何先生和太太每月税后收入共计3万元，租住在一套二室一厅房子里。多年积累，他和太太存下了85万元的购房款。他希望理财专家能指导他的家庭做合理的资产配置，降低风险，提高资产回报率，从而实现购房目标。

　　“过年期间，带着老婆和新生宝宝回岳母家探望，岳父喝了点酒略带责备地对我说：‘你怎么还不买房呢？’这顿时让我有点语塞。”何先生苦笑着对笔者说。“我们一家三口想购置一套100平方米的房子，市价可能在300万元左右。说来惭愧，我的这点存款怕是首付都不够。前一阵子太太说要去看房子，想想资金又不够，我都懒得去看了。”

　　何先生快35岁了，早年供职于一家网络公司，后来离职去软件公司发展，尽管工作很辛苦，但薪水也算对得起这份辛劳。何先生每月收入2万元，太太收入1万元，年底夫妻俩通常都会收到一笔过万元的奖金。他们平时主要支出是租住的一套二室一厅房子，月租金4500元。结婚初的那几年，尽管没有房子，但小夫妻俩的生活还是过得非常幸福美满。

　　直到去年孩子出生，奶粉、尿布、玩具、衣服、婴儿车、婴儿床等无一不是一笔额外增加的开销，令何先生没有料到的是，照顾孩子不仅费钱，还极度费神。现在的新手爸妈为了孩子的健康，都会选择海外代购奶粉，从选择品牌到挑选卖家，光研究奶粉就着实把何先生折腾了一番。而谈到孩子每月的开支，据何先生保守估计每月至少需要3000元左右。诚然，以他们的收入情况完全能承担孩子的开销，但生活成本的增加似乎使他们距离购房的目标更加遥远了。

　　早在结婚初，何先生和太太就计划着存钱买房，但正如何先生所言，上海的房价这么贵，就算努力工作，光靠这点工资哪儿买得起房。渐渐地买房计划也就被搁置了。

　　自从孩子出生后，何太太突然又对购房的事上起心了，一直嚷嚷着要去看房子。何先生非常能理解太太焦虑的心情。早在结婚初，他和太太是有默契的，想等有了房子再生孩子。然而时不我待，何太太都成了高龄产妇，可是房子却仍然没有眉目。等孩子出生，太太强烈希望给孩子一个安定的成长空间，那更在情理之中了。只是何先生认为买房子的钱都还没准备好，房子看了也没用。与其这样，不如把精力花在照顾孩子上，等有钱了再做打算。

　　夫妻间的分歧，使太太不满，并且还遭致岳父的责备，何先生有苦难言。

　　通过几年工作，何先生家庭积攒了85万元的购房款，目前全部存在银行做定期。

　　前几天，相熟银行的一位客户经理联系何太太，向她推荐外币存款产品。据客户经理介绍，即使现在人民币强势升值，但国内通胀高企，实际购买力下降，早晚人民币会步入贬值通道，如果考虑资金的长期安全性，外币存款或是不错的选择。何先生觉得这样的投资逻辑具有一定的说服力，但作为非专业人士，他无法评估汇率波动会给他的资金带来多大的风险，因此，思前想后有些犹豫不决。

　　如何实现财富增值何先生有些迷茫，他希望得到相关专业人士的帮助，指导他的家庭做合理的资产配置，降低风险，提高资产回报率，从而实现购房目标。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入20000房租4500

　　配偶月收入10000基本生活开销3500

　　外出就餐购物等3500

　　育儿费用6000

　　其他收入0其他0

　　合计30000合计17500

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金25000旅行费用10000

　　年末大宗购物8000

　　人情往来3500

　　其他收入0其他0

　　合计25000合计21500

　　年度结余3500

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金5房屋贷款0

　　定期存款85

　　国债0

　　股票（市值）0

　　基金（市值）0

　　汽车（市值）0

　　自住房0

　　投资房0

　　黄金及收藏品0其他贷款0

　　合计90合计0

　　家庭资产净值90

　　何先生被称为经典型的“夹心层”那一代，上有老下有小，既要辛苦工作挣钱，又要为孩子将来教育支出做打算。在置业这个目前最紧迫的问题面前，何先生完全忽视自己的未来养老计划，可见肩上的担子不轻。

　　从目前财务状况来看，何先生家庭的月收入达到税后3万元左右，除去每月必要开销剩余12000元左右，若能一年积攒下来，大约为14万元左右，建议这笔财富可以有效地利用起来；另外现有的85万元可支配存款需合理分配。在面对子女教育和计划置业这“两座大山”下，笔者认为，即使何先生一家持有85万元可支配存款，也将该家庭视为风险厌恶者，稳健理财，不建议投资于风险较大的金融产品。稳中前进，步步圆梦。

　　在案例中，何先生未曾提及给自己和爱人投过保险业务，笔者强烈建议在保险保障方面何先生需要引起重视。作为家庭的全面保障计划，投保从顺序上应先保父母，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，何先生更应该意识到自己和爱人的健康才是重中之重，例如对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，还有一份额外的保障。

　　对子女教育经费的筹备，笔者建议何先生每年划拨出一笔费用，放入银行定期账户以备未来使用；或者，目前市面上多家保险公司推出有儿童教育金保险金，此保险金特点是长期性、保障性和强制规划性，孩子到了一定的年龄就一定要用，也可视为理想的储备手段。

　　何先生提及自己没有准备好买房的钱，愿意把精力更多地花在照顾孩子身上而将置业计划暂行搁浅。

　　笔者认为何先生需要在观念上有所改变，先行打算，尤其将置业和子女今后教育联系在一起。随着孩子一点点的长大，入园求学必将是何先生未来担忧的问题。在上海就学，国家义务教育规定会优先考虑落户在周边的居民，就近原则，减轻学生压力。虽然现有政策允许附近租房客的子女享受周边的教育资源，但一般针对非沪户籍外来人员有效。文中，未提何先生家庭户籍情况，需再次分情况讨论。

　　但随着眼下孩子的教育成本越来越高，筹措教育金也变成刚性需求，因此，从长远考虑，何先生若想购房，需把选房的地域性和未来子女教育资源相结合，这样可以避免未来不必要的开支。

　　更值得一提是，何先生夫妇在购置房屋时，可以享受公积金贷款福利。若何先生从先有自己温馨的小家角度考虑，建议先购置80～90平方米的紧凑型小户型。假设80多平方米的紧凑小户型价格在260万元左右，何先生家庭是有能力承担首付的，同时在现有的政策下，何先生家庭属于首套房享有贷款利率优惠政策，并结合夫妇两人公积金贷款的组合下，粗略计算一下，商贷月供在6900元左右，比目前的每月房租费高出2400元，相比月结余12000元，这笔额外支出所占的比重并不大。

　　因此，笔者建议在中国传统观念下，特别考虑到孩子上学问题，何先生退而求其次先购置紧凑型小户型，营造自己温馨小窝。随着日后生活水平的提升，再考虑改善居住环境。

　　最后，何先生提及考虑购买外汇存款产品。笔者认为外汇汇率波动具有全球经济的连带效应，波动幅度较大并且投资的品种较多、交易规则也较为复杂，投资时需专业人士提点。从何先生目前的经济状况来看，若又要置业又要筹集孩子教育基金，笔者不建议何先生承受较大风险，以便先实现生活基本保障，积累财富。将现有的情况来看，建议何先生预留小部分资金以作备用，以免紧急情况发生；若何先生购房后结余存款不多，优先考虑投资固定收益类的金融产品，逐步增加财富的积累。

 

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