京华时报读者李先生一家三口目前在深圳，夫妻在工作，有一个小孩。家庭年收入税后40万， 每月开销5000元。深圳有房产两套，合计估价500万左右，其中一套还在还贷款，剩余贷款60万，每月5500元左右。夫妻两人有商业保险，20万人 寿、20万大病、10万意外，每年保费4000元。另有30万投资理财产品，年收益平均在6%。想咨询一下，投资理财结构是否合适？

　　1.子女教育规划：根据子女教育投资规划的三个原则：及早规划原则、资金充裕原则、稳健投资原则，建议夫妻双方建立子女教育储备金专户，结合家庭实际情况，每月选择基金定投的方式，待还清贷款，可加大子女教育规划，选择债券基金或黄金投资。

　　2. 退休规划：老年人通过购买高灵活性的商业养老险来保障晚年生活，缴费方式比较灵活，不会占用资金，而且年金支取方便，大多数商业养老险允许消费者自主确定 领取年龄和对应的领取金额与领取期限，可从50周岁领，也可从55周岁或60周岁领。建议选择20年期进行缴纳，在保证晚年生活的前提下，*5程度地减少 占用资金。

　　3.保险规划：根据进行保险规划应遵循的转移风险和量力而行两个原则，该客户保险规划较为全面，需要注意的是随着家庭收入的增加应及时对保额进行相应的调整。

　　4. 投资规划：该家庭总体资产情况良好，30万元的投资部分应注意平衡流动性、收益性、风险性等方面。在科学的理财规划中，家庭为应付突发事件而持有的流动性 资产应该能够满足3-6个月的生活支出。因此配置3万至6万元左右的流动性较高的资产较为合适，在保证流动性的前提下，要充分评估投资人及投资组合的风险 性。建议到银行网点进行专业的“风险评估测试”从而了解自己的风险收益偏好。再根据风险属性对投资组合进行相应的调整。

 

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