CFA金融分析师协会——港投资者对本地经济前景乐观程度逊全球

　　　近日网上广为流传一个段子：今天请了一个钟点工到家里打扫卫生，罕见的认真，连暖气片缝隙里的灰都很仔细得擦掉，临走她说：你现在钱是不是都在余额宝里？我惊讶得还没说话，她又说：余额宝才5%，用p2p吧，12%。其实我们公司主要做互联网金融，家政是顺带着开的，因为请钟点工的都是我们的潜在客户……
　　不知道是哪家P2P公司，在潜在用户身上下了这么大工夫，也不知道这个段子惊醒了多少梦中人，原来P2P的收益比余额宝还高出那么多。我这梦中人，知道余额宝，知道财付通，但未曾想过其实他们就已经是互联网金融的一部分了，也不曾想过其实互联网金融已经无形之中贯穿了我们的生活。
　　作为一名互联网金融的编辑，小女子必须得对未知的互联网到精通，对一个平台熟悉，才能写出好的文章，才能有深刻的感悟。从融*9天，从网贷之家，网贷天眼，各个大小论坛去熟悉，从人人贷，红玲创投，陆金所，诚汇通等多家平台去了解。我最终给P2P 下了一个通俗的解释就是：一个拿到合法执照的企业搭建了一个平台，把很多有融资和投资需求的人都聚在了一起：借款人发布借款信息，出借人找到合适的项目把钱借出去，平台负责审核信用、监督还款、收取相关手续费等。
　　随着不断的了解深入，看到许多平台的不稳定，出现圈钱，踩雷，黑客的攻击等各类现象，小女子深感这互联网金融的水可真深！于是，各种避雷的手段，怎么选择好的平台，怎么样的平台是稳妥的，实时网贷新闻都成为了热点。针对最近理财周报总结了非常具有参考价值的实验性分析，小女子无观点只是觉得：目前P2P运作模式主要有四种，“纯线上模式”、 “纯线下模式”、 “线上线下相结合模式”、 “第三方担保模式”。不可否认的是，相对安全的是“第三方担保模式”。 而这些模式分别就是以：“自融”、“秒标”、“拆标”、以及“坏标”方式存在的平台。通俗来讲就是：自融自用的平台不能碰、人为制造虚高收益的假标平台不能碰、擅自把长标拆成短标的平台不能碰、风控体系薄弱坏标遍地的平台不能碰。像诚汇通这样的，稳定平稳的平台是可具有可投性的！
　　除此之外，小女子劝诫还要认清三件事情：
　　一要看收益是否在8%～15%之间。一般来说，信用贷款P2P平台*6收益在15%左右，物权抵押贷款P2P平台*6收益在12%左右，后者比前者更安全。那些收益高于20%或者存在明显贴标的P2P平台，大都存在很大风险。
　　二要看审核流程的严谨程度。正规的P2P平台审核借款人非常严格，且各有一套流程。除了常规的身份证、婚姻证明、银行流水、征信报告外，对于信用贷款平台，一般会采用FICO评分。
　　三要看平台担保形式和风险保障程度。目前P2P平台的担保方式通常有：风险准备金补偿（这部分要与坏账率比例进行比较，以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率）、专业第三方担保机构担保，以及物权抵押担保。不少运作时间长、且作出口碑的P2P是很少有坏账的。另外，对于出具“担保函”的保障方式，投资人一定要注意独立性条款和刚性兑付条款。如果具备这两个条款，保障性更强。
　　一个朋友说：接触网贷你想要深，就得把他当成你的男朋友来对待，还得一直处在热恋时期。小女子从初识P2P，到如今作为一名互联网金融小编，深感互联网的错综复杂。最后，只想默默的说一句，一个好的平台就是一把金钥匙，不仅能给你带来财富，还能得到更多的体验！　　
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