纵观近日理财市场，最牛的仍是银行理财产品，“新晋土豪”则是货币基金，最“苦逼”的仍是黄金市场，股市则继续温吞、走势不尽如人意。很多市民由此纠结：是否该卖了股票追捧银行理财品，或者，提前取出定存、卖掉黄金，去买些货币基金更换算？
　　实际上，对于以下案例中的城市中年家庭，年末理财应力求“平衡”，不必盲目“割肉”已购买的理财品，无论是个股，还是黄金，都是家庭理财不可或缺的组成部分，不应盲目抛弃。建议中线、长线理财结合起来，增配一定数额的银行理财产品与基金。
　　案例一：
　　罗先生是广州某机关单位的中层，年薪14万元，47岁。太太也是同一单位的普通职工，45岁，年薪12万元。儿子15岁，读初中。全家住在海珠区一套价值350万元的偏大面积住宅中。在番禺区还有一套大面积住宅，月出租收入3000元。家庭目前拥有流动资产48万元：定期存款10万元，即将到期；被套股票市值15万元，偏股基金10万元，现金23万元(部分定期存款刚到期)。
　　案例二：
　　丁师傅49岁，是广州一家民营企业的机械工，年薪6万元，保险齐全；太太45岁，是百货商场的售货经理，年薪7万元。儿子20岁，在读大学。全家住在海珠区一套价值300万元的中等面积住宅中。家庭现有流动资产30万元：国债5万元即将到期，定期存款10万元明年中才到期；现金9万元，实物黄金6万元。请问：现在银行理财产品、基金正红火，是否该取出定期存款后买入类似产品？
　　理财分析：
　　两个中年家庭实际需要的是一份年末资产总结与计划，需要总结收益、展望市场、定出来年的投资计划，涉及中线与长线两个方面，而不能只看短线收益。目前来说，银行理财产品与货币基金市场都很红火，但并不代表将持续红火，中年家庭立足稳健中线投资，不需要将所有的资产都投资在这个领域。
　　股市低位盘整，未来收益值得期待，走高空间却也相对有限，中年家庭对类似产品的态度应该比较“中性”，不必割肉股票，也不必盲目介入。黄金市场适逢熊市，回暖遥遥无期，但实物黄金是长线投资产品，如果已经购买，也不必清理出局。
　　反观罗先生流动资产，进取理财品的比重太重，需要有所减少，增加银行理财品等稳健投资产品的配置。丁师傅家的保守理财品比例过重，也需要有所减低。两个家庭的现金比例都过大，需要配置货币基金来提高投资效率。
　　两个家庭都有固定住所，收入虽有差异，却比较稳定；罗先生家房产稍多，另有租赁收入。长线来看，两个家庭都适宜采取稳健为主的理财方式，长期购买较高比例的银行理财产品，配置一定数额的债券类产品与黄金。
　　理财建议：
　　罗先生家：
　　对于被套股票15万元，建议继续持有、等待“解套”，可以适当调仓换股，向低估值蓝筹、沪深300 ETF靠拢；偏股基金减少为5万元，剩余5万元中线投资，购买期限为3~6个月的浮动利率型银行理财产品，从年末、年初流动性紧张的局面中分得“一杯羹”。
　　23万元现金做出如下分配：8万元暂时买成货币基金，充分利用目前的红火行情；春节过后，如果债券市场回暖，则可以转出(8万元中的)5万元，购买混合型激进或偏债基金。投资10万元配置期限为6个月~1年的保本类型银行理财产品；5万元“抄底”实物黄金，大概可购买200克重量金条。
　　丁师傅家：
　　5万元国债到期后转买货币基金，建立家庭应急准备金。由于收入偏低、儿子读大学花费大，丁师傅家的抗风险能力相对较低；理论上来说，应急准备金的数额应比罗先生家的更高。10万元银行定期存款数额有限，提前取出损失利息，不建议取出，仍建议坚持持有至存款到期。
　　9万元现金，建议购买5万元时间为3~6个月的银行理财产品，购买保本类型的产品，兼顾风险与收益。其余的4万元可以购买偏股基金，购买大型基金公司发行的风格稳健的产品，做出适当的进取投资。建议继续长线持有6万元黄金。

 
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