中年夫妇陈先生与陈太太的独生女儿考上了名牌高中，欣喜的一家面对一系列新的问题：选择住市区还是郊区，换房的问题困扰着陈先生一家；而女儿的留学计划意味着三年后一笔大额费用的支出，作为理财新手的陈太太又该如何抉择？
 

　　陈先生的女儿今年中考，考取了位于杨浦区的复旦附中。夫妻俩现年已年近50，属于中年得女一族，现如今女儿小有成就自然也是欣喜不已。整个夏天都忙着宴请亲友，作为奖励还带女儿去了趟她向往已久的巴厘岛。然而，当最初的兴奋劲儿过去，陈先生和妻子也不得不开始面对这一家庭重大转折带来的新变化。

　　陈先生早年曾在日本工作，回国后用海外的收入于8年前全额购进了一套位于松江的小别墅，如今市值已经500万元上下。房子共有三层、250平方米，还包括一个前院和一个停车位。从生活上来说平日里一家三口居住得是十分宽敞而闲适的，节假日也时常将祖辈接到家中。但是，因为地处松江，地理位置上还是较为偏僻的，前往最近的大卖场也需驱车20分钟。每天早晨，都是陈先生一路将女儿与妻子送往学校和单位。

　　这种生活在过去只是略感不便，然而现在当被作为家庭中心的女儿需要到市中心上学时，房子的偏远问题就显得尤为突出了，女儿新的学校也和陈先生的工作单位并不顺路。于是，陈先生打算借此机会全家搬迁到市中心居住。一方面可以就近照顾女儿、交通便利，另外也得以摆脱过去出行不便的困扰。

　　现在，陈先生每月有15000万元左右的收入，妻子的月均收入也在1万余元，因此一家人的经济条件还是相对宽裕的。因为没有贷款压力，所以平日的开销除去基本的日常支出，就主要集中在孩子的教育、人情往来与购物上。

　　在新家的选址上，夫妻俩决定选择靠近女儿学校的市中心为目标，无论是交通还是购物都相对过去大大便利。因为孩子的就学是本次搬迁的主要决定因素，所以陈先生在租房与买房之间拿不定主意。虽然依照陈先生家当前的经济状况，即便是买房也没有太大经济上的困难，但是毕竟还没有想好是否会在这里长期住下去。

　　同样难以抉择的是关于位于松江的老房子的处理问题。陈先生既可以选择出租，也可以选择出售。关于前者，陈先生担心因为地段偏远难以寻找到租客，而若选择出售，他对当前的价格却也并不是最为满意。

　　陈先生为“家”烦恼，陈太太则在考虑“生财”的问题。长期以来，家中的生活也都是较为富余的，但在最近和亲友的交流中，陈太太萌生了在女儿高中毕业后送其出国留学的想法。依照当前的物价水平，前往欧美国家的留学费用大约一年是在二十至三十万元之间，本科四年的学习则意味着需要准备100万元左右的“教育基金”。

　　陈太太在大学授课，每周只需工作两个半天，她向笔者坦言“这样的生活过去很是向往，但现在闲多了倒也觉得浑身难受。”

　　夫妻俩工作多年，也存了50万元的定期存款，平时对理财一窍不通的陈太太虽有心，却也不知该如何打理使用这份资产。她表示虽然在保持原有生活水平的基础上能够攒足女儿留学的费用，但自己毕竟是新手，还是希望能够以稳妥为重。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人收入15000基本生活开销4000

　　配偶收入10000外出就餐购物等4000

　　租金收入0娱乐休闲支出2000

　　其他收入0教育费用2000

　房贷或房租0

　　养车费用3000

　　合计25000合计15000

　　每月结余10000

　　年度性收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金30000旅行费用30000

　　配偶年终奖金10000年末大宗购物10000

　　其他收入0人情往来10000

　　孝敬父母20000

　　其他收入其他

　　合计50000合计60000

　　年度结余-10000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金5房屋贷款0

　　定期存款50其他欠款0

　　国债0

　　股票（市值）0

　　基金（市值）0

　　汽车（市值）20

　　房产（自住）500

　　房产（投资）0

　　合计575合计0

　　家庭资产净值575

　　租房更适合 莫忘养老钱

　　陈先生的女儿考上了上海“四大名校”，真是值得高兴。只是，幸福总是伴随着小小烦恼的降临。

　　不妨在学校附近租房

　　随着女儿即将开学，进入复旦附中开始三年的高中生活，陈先生一家的生活重心也将随之转移。家住松江，学在杨浦，这横穿上海南北的路途的确太过遥远。而且高中的课程都比较紧，为女儿考虑找个房也是人之常情。

