现在家庭收入中等偏上，老公也过了35岁，两人打算着手准备养老规划以及储备孩子的出国留学费用。他们比较倾向带有分红功能的保险，不想让交的保费白白浪费掉。

　　高艾是个毕婚族，一毕业就结婚生子，现在有个8岁的儿子，在上小学三年级。如今，她30岁刚出头，就已经是一家五星级酒店的大堂经理，年薪15万元，同事们都难以想象她这么年轻，就有个8岁大的孩子。高艾老公今年10月11日刚过的36岁准生日，比她大4岁，目前是个IT工程师，年薪30多万元，而且职位还有上升的可能。

　　夫妻俩居住在天津市区，已经全款购买了一套三居室，算是有房有车一族。两人工作一直很忙，没多余的时间打理钱财，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右，买了10万元的理财产品，定投了4万元的股票基金，还有3个月的应急钱，大概3万元左右的活期储蓄。

　　说起保险，高艾其实早在孩子出世时就开始接触了，那时由于经济条件受限，只购买了些低保费、高保额的意外险和定期寿险。另外，单位给他们上了社保和企业补充医疗险。

　　“我比较倾向分红险，要是意外险，就不考虑了。”高艾告诉记者，她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话，开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况，做一个较全面的家庭保险规划。

　　“规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是*5的误区，父母重疾会挪用教育金。养老金储备需要保险，但不能完全依赖保险。”

　　这个家庭收入稳定，但是刚刚进入积累期不久，所以特别要注重以下三个问题：

　　●通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计，累积足够的门槛，选择优质的阳光私募是重要的财务目标。

　　●两个人的职业都有“青春饭”的可能，收入上升期10年左右，随着体力精力下降，收入来源是有危机的，必须未雨稠缪。

　　●规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是*5的误区，父母重疾会挪用教育金；养老储备需要保险，但不能完全依赖保险。

　　以先生50岁为临界点，考虑养老安排，按4%的通胀率计算，14年后按2013年的消费水准，一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算，最少需要360万元养老金。10年后孩子出国，最少需要50万元。所以，这个家庭从专业角度看，应该规划的财务目标有：

　　●夫妻10年的收入替代：身故--先生300万元，高艾150万元；重大疾病险--先生150万元，高艾75万元。

　　●孩子18岁或22岁出国，需储备教育金50万至100万元。

　　●养老金储备分两部分：保险解决确定的基础需要360万元X（1/3）=120万元；合理的金融投资，解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。

　　*9步，先生保障：年交60506.6元保费，交15年，保障利益有：

　　◆55岁前，大病保障150万元（癌症180万元）。

　　◆意外身故255万元。

　　◆55至80岁，保单每年保证支付3万元，共计75万元；

　◆55岁、70岁、80岁三笔贺寿金：（3+6+15）万元=24万元；

　　◆累积红利按中等收益，预计53万元（累计返还152万元）。

　　第二步，高艾保障：年交29942.2元保费，交15年，保障利益有：

　　◆50岁前，大病保障75万元（癌症90万元）。

　　◆意外身故135万元。

　　◆50至80岁，保单每年保证支付1.5万元，共计45万元。

　　◆55、70、80岁三笔贺寿金：（1.5+3+7.5）万元=12万元。

　　◆累积红利按中等收益，预计36万元（累计返还93万元）。

　　第三步，两年储备出50万元至100万元。10年内强制每年储蓄30万元。

　　（45万收入-6万开销-9万保费）+（10万理财+4万定投+3万活期）=（30+17）万元。

　　第四步：第三年累积100万元，就可以选择保本收益在7%至8%的阳光私募产品，此时应急金为13万元，以活期和货币（债券）基金继续持有即可。

　　第五步：5年后，高艾一家积攒的180多万元可以分成两部分，儿子教育金100万于，另80万元继续以保本收益在7%的阳光私募方式储备。

　　第六步：在男主人50岁前，用10年的时间累积养老金500万元，加上保险托底，可适当尝试风险，提高收益。期间收入增长，可适时换车，增加自我提升及旅游等开销。

　　“如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增。拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择。”

　　刘启斌 高级理财规划师

　　理财建议和规划如下：

　　□合理安排及配置资金

　　高艾的家庭收入稳定，应急资金控制在3个月很合理，但是如果放在活期储蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。连同活期3万元的储备资金，都可以选择一个收益更好、安全的渠道去配置。建议高女士可以考虑以下三种方式：

　　●银行的天天得利类理财产品该产品

　　安全无风险，收益在年化2.2%至2.7%之间，t+0的交易模式很灵活。不过，大部分银行只能在工作日3点之前能操作。

　　●货币市场基金

　　该产品安全无风险，收益在年化3%至5%之间，t+2的交易模式。部分基金公司网上购买的，也可达到t+0的模式。

　　●债券市场基金

　　该产品安全无风险，收益在年化4%至6%之间，t+2的交易模式。

　　□定投方向变更

　　股票型基金，顾名思义，是基金公司主动将资金投资押注在10只股票上的投资方式。正因为它是主动进攻，所以它的风险很高，我个人认为不是一个定投的好品种。建议转换成指数基金，作为长期定额定投的主要配置手段，因为指数型基金是个被动投资产品，投资的指数涨，它跟着涨，跌则跟着跌，不确定因素及风险系数都远不及股票基金，所以是一个很好的定投工具，值得长期投资。

　　□家庭保障规划

　　高女士家庭现在配有意外险和定期寿险，刚参加工作时收入不多，配上这两类低保费、高保障的险种是个明智的选择。不同的产品解决不同问题，当然保险产品属于理财产品的一种，它也是优缺点并存，定期寿险和意外险的优点是便宜，缺点是保障的时间短。

　　随着孩子长大，高女士夫妇的年纪也在增加，对于这个时期的家庭而言，如果在不影响生活品质、收入允许的前提下（建议家庭保费年支出控制在家庭年收入的10%至15%之内），可以适当地为自己和爱人配置终身类型的重疾。建议选择分红类终身重疾险，它的保额每年会随着分红而增加。如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增，拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择，因为你的额度至少不会因通胀而贬值。

　　在养老金的选择上，建议高女士为家人选择终身型的养老金。此类产品领取期限为终身（市场上有些所谓终身养老产品，其实只能领到80、85或88岁，不要被此类产品迷惑），而且每年或每月领取的养老金数额都在递增。养老金*5风险来自于生存寿命过长和通货膨胀影响下货币贬值的长期压力，此产品可完全解决以上风险。

　　高艾家庭的经济状况比较良好，而且基本上没有负债。所以，对于保险的需求，更多是希望能够分红或是返还。信诚人寿的广昕理财师为这个家庭做了较为全面的财务规划，既能保证这个家庭在晚年时有500万元的养老金，而且也为孩子的出国留学备足了100万元。恒安标准人寿的刘启斌理财师，也为这个家庭提供了很好的建议，一方面用其他的现金理财工具以及将定投锁向指数基金，博取更高的收益，另一方面在保险规划上，保证选择终身型的养老金，这样越老越划算。

 

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