改革开放已有三四十年，目前富裕的*9代，多数到了退休年龄，子女不在身边，如何确保长达二三十年的退休生活安心、舒适和快乐？如何妥善打理家产和做好财富传承安排？“财进万家理财团队”为何先生做的无忧退休规划，或许能给读者一些启发。

　　何先生今年63岁，是一位设计公司的老板。何太太今年58岁，一直在家做全职主妇。何先生有一个女儿，去年已在美国读完硕士，结婚后定居美国。

　　目前何先生每月从公司领取2万元薪水，年终分红30万元。此外，还有一套出租的房屋市值150万元，每月可收租金5000元。何先生居住的一套别墅面积约200平方米，按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧，更倾向于传统的保值方式。目前何先生夫妇的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品，总金额为200万元。

　　目前何先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。

　　何先生预计自己会在近两年内选择退休，由于何先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释，何先生未来无法从设计公司获得月薪，只能每年领取分红约30万元。

　　何先生计划退休后去向往已久的欧洲等地旅游，若是选择高端的线路，每次出行的花销可能是10万到20万元不等。同时，夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、学书画。

　　事业有成但岁月已老。想到已定居美国成家立业的女儿，何先生夫妇不禁担心起退休后的生活如何度过，希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排退休财务规划，让他们有计划、有目的地去投资理财。

　　“财进万家理财团队”根据何先生的家庭情况做了分析。

　　表1为何先生一家的收入支出表。何先生身为企业主，公司处于盈利状况，收入构成主要有三方面：年度工资收入24万元及年终分红30万元，财产性收入分别为家庭投资性房产的租金收入6万元，理财收入估算6万元，家庭年度生活支出10.8万元，其它年度性支出13万元，结余有23.8万元。退休生活会长达20-30年，因此，建议何先生退休后通过缩减不必要的开支，巧妙安排出游计划等措施，将全年的生活费用、活动费、医疗保健费控制在退休后总收入的70%以内。目前年度总支出占年度总收入36%，结余比率高达64%，还有很好的财富积累基础。结余部分可继续投资国债或银行定期存款，以保持每年可支配收入的稳步增长。

　　表1 现金流量表 （单位：万元）

　　收入支出

　　工资24生活10.8

　　分红30年度性支出13

　　租金6

　　理财收入6

　　合计66合计23.8

　　结余42.2
 

　　表2为何先生一家的家庭资产负债表。何先生家庭拥有总资产720万元，无负债。家庭的总资产实为家庭的净资产。何先生家产丰厚，现时配置基本符合退休家庭标准，如果从定期和国债中拿出100万元，投资年回报率约8%的TOT（信托中的信托）项目，在保持资产安全程度高的同时，每年还可增加理财收入约4万元。

　　表2 资产负债表 （单位：万元）

　　资产负债

　　别墅370

　　出租房150

　　存款+国债200

　　合计720合计

　　总资产720

　　前期的奋斗已为何先生家庭积累了可观的资产，随着女儿的独立，家庭责任已减轻。家庭形态已经进入“秋收冬藏”期，开始退休新生活。对于身家丰厚的何先生家庭来说，一个完整的退休规划应包含以下三点：其一，积极策划丰富多彩的退休新生活，此时休闲、娱乐和积极锻炼身体是退休生活的主要内容；其二，退休后收入减少、休闲娱乐和医疗费用增加，承受风险的能力亦下降，要合理规划家庭的资产配置，此时期对资金的安全性要求远远高于收益性；其三，要做好资产传承的准备。

　　对于忙碌了很多年的老板们，一旦停下来不做事也是很麻烦的。舒适、简约，才是高品质的退休生活，培养些业余爱好，是打发枯燥退休生活*4的方法。何先生夫妇对书画和钢琴感兴趣，请家教不是个好办法，不如加入老年大学，多认识些有共同兴趣的老年朋友，会增添更多的生活乐趣。

