’也非常重要。”除了坚持将工资的一部分钱做定期存款，唐苏还在网上银行开通了基金账户，将两人工资中用于3到6个月生活储备的资金和工资卡余额全部买成货币基金。

　　今年上半年，83只货币基金的年化收益率平均为4 .19%，而银行活期存款才0 . 3 5%。货币基金不仅收益率要远高于银行存款，并且没有税费。最值得一提的是，货币基金流动性非常高，现在创新的货币基金已经实现T+0申购赎回，可基本解决急需用钱的特殊情况。

　　现金购买货币基金的渠道越来越丰富，除银行渠道外，基金、券商、包括阿里巴巴余额宝，今后可能会有越来越多的电商加入到基金销售中来，货币基金将成为人们重要的现金管理工具。

　　唐苏说：“日常生活中，我很少做大额存款，逐渐淡化原有的银行储蓄账户，将货币基金账户作为我日常生活的重点。现在，基金公司推出了货币基金可以换信用卡、支付水电费等特色服务，余额宝还盘活了我的支付宝[微博]。”

　　搭配盘活钱袋子

　　除了货币基金，唐苏还利用其他理财工具，盘活一年期内的现金。近年来，银行理财产品异常火爆，她经常关注银行理财产品的收益率和安全问题。

　　唐苏和老公每年有4 万多元的年终奖，之前她基本上都会在银行存成固定期限。因为银行有定期整存整取的本利转存业务，存款到期，可以把所得本息作为新本金，按新的存期再次存入银行，这种各期之间就是按照复利计算。例如，4万元的1年期存款连续本利转存3 期，S=40000(1+3%)^3=43709.08元。

　　在银行理财产品年化收益逐渐超过银行存款的年份里，唐苏会将货币基金账户积累的钱和年终奖，购买6个月到一年的银行理财产品。当银行理财产品在保本的前提下，收益率高于4%以上时，唐苏基本上都会将一部分闲置的大额资金用来购买银行理财产品。

　　对于基金公司的短期理财产品，唐苏并没有兴趣。她说：“从收益率来看，基金理财产品有时候还不及货币基金，而且流动性也不高。所以，日常我会买货币基金，不急于用钱的资金就用来买银行理财产品。”

　　别让你的投资账户闲着

　　精明理财的唐苏在家庭财富的积累中，总结出一套个人的现金管理方法。热爱投资的王明涛则把个人投资的资金，利用得淋漓尽致。

　　国内股市向来没有慢牛行情，热爱炒股的王明涛一直保持着波段投资的策略。在市场呈现震荡行情时，王明涛怕错过阶段性投资机会，账户上总会趴着几万甚至几十万元的资金。

　　在券商和基金陆续推出针对保证金的投资工具后，王明涛闲置在股票账户的钱终于有了去处。券商推出的保证金理财产品，资金门槛为5万元，和券商签订购买协议，账户资金在股市休市后，自动交易。券商保证金理财产品，除收取一定的管理费，还要提取业绩报酬。

　　基金公司的交易性货币基金在投资对象、投资风格等方面与一般的货币基金并无不同，但它在交易机制上有更多的突破。交易型货币基金属于LOF基金，也就是上市型开放式基金，它们既可以在指定网点申购与赎回，也可以在交易所进行买卖。

　　交易性货币基金资金门槛通常为10 0 0元，当天就可申购赎回，在股票账户输入基金代码，就可买卖货币市场基金，操作上更加快捷。

　　王明涛计算了一下，虽然一年有3 6 5天，但是周末、节假日等加在一起的非交易日通常在100天左右。如果能利用好这100天，日积月累下来，也将获得一笔不错的收益。

　　以交易性货币基金计算，如果10万元闲钱在长假前夕成功申购货币基金，假定长假时间为10天，平均每天每万份收益为1元(年化收益率即是3.65%)，那么将可以获得100元的收益(10×10)。如果所有假节日都加以利用的话，这10万元的流动资金1年可能将产生过千元的收益，而目前我国证券保证金的利息为零。

　　经过一段时间的运作，人们也发现，每周五和公共长假前的最后一个交易日，交易型基金二级市场交易价格都会明显走高。原因在于买入货币基金，当日即可开始享受收益，而此时场外货币基金均已暂停申购，回购市场利率也走至非常低的水平。对于普通投资者而言，也可以借助这种价格规律，在周一到周四之间买入交易型货币基金，周五卖出，以获得价差收益。

　　没事玩玩逆回购

　　王明涛在股市清淡的时候，还会在证券账户里做债券逆回购。目前，债券逆回购主要有上海证券交易所的国债逆回购和深圳交易所的企业债逆回购。

　　6月“ 钱荒”让国债逆回购突然蹿红。实际上，国债逆回购正是现金投资的一种方式。什么是国债逆回购呢？通俗地说，就是把你的钱按市场利率借给别人，借1天就是1天逆回购，借7天就是7天逆回购。借款者以国债或者企业债为抵押物。

　　“钱荒”下，1天期、2天期、3天期、7天期、14天期回购品种年化收益率均在6%以上，*6的1天期品种一度涨至32%历史峰值。这意味着，同样一笔钱，融资方愿意在1天期国债逆回购市场，以年化利率32%的代价来持有。当时货币基金被机构大的量赎回，其中一大部分资金，机构用于做债券逆回购，获取高额收益。

　　所以，王明涛认为，一旦市场资金紧缺，股市行情一般也不会好，投资者如果空仓观望，并不是明智之举。市场缺钱，国债逆回购肯定收益率上升，闲置的资金做债券逆回购最合算。

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