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理财规划师三级能力第4章：保险的基本原则

来源：高顿网校 2014-08-06

　　第二单元　保险的基本原则

　　一、*5诚信原则（P147）

　　（一）含义：不隐瞒，不欺骗重要事实。重要事实一般会影响到对方是否和你签订合同或者保险费的高低等。比如说，一个投保人患有多种疾病，如果出具虚假健康证明，投保了某种健康保险……

　　（投保人和保险人）都要履行*5诚信原则。

　　（二）基本内容

　　1、告知

　　（1）告知的定义

　　①广义告知：订立时和订立后

　　②狭义告知：仅是订立时

　　（2）重要事实。投保人所应如实告知的重要事实包括四项：足以使被保险人危险增加的事实；为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；表明被保险危险特殊性质的事实；显示投保人在某方面非正常的事实。（P148，新增内容）。

　　（3）告知的内容

　　己知或应知与保险标的有关的重要事实，保险标的风险增加的事实等。

　　（4）告知的方式

　　①投保人的告知方式：无限告知和询问回答告知。我国采用（询问回答告知）方式。

　　②保险人的告知方式：明确列明和明确说明。

　　2、保证

　　（1）含义

　　（2）构成

　　（3）种类

　　①根据保证事项是否已存在，分为确认保证和承诺保证。

　　②根据存在的形式，分为明示保证和默示保证。

　　3、弃权与禁止反言（P150）

　　（1）弃权

　　①含义：保险人放弃接触合同的抗辩权。

　　②条件：保险人有意思表示；保险人明知被保险人有违背的义务。

　　（2）禁止反言

　　①含义

　　②构成要件

　　除斥期间：权利存在的时间。过期作废。

　　（三）违反*5诚信原则的法律后果P151

　　1、违反告知的法律后果

　　（1）投保方违反告知的法律后果

　　故意、过失不履行告知义务。过失的，可以退保险费。

　　谎称、故意制造、夸大（正常范围内的赔偿）保险事故。

　　（2）保险方违反告知的法律后果

　　责任免除必须说明。否则该条款无效。

　　2、违反保证的法律后果

　　被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且一般不退保费。

　　二、可保利益原则P152

　　（一）可保利益及构成要件

　　1、定义与性质

　　（1）定义。投保人或被保险人与保险标的之间有经济利益上的利害关系。

　　（2）性质

　　①可保利益是保险合同的客体。

　　②可保利益是保险合同生效的依据。

　　③可保利益并非保险合同的利益。

　　2、可保利益的构成要件

　　（1）可保利益应为合法的利益。

　　（2）可保利益应为经济上的利益。

　　（3）可保利益应为客观的确定的利益。

　　（二）可保利益原则的含义及作用

　　1、含义。投保人对保险标的失去可保利益，保险合同无效。

　　2、作用

　　（1）可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。

　　（2）防止道德风险的发生。

　　（3）可保利益原则规定了保险保障的*6限额。

　　（三）可保利益的适用时限

　　1、财产保险

　　财产保险利益的时效规定是（始终具有保险利益）。

　　2、人身保险。合同订立时需要有，而保险事故发生时可以没有。

　　（四）可保利益原则的适用对象（新增）

　　1、人身保险

　　2、财产保险

　　三、近因原则

　　（一）近因及近因原则的含义

　　1、近因的含义。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。

　　2、近因原则的基本含义

　　近因是保险责任，赔偿；近因是除外责任，不赔。

　　（二）近因原则的运用

　　1、确定近因原则的基本方法

　　（1）由因推果。A→B→C→D。如果保险事故是E。那么A不是近因。

　　（2）执果索因。D→C→B→A。

　　2、近因原则的运用

　　（1）单一原因造成的损失。非常简单，就看这一原因到底是不是保险责任（承保风险）即可。

　　（2）多种原因造成的损失

　　①多种原因相互延续

　　承保风险→除外责任，要承担。除外责任→承保风险，不承担。

　　②多种原因交替

　　新的原因介入，新原因为近因。

　　③多种原因并存

　　A多种原因各自独立、无重合

　　B多种原因相互重合、共同作用

　　a都是保险责任。

　　b均为除外责任。

　　c没有除外责任，只要有一个为承保风险，则赔偿。

　　d既有承保风险，又有除外责任。可分解。只对承保风险导致的损失赔偿。不可分解。除外责任为近因，可不赔偿。

　　四、损失补偿原则

　　（一）损失补偿原则的含义P156

　　不能获得额外利益。

　　（二）损失补偿原则的派生原则

　　1、代位求偿原则

　　（1）代位求偿原则的含义

　　（2）代位求偿原则的主要内容

　　2、重复保险分摊原则

　　（1）含义

　　（2）必须具备的条件

　　（3）分摊方式P157/P182

　　①比例责任分摊方式

　　②限额责任分摊方式

　　③顺序责任分摊方式

　　（三）损失补偿原则的实现方式

　　1、现金赔付

　　2、修理

　　3、更换

　　4、重置。适用于不动产保险。

　　（四）损失补偿原则的例外

　　1、定值保险

　　2、重置成本保险

　　3、施救费用的赔偿。另行计算，但*6不超过保险金额的数额。

　　4、人身保险（新增）

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