　　女儿定居美国，事业刚起步，回国机会可能不多，何先生可每年安排一、两次美国的旅游，顺便同女儿相聚，一家团圆。奢华不一定就是好的享受！旅游讲究的是心境，如果没有安静的环境和唯美的景色，再好的饮食、住宿和服务也只是陪衬而已。退休生活是充分自由的，在大众假日，就没有必要去凑热闹了，建议“错峰”出游，即可大幅提升旅游品质，还可节省大笔旅游开支，何乐而不为呢？同时也要谨记旅行风险不可预测，出国前买份“境外旅游险”，花钱不多，但可免除旅途中财产和人身意外造成的损失和麻烦。

　　一般退休生活的持续时间长达20年或者更长，何先生夫妇将来如不选择到国外与女儿团聚，退休前期10年以旅游为主而进行规划，而退休后期10年视身体状况而定，夫妇俩年事已高，如不能相互照顾，则要考虑入住专业的养老护理中心，获得专业的照顾服务，届时可以出售现住的别墅作为养老护理中心的支付费用，一则女儿也可以放心在国外发展，二则也可以解决夫妇俩对“空巢”的忧虑。

　　不少媒体经常报道：某某老人的存款变成了“保险”或高风险理财产品，这是由于老人家耳根软、防范能力弱，在巧舌如簧的金融产品销售人员面前很难不中招。因此，退休族宜配置一些风险低、操作简单、回报合适的资产，在新产品的选择上多听听独立理财师的建议。

　　1.应急金10万元。其中：存活期存款2万元；购买货币型基金8万元，年回报率超过3%，需要的时候可以随时赎回，基本不影响资金的流动性。

　　2.定期存款及国债90万元。定期存款和国债是退休族重点配置资产，随着年龄增长逐渐加大配置比例，品种选择上可维持现在3、5年期的配置，年均回报率超过4%，定期存款*4签署“自动转存”指令，避免到期后忘记转存带来的利息损失。

　　3.专门投资固定收益类产品的TOT项目100万元。债券市场已快速发展，其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高，缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买，而TOT项目（特指限定投资固定收益类项目的TOT产品）正好解决此问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%，具体项目的选择可咨询独立理财顾问，每年的收益再转存5年期定期或国债。

　　4.出租房产150万元。房租收入一般稳中有升，是退休族另一项重点配置资产，但不宜过多。

　　5.自住别墅370万元。退休后住得舒服也很重要，若住在小别墅，能养鱼、养花，或者种点菜，既可打发闲暇时间，还能活动下筋骨，而且女儿一家回来后，还可住在一起共聚天伦，对经济能力较强的何先生而言，是可以实现的。

　　何先生的女儿不在国内，随着年龄增长，夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大，也与何先生过舒适退休生活的想法相悖；遗产税也已提上议事日程，20年后，何先生的家产预计过千万元，肯定是遗产税征收对象。因此，何先生还需考虑资产管理和财富传承问题。

　　这方面我们可以借鉴国外的先进经验，即通过“财产信托”的方式实现上述目的。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。一旦国内有了这种工具，何先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”，委托专业的资产管理机构帮其打理资产。这样一来，何先生就可以更加放心地享受退休生活，而受托机构还能按照何先生的意愿给予何先生和何太太必要的照顾，何先生“百年”后，受托机构可以按照其意愿合理分配遗产，免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。

　　何先生退休时已积累了可观的家庭资产，但退休期长达二三十年，如能妥善做好企业和家庭财务规划，退休后仍会有不错的收入来源，只要控制好退休生活支出，享受“财务自由”的退休生活是不难做到的，因此，富人家庭的财产会稳健增长，如何管好家产和做好财富传承安排，将是中国诸多“富一代”即将面临的问题，所幸，已经有些专业财富管理机构可以帮助解决这些问题了。

　　辛苦了大半辈子，是时候潇洒走一回了！想获得舒适的退休生活，不仅仅需要养老资金上宽裕的储备，更需要乐观的心态，合意的生活规划，希望通过此规划帮助何先生夫妇拥有愉悦的晚年生活！

 

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