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CFA:“互联网金融”频现上市银行年报

来源：高顿网校 2014-04-03

　　互联网金融是2013年最火爆的话题，其冲击也在上市银行的年报中明显体现。平安银行(000001)年报数据显示，2013年活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，2012年平安银行的活期储蓄总额较2011年的2047.44亿元同比增幅高达25.11%。其中，2013年平安银行累计获得来自公司客户的活期存款总额为2757.75亿元，相比于2012年的2573.51亿元，仅仅增加了7.16%。不过，个人客户在该行的活期存款总额为1045亿元，其规模较2012年的852.12亿元同比增长22.64%，仅比前一个年度的23.36%略低。记者翻阅已经公布的11家上市银行的年报，“互联网金融”，“网络金融”的字眼频频出现，而在各家银行描述2013年利润受到侵蚀的因素中，互联网金融更是充斥字里行间。

　　根据同花顺(300033)统计的数据，已公布年报的11家银行2013年存款总额为64.45万亿元，2012年这一数字为60.05万亿元，增长了4.4万亿元。2011年，这11家上市银行的存款总额在53.73万亿元，也就是说2013年比2012年存款少增加1.92万亿元。这其中，对活期存款形成猛烈冲击的类余额宝互联网金融产品难逃关系。

　　行走的活期存款

　　在与类余额宝等互联网金融产品的厮杀中，活期存款似乎败下阵来。

　　相关统计显示，货币市场基金收益率明显高于活期存款利率，利差平均在5个百分点左右。根据天弘基金数据，3月28日余额宝七日年化收益率为5.415%，而目前银行活期存款利率为0.35%，天弘基金客服人员称，据此计算，余额宝的收益率与活期存款利差超过5%。

　　在这样的面对面搏杀中，银行活期存款显得力不从心。

　　招行年报称，截至2013年12月31日，该行零售客户存款占客户存款总额的比例为34.89%，比2012年年末下降1.66个百分点。

　　截至报告期末，交行公司存款占比为67.39%，比年初下降0.3个百分点；个人存款占比为32.49%，比年初上升0.31个百分点。从期限结构上看，活期存款占比为45.08%，比年初下降0.48个百分点。

　　农行年报称，个人活期存款方面，2013年为34373.95亿元，较2012年有所增加，但是占比为29.1%，相较2012年的占比29.6%略有下降。

　　工行2013年第四季度的存款余额环比三季度下降0.5个百分点，2013年末活期存款增加2402.71亿元，增长3.5%。个人活期存款为29947.41亿元，较2012年28001.69亿增长1945.72亿，占比均为20.5%不变。

　　截至2013年年末，建行客户存款总额为122230.37亿元，增幅7.76%，较上年末下降5.81个百分点。

　　从总量上来看，2013年的存款格局仍未有大的改变，在存款总额的排名中，工行、农行、建行、中行、交行仍然占据前五位。只是相比于2012年年末的数字，农行和建行的位次发生了变化，农行超越建行位居第二。

　　业内人士分析称，货币市场基金的功能和体验越来越接近于银行存款，货币市场基金普遍实现了Ｔ＋０功能，在流动性上基本与活期存款相当，未来活期存款将面临越来越大的分流压力。

　　“互联网金融”成年报热词

　　正是由于面临冲击，各家银行在年报中加大了互联网金融的分析篇幅，据记者不完全统计，平安银行的年报中，“互联网金融”出现十次之多。

　　招行也称，面对互联网企业进军金融的冲击和影响，该行采取了与重点电子商务平台及其他合作伙伴建立战略结盟，加大资源投入等多项措施。

　　中信银行(601998)年报称，2013年该行推出异度支付品牌，开发了二维码支付、NFC手机近场支付和跨行全网收单等子产品，率先与三大电信运营商、中国银联开展NFC手机支付全产品合作。在网络融资方面，该行与银联商务有限公司合作推出了“POS商户网络贷款”产品。截至报告期末，该行网络贷款累计放款额达到15.78亿元。

　　为了应对互联网和移动互联网时代的挑战，民生银行(600016)称在科技平台和移动金融方面全面发力。2013年9月，民生银行与阿里巴巴启动全面战略合作，全面进军互联网金融。

　　在业绩发布会上，银行高管也不得不谈及“网”事。

　　工行行长易会满在发布会上称，工商银行才是互联网金融的*5受益者，目前工行客户通过电子渠道处理的业务量已达到全部业务量的80.2%，99.9%的黄金白银业务从网上走，四分之三的理财业务也通过网络办理，工行67000个网点背后，其实就是电子渠道在做支撑。

　　中国银行副行长祝树民在业绩发布会上表示，为加强互联网金融业务发展，中行已经采取了三项举措，通过以移动支付为核心，建立按需定制的客户服务模式、打造在线产业链跨境服务体系、利用大数据分析技术发展在线社区金融服务。

　　平安银行行长邵平表示，平安集团把互联网金融作为集团的发展战略之一，为了应对互联网金融，平安集团从组织架构上建立了网络对公、零售的平台，新产品创新方面把互联网金融的元素叠加进去，还和许多互联网企业开展了合作。

　　中信银行行长朱小黄在业绩发布会上称，银行应该非常认真、积极地看待互联网金融带来的挑战和机遇，而不是用抗拒的心态，生怕互联网金融的兴起会影响到银行的利益。

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