武侠小说中那些高深的武功都有好几层境界，比如明教的乾坤大挪移一共七层，金轮法王的龙象般若功一共十三层等等。谈到银行理财产品，银行对理财产品收费的技术可是相当高，可谓对理财客户层层剥皮。理财规划师张志昌和你一起细数那些银行不愿让客户知道的收费项目。

　　剥皮术修炼 *9层：销售服务费　

　　不忽悠!熊市照样能赚钱 低风险高收益的产品来了 私募基金收益远超大盘 销售服务费要支付给客户经理等人员，收费比例在0.5%左右。客户经理一般不履行告知义务，客户经理从自己获取收入的多少出发，向客户推销提成多的理财产品，而不是结合客户的实际财务、风险承受状况推荐产品。

　　托管费是银行为托管理财资产而收取的费用，收费比例为0.05%左右。大家都知道基金，基金管理公司是基金管理人，负责基金的投资运作，并收取基金管理费，商业银行充当基金托管人，托管资产并收取一定的基金托管费，基金管理人和基金托管人是独立运作、相互监督的。和基金不同，银行理财产品的管理人和托管人都是银行自己，自己监督自己，同时收取管理费和托管费，这合理吗?

　　保管费是银行为保管理财资产而收取的费用。与上面说的托管费有一点不同，托管有监督受托人的义务，而保管没有这项义务。理财资产托管人、受托人、保管人都是银行自己。

　　管理费是支付给理财管理人员和相关部门的费用，收费比例为0.3%—1.5%不等。这个收费项目的设置是合理的，毕竟银行配置专家替客户理财，要收费的。至于收费比例的大小要结合理财产品的类型而定，如果理财产品是被动型的，收费比例应该低一些;如果理财产品是主动投资型的，需要频繁操作，收费比例可以高些。

　　通俗地说，这三项费用就是买卖理财产品的手续费。各银行收费比例差异很大。

　　理财客户不反对银行正常收费，但银行得履行告知义务。现状是理财产品收费项目五花八门、乱、不透明。有些收费项目比例很高，有些比例低，即使总收费不变，银行拿收费比例低的项目作为卖点，忽悠客户。客户要懂得羊毛出在羊身上，别侥幸。银行声称理财产品的期望收益率是已经扣完费用的净收益，让客户只关心这个收益率，对之前的收费不要深究了，这是在误导客户。理财产品的投资收益有时超过预期，超出预期的部分全归银行。正常程序是收费透明、提前确定，客户自己承受风险，享受收益;而银行反过来了，为了留住客户，尽量争取事先确定的预期收益，一旦获得额外收益，临时调整几个收费项目，自享超额收益。当客户拿到预期收益而感谢银行讲信用的时候，记住，你虽然获得了银行说过的5%的收益率，但你拥有所有权的资金获取的收益，本来有可能是6%、7% …

　　银行的剥皮术不停留在收费项目、比例上，还达到了更高境界。利用货币的时间价值，银行剥夺客户收益的手段更隐蔽。

　　银行理财产品都有一定额度，当客户购买成功，为自己抢到额度沾沾自喜的时候，要明白，你的资金是进去了，但是起息时间要在几天之后。这对收益率有很大影响，我们举例粗算一下，假设理财产品期限为60天，起息时间在购买之后4天，4÷60=6.67%，这是一个相当大的折扣，如果银行宣称这款理财产品的年化收益率是5%，考虑到资金被实际占用的天数大于实际计息天数，客户实际得到的年化收益率是4.5%左右。而实际上银行还发行很多30天左右的理财产品，考虑到时间问题，这些短期限的理财产品的实际年化收益率与银行宣传的大相径庭。

　　如果你在银行柜台办理赎回业务的时候，既要夸奖柜员办理业务的速度，也要记得资金的实际到账时间要晚2-5天，考虑到资金的时间价值，银行说的年化收益率又要进一步打折扣。

 

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