费先生家庭年收入23万余元，儿子念高中一年级。由于不善理财，家庭存款仅有20万元。作为普通上班族的他，该如何为儿子筹措留学费用呢？

　　费先生和太太今年都40岁出头，两人的儿子念高中一年级。儿子从小成绩优秀，英语更是强项，学习上的事很少让费先生和太太操心。有如此上进的儿子，费先生作为老爸感到非常的骄傲。儿子努力，父母更是望子成龙，费先生和太太商量打算送儿子出国读本科。不过考虑到自己只是普通上班族，为了能承担得起昂贵的留学费用，他计划提早几年就开始为儿子准备留学资金。

　　出国读本科往往需要准备学费、生活费和保证金。费先生考虑送儿子去美国、加拿大或者澳大利亚。费先生一位朋友的女儿就在加拿大读本科，听说光保证金就需要70万~80万；按照所选专业不同，学制在3-4年不等，每年学费在10万元左右；根据所选择的就读城市不同，生活费也会有较大差异，通常每年生活费在10万~15万元之间。费先生咨询过朋友以后，他还会去专业机构咨询一下美国和澳大利亚的留学费用情况。“毕竟我们是普通的上班族，留学一定要考虑性价比。”费先生如是说。

　　诚然，留学的性价比很重要，但费先生表示，儿子的前途更重要。因此，留学他们首先考虑的是为儿子选择一个适合未来择业和发展的专业。“我们家庭为了儿子出国读书肯定是倾其所有，鼎力支持的。有些好的热门专业学费会比较贵，哪怕我们自己开销节省一点也会供他去读。”费先生粗略估算，整个本科学费加上生活费需要40万～70万元人民币，他担心以目前他家的经济能力，不能完全覆盖这笔费用。

　　费先生和太太都在私企任职，两人税后工资分别为9000元和7500元，一年有14个月薪水，家庭年收入23万余元。不过令记者诧异的是，费先生的家庭存款只有区区20万元。他向记者解释：“前几年学人家炒股，结果连续几年股市走熊市，本金折戟沉沙。”收手股市以后，费先生没有找到合适的投资机会，考虑到房贷利率颇高，于是他们提前归还了剩余的商业贷款。“说来惭愧，儿子出国的事，我们还是等他上了高中才决定的。假如早做计划，我们就不会提前还贷了。”费先生不无后悔的叹道。

　　留学费用中保证金这部分费先生一点都不担心。他家现在居住的这套二室二厅市值360万元，届时承担一定的利息费用就能贷出足额的保证金；可是费先生家庭存款只有20万元，其中既要考虑办理出国的中介费、各类资格考试费用、申请材料费等，又要至少准备三年的学费和生活费。尽管他们家庭扣除支出后，每年能有9万元的结余，可是二年后即使能存下38万元左右的存款，那也只够应付出国前和出国后*9年的学费和生活费，剩下的几年的费用又该如何筹措呢？面对财力捉襟见肘，费先生心里也盘算过，A计划他希望透过投资来实现财富升值，但他不知道有什么适合他的理财方式；备用方案是通过房屋抵押贷款来筹集资金。费先生笑称：“毕竟我们夫妻有稳定的收入，都做了这么多年房奴了，也不在乎再多背几年贷款。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入9000基本生活开销3000

　　配偶月收入7500外出就餐购物等2500

　　娱乐休闲支出2000

　　养车费用1600

　　其他收入0其他0

　　合计16500合计9100

　　每月结余7400

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金18000旅行费用9000

　　配偶年终奖金15000年末大宗购物10000

　　人情往来4000

　　孝敬父母5000

　　其他收入0其他0

　　合计33000合计28000

　　年度结余5000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金5房屋贷款0

　　定期存款20

　　国债0

　　股票（市值）0

　　基金（市值）0

　　汽车（市值）15

　　自住房360

　　投资房0

　　黄金及收藏品0其他贷款0

　　合计400合计0

　　家庭资产净值400

　　量力而为 稳健投资

　　父母都会为孩子的将来操心、打算，费先生和太太也不例外。尽管家庭存款有限，但他们仍然希望将孩子送到国外深造，这份心意我们可以感受得到。不过，现实的问题是，钱不够怎么办？

　　据费先生了解，出国留学除了需要支付每年学费外，还需要一笔金额不低的保证金，孩子在国外的生活费用也要考虑在内，粗略估算，整个本科学费加上生活费需要七八十万元，以他们现有存款20万元，年度结余9万元的情况看，着实有些吃力。毕竟儿子已经念高中一年级了，可以攒钱的时间只有2年。

　　而从费先生以往的投资经历来看，也并不算成功。股市投资并没有产生收益，反而侵蚀了他原有的存款，这也是他目前积蓄较少的直接原因。要在短时间内让20万元快速升值，几乎是不可能的。好在费先生有一套市值360万元的房产，可这一资产占到了家庭全部资产的90%，一旦抵押贷款，对家庭来说经济压力更大。

　　除了经济情况堪忧外，费先生和太太送儿子出国读大学本科的打算也有些仓促了。到目前为止，全家并没有一个明确的出国目标，是美国、加拿大、还是澳大利亚并没有确定，而这三个国家的教育环境、生活环境各不相同，申请的前期准备工作当然也不一样。

　　因此，我们建议小费在国内完成本科教育后到国外就读研究生，原因有几点：一是费用上肯定低于本科，学习时间较短，对费先生夫妇来说压力较轻。而且距离研究生阶段时间较长，可以攒钱的时间相对充裕。二是对留学生来说，降低经济负担的有效方法是申请奖学金，不过如果小费想在本科阶段申请到奖学金是十分困难的，相对来说在国内读一个理工科类的本科，再申请海外名校同类专业奖学金会比较容易，若有幸获得全额奖学金，那么经济上就基本不成问题了。第三，最近几年海外就业情况比较紧张，很多留学生在当地找不到合适的工作而转而回国，小费将来的就业情况还是未知数，如果现在背负贷款送他出去，却无法获得理想结果，对家庭经济影响会很大。

　　现阶段，我们建议费先生将存款投资转到理财产品中。目前国内理财市场的投资渠道正越来越丰富，年化收益率6%~7%还是可以做到的，这一收益水平较存定期来说是高出不少的。

　　其次，费先生和太太每月的收入结余也可以通过网上渠道购买货币基金。看似每笔数额不高，但相较费先生现在的活期存款利率来说，肯定高出一截。

　　除了着眼投资外，费先生和太太应该和儿子好好讨论一下，确定本科专业及今后留学国。理工科专业在奖学金申请上有优势，而在加拿大、美国、澳大利亚中，加拿大的留学费用*6，美国、澳大利亚相对较低一些（当然也要考虑汇率因素）。确定了基本方向才能有的放矢做准备。

　　如果费先生和太太在今后6年时间中坚持稳健投资，那么筹足小费出国就读研究生的费用应该不成问题。当然，如果费先生和太太想要留多点资金在身边，也可以到时候考虑房产抵押贷款。不过房产抵押贷款一经申请，就需要每月还款，而非等到孩子毕业后再还款，对家长来说也是有一定压力的。更轻松点的做法是，到就读国直接申请留学贷款。以美国为例，大部分当地学生都会申请这种贷款，好处是还款从学生毕业后半年左右开始（视具体情况而定），但条件是有一位当地公民或有绿卡者提供担保，申贷的费率高低是根据这位担保人的资信情况而定的。如果费先生和太太有这样的海外亲戚，不妨考虑一下。这样一来，小费的学费可以由他本人在毕业后偿还，对他的学习、工作都是一种激励。

 

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