读者来信：
　杭州工薪家庭，男30岁，女30岁，女儿1岁半。
　　收入情况：家庭总年收入30万。包括：夫妻每月税后约1.5万，年底奖金和分红收入约12万。
　　资产状况：手头现金22万；借给朋友5万；有一90平米自住房价值约110万，欠贷款65万，月供每月公积金基本抵消；有一价值10万家用车；持有公司内部股价值40万（离职才能变现）。平均每月家庭支出约7000。想提高资产收益率，能够接受20%的本金损失。
　　理财师解答：
　　从您提供的情况来看，您目前的家庭收入属于中等偏上水平，您正处于事业上升期，收入应该会逐步上升。
　　您有个一岁多的孩子，房贷基本有公积金垫付抵消，有应急资金存款且相对较充裕。家庭每月的结余占收入一半，能基本保障品质的生活，您的家庭正处在家庭形成期向家庭成长期的转变阶段，未来有宽裕的发展空间。
　　你目前可以提高流动资产的投资收益，通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。
　　可做如下理财规划：
　　（1）留一部分家庭备用金，主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。该家庭备用金最多不超过10万元。家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有。
　　（2）为防范家庭收入中断的风险，要进行保险规划。*5投保限额不超过家庭总资产的15%。
　　（3）根据黄先生家庭整体情况分析，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率。建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益*5化的增长。
　　在实际投资中，可选择以下品种：10％投资股票型平衡基金。30%银行理财产品。20%合理分配为信托产品和货币基金。40％的银行储蓄存款。而其中存款部分，可以直接作为前面所说的家庭备用金。

 
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