年入近60万元，高净值“丁克家庭”如何保持财富增长？面对“无儿养老”的将来，又该如何打理好夫妇俩的退休保障？

　　池先生和太太是“丁克族”，事业的成功令他们非常享受现在的生活。为了保持财富的增长，延续品质生活，提前规划养老保障似乎必不可少。

　　池先生今年37岁在一家国企工作，月薪1.5万元，2013年年终奖10万元。池太太今年39岁在一家外企工作，税后月薪2万元，2013年年终奖5万元。

　　他们夫妻俩名下有两套房产和两辆车，其中一套市值430万元的三室一厅他们用来自住，另一套市值220万元的一室一厅用来出租，由于该套房产地理位置优越，全装修后每月能以3500元的租金出租。

　　笔者赞叹池先生和太太的理财能力，能在15年间就积攒下了如此丰厚的家底。然而，池先生淡淡地表示，他们只是省下了孩子的开销罢了。原本池先生和太太并没有打算做“丁克家庭”，只是随着两人事业的不断发展，育儿计划一直被搁置。久而久之，职场上所带来的充实感替代了对于孩子的需求。满足于现况的他们达成了不要孩子的默契。

　　不得不承认，由于没有孩子，他们的生活质量明显要高于同样收入水平的家庭。房贷除了公积金抵扣，每月现金支出6000元。家里两辆车每月要花费夫妻俩3500元左右。每年他们出国旅行的费用在8万元。池太太喜欢练瑜伽，购买了一张6000元的年卡，而池先生喜欢游泳办了一张4000元的次卡。最近池太太还迷上了“海淘”（海外网站购物），据池先生介绍家里现在大到空气净化器，小到肥皂牙膏都是“海淘”来的，池太太的这一爱好每月要花掉4000元左右。

　　池先生和太太都非常享受两人世界的状态，并且表示未来也没有生孩子的打算。他们的理财诉求是希望保持财富的增值，并且在“无儿养老”的状态下，退休以后仍然能延续目前的生活质量。

　　池先生算了一下，他们家庭目前存款60万元，目前主要是购买理财产品。以前，每月夫妻俩都会在某只基金定投2000元。池先生自嘲选择基金眼光欠佳，投资后长期亏损。后来，太太建议赎回基金自己投资股票，当前证券账户也依然处于亏损状态。

　　今年，偶然情况下，池先生重新审视了一下整个家庭的投资组合，他发现稳健有余，可是保障性和升值潜力双双不足。其中他就向笔者提到，他和太太的单位每年都为两人购买了医疗保险，该种保险非常实用。池先生希望退休以后依旧能拥有这么样一份保障，但市场上保险种类繁多，他不知该如何选择。

　　此外，池先生和太太喜欢旅行，每年花费不菲，他们希望退休后仍然有财力能支持他们这一爱好。

　　最重要的一点，池先生直言中国有句古话叫：“养儿防老”，作为“丁克家庭”显然没有这层保障。即使目前池先生和太太没有对“无儿防老”的老年生活有任何担忧，但随着年纪增长诸多不便的增加，池先生也忧虑自己的想法会有所改变。因此，为了退休后生活能有所保障，保持财富的稳定增长，提前规划养老对于他们家庭来说显得尤为关键。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入15000基本生活开销3500

　　配偶月收入20000外出就餐购物等6000

　　其他收入3500娱乐休闲支出4500

　　养车费用3500

　　房贷（现金支出）6000

　　其他0

　　合计38500合计23500

　　每月结余15000

　　年度收支状况（单位：万元）

　　收入支出

　　年终奖金10旅行费用8

　　配偶年终奖金5年末大宗购物3

　利息收入3人情往来1

　　健身费用1

　　其他收入0其他0

　　合计18合计13

　　年度结余5

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金10房屋贷款（本金）100

　　定期存款60

　　国债0

　　股票（市值）25

　　基金（市值）0

　　投资（市值）0

　　自住房430

　　投资房220

　　黄金及收藏品0其他贷款0

　　合计745合计100

　　家庭资产净值645

　　保障先行 稳健投资

　　丁克家庭给人的感觉总是带着份“潇洒”，从池先生和太太身上我们也有同样感受。每月开支的2万多元中，有过半用于购物、娱乐等方面，而一年中旅行费用就达到8万元，大宗购物、运动健身等需要4万元。从这些数据可以看出，池先生和太太对生活品质有着较高追求，也正是出于这一份追求，两人希望能在退休后依然能保持当前的生活状态。

　　在即将步入不惑之年的时候，池先生和太太想要对退休生活及早规划，这一点是相当值得肯定的。尽管两人目前都有着不错的工作和收入，但也看到了自己的财务漏洞。

　　保障方面比较薄弱就是问题之一。这点对于丁克家庭来说的确应当引起重视。因为两人未来的养老储备完全需要依靠自己积累，外来的疾病、意外风险很可能中断这种积累，更可能侵蚀原本的资产。我们建议池先生和太太从现在起逐步建立起比较系统的保险保障。

　　考虑到目前两人的年度收入基本相当，因此在保障额度上应注意平衡，可稍稍偏重池先生的保障（男性退休年龄较晚，工作阶段较长，收入总体会较多）。

　　配置方面，可以考虑以健康险为主的产品，如重大疾病保险和住院医疗保险。池先生提到，目前公司为两人提供的医疗保障非常实用，我们估计可能与门急诊医疗有关，不过，这类产品只对团险客户开放，个人投保者无法选购。实际上，在社保保障下，一些小毛小病的就医成本已经有所降低，我们需要规避的是那些重大疾病带来的长期经济伤痛。建议两人的重疾险保额均不低于30万元，保障期限*4到70周岁。

　　从池先生对家庭投资的介绍来看，两人都偏向保守、稳健，因此，购买返还型重疾险也不失为一种选择，既能在未来获得一定现金流返还，补充退休收入，也可在保障期间不为疾病治疗成本担忧。

　　由于两人都爱旅行，可以通过“1+N”的形势建立身故风险保障，即选购一款定期身故保险（保障期至退休年龄）作为基础保障，同时在出门旅行时，再加买境内外旅行保险或交通意外保险等。这样的组合既能节省保险费，又能在容易出险的时间段加固保障。其中，定期寿险的保额建议不低于每人50万元。

　　从池先生的介绍看，他和太太对股票投资并不擅长，在选择基金方面也眼光欠佳，想要有所突破。其实，根据池先生家庭目前的经济情况考虑，我们认为他并不需要太过追求收益率。

　　池先生和太太每年可以结余23万元，以这样的财富积累能力，相信再继续工作十多年，资产数额一定不会少。如果为了追求高收益而去尝试风险性较高的投资项目，比如信托投资、P2P投资等，相信心理上会有不适应。

　　在日常理财方面，建议池先生关注目前最火热的互联网金融投资产品。比如近期支付宝推出的定期宝产品，一年收益7%，加上保本保底的承诺，让人安心不少。尽管7%的收益率较很多短期产品并无太大优势，但1年的期限却省去了很多麻烦。在当前互联网金融爆发时期，相信这类产品会层出不穷，池先生可以考虑投资些。

　　此外，池先生还可以拓宽投资视野，适当参与一些纪念币、邮票等投资，这既是培养自己的一种兴趣爱好，又有着升值空间。

　　要知道，等到池先生和太太退休后，除了钱不够花的烦恼外，还可能会感到生活空虚、无聊，这也是丁克家庭退休后*5的烦恼。要解决这一问题，除了出门旅行外，*4的方法是培养自己的兴趣，让生活能丰富一些，结交一些新朋友。

 

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