　　只是，到底是买房还是租房更合适他们家的情况呢？我们不妨一起来测算一下。

　　若陈先生一家购买一套杨浦区的房子，位于五角场附近，以两室户计算（毕竟只是过渡房，以后不一定住在这边，所以可以适当降低要求），按照房子建设年代不同，面积大小（80～110平方米）、装修、朝向、楼层等不同，总价大约在240万～360万元，由于陈先生家在松江有一套有房，若再购房则是二套房，那么首付大约要六成，也就是144万～216万元。而陈先生一家现在可动用的资金也就55万元，因此几乎不可能完成购第二套房的任务。

　　如果陈先生将位于松江的别墅出售，然后再考虑在市中心购房，那么一方面他可动用的资金轻松超过了500万元，另一方面抛售松江别墅后，重新购房有机会被银行认定为一套房，购房首付比例在三成左右即可，可选择的余地就大大扩展了。

　　只是，考虑到女儿三年后要出国留学，陈先生夫妇并不能确定，自己今后是否还要在女儿高中学校附近一直定居。而且，他们是中年得女，女儿去留学后他们年纪也逐渐大了，俗话说由俭入奢易，由奢入俭难，他们在松江住惯了250平方米的大房子，高中三年为了女儿方便住住小房子也就忍了，今后再让他们一直住在两房中似乎不太容易。所以，在这几个因素还没确定的情况下，我们还是建议他们暂时不要出售松江的别墅。

　　女儿高中期间，他们可以在学校附近租借个小区环境好一些，房子装修条件好一些，面积稍大（100~110平方米）一些的两室两厅，租金在5000元左右。如此一来，他们每月的汽油费至少可以省下一两千元，综合下来，对每月的现金流并不会构成大威胁，完全在可承受范围之内。等到女儿去海外留学了，陈先生和太太就可以搬回松江别墅居住，或者到时候再考虑怎么换房更合适。

　　还有一个更“狠”一点的办法，就是放手让女儿去学校寄宿。毕竟高中生已经有一定自理能力了，也可以为将来要去留学做好生活与人际交往方面的经验准备。

　　教育金和养老金都要好好规划

　　正所谓“可怜天下父母心。”上了好的高中后，陈太太又要开始操心女儿留学的费用问题了。

　　若按目前陈先生夫妇的收入和结余情况，即便在学校附近租房，他们今后三年每年也能结余下六七万元，加上目前已有的55万元金融资产，送女儿在海外读大学还是可以承受的。

　　只是，已经快50岁的夫妻俩，也该为自己的养老做些准备了。女儿去留学后，他们可搬回松江别墅居住，到时候也不用再费汽油接送女儿读书，他们每月的结余可以重回一万元以上。但60岁以后他们会面临退休和收入缩水的问题（特别是年终奖这一块就没有了），因此女儿留学后到他们退休前这七年间，他们特别要注意积累养老金，以便应对二三十年甚至更长时间的退休生活。

　　至于现有的55万元资金，陈太太可以考虑配置为3万元流动资金（以货币市场基金形式持有），15万元人民币理财产品（3～6个月期限，用于家庭大额医疗和重大事故备用金），30万元债券型基金稳健份额（三年后给女儿留学用），5万元股票（用于供陈太太“练手”用，同时博取可能更高的市场收益）。

　　至于保障方面，由于陈先生夫妇年龄问题，投保可能已经较困难。大病方面，陈太太是高校教师，学校系统应该有不错的医疗保障，陈先生可留意公司团险是否有相应保障。意外险方面，夫妻俩都可以考虑投保一定额度。

 

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