生命周期理论与家庭模型

来源: 高顿网校 2014-09-02
  生命周期理论与家庭模型
 
  (1)生命周期理论
  个人理财规划是基于人的生命周期而存在的,理财规划师必须为不同的客户在不同的阶段设计有针对性的策略,来帮助他们实现自己的生活目标。
  人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源,通常也不必承担经济责任,因此这三个时期并不是理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分,可分为五个时期,即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。
  1)单身期:指从参加工作至结婚的这段时期,一般为2—8年,这时客户的年龄一般为22~30岁之间。在这个时期,个人刚刚迈入社会开始工作,经济收入比较低且花销大.但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作,此外,也要广开财源,尽量每月能有部分结余,进行小额投资,一方面尽可能多地获得财富,另一方面也为今后的理财积累经验。
  2)家庭与事业形成期:指从结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为l~3年。在这个时期,个人组建了家庭,伴随着子女的出生,经济负担加重。对于双职工庭,经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定。在这个阶段,尽管家庭财力仍不是很强大.但呈现蒸蒸日上之势。此时家庭最太的支出一般为购房支出,对此应进行仔细规划,使月供负担在自己的经济承受范围之内。另外,此时应开始考虑到高等教育费用的准备,以减轻子女接受高等教育时的资金压力。?
  3)家庭与事业成长期:指子女出生到子女完成大学教育的这段时期,一般为18~22年。在这个时期,家庭成员不再增加,整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随之增加,生活已经基本稳定。但子女上大学后,由于高等教育支出的增加,家庭支出会有较大幅度上升。对处于这一时期的家庭而言,应设法提高家庭资产中投资资产的比重,逐年累积净资产。
  4)退休前期子女参加工作到个人退休之前的这段时期,一般为10~15年。在这个时期,家庭已经完全稳定,子女也已经经济独立,家庭收入增加,支出减少,资产逐渐增加,负债逐渐减少。此时个人的事业一般处于巅峰状态,但身体状况开始下滑。这一时期,最重要的应该是准备退休金,并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重,博取更加稳健的收益。
  5)退休期:指退休后的这段时期。进入退休期,客户肩负的家庭责任减轻,锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容,收支情况表现为收入减少,而休闲、医疗费用增加,其他费用降低。此时,客户风险承受能力下降,对资金安全性的要求远远高于收益性,所以在资产配置上要进一步降低风险。在这一时期个人(家庭)最主要的目标就是安度晚年,享受夕阳红,并开始有计划地安排身后事。
 
  (2)家庭模型
  基本的家庭模型有三种:青年家庭、中年家庭和老年家庭。根据家庭收入主导者的生命周期而定,家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭。家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老年家庭,介于这两个界限之间的为中年家庭。理财规划必须和不同的生命周期、不同的家庭模型相结合才能产生a1的实践效果。

  

 
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