原来理财不等人欲安享晚年需攻克三“碉堡”-高顿教育

　　人到老年，理财状况在一定程度上决定着晚年生活的质量。虽然尚要过五年才退休，但想到理财“不等人”，这几年，笔者一直为自己的“暮年生活”设计调整理财方案。

　　目前，笔者每月工资3600多元，加上老伴的工资，家庭月收入在6000元左右。由于每月家庭各项支出约3000元，因此我俩实际每月仅有3000元“余头”。如何利用这笔不大不小的资金合理规划晚年生活？笔者和老伴着实费了一番心思，最终决定建立三个家庭经济“碉堡”，以此成就老年理财计划。

　　投资“保障”金人到老年，难保没有大病小恙，笔者和老伴都很担心万一发生意外，势必给家庭带来不小的经济支出，那时，不但多年积蓄不够支撑，更会给晚年生活带来影响。而且，我们发现社保医疗保障有限，于是，笔者和老伴商量决定，先买必需的保险产品，给晚年生活撑一把“保险伞”。我们先后购买了定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗险，保障额在60万元左右，分10年交费，每年支出保费1万元左右。买了保险，我们心中的一块大石总算落地。

　　投资养老金笔者和老伴虽然购买了几种保险，但如何利用有限的退休金还是一个需要商讨的问题。我们早早就设计了晚年生活旅游、探亲、收藏、采风、参加社会公益活动……所有这些都需要“经济支撑”。而且，近年通胀趋势日益显现，那一点退休金显得捉襟见肘。为了不使晚年生活受到影响，保证退休后的生活质量，笔者和老伴对家庭收入进行了有效的“组合”：一部分活期存款，作为“家庭预备金”；一部分投资电子记账式国债；还有一部分就是每月实际盈余，参加银行的基金定投计划。

　　银行专业人士为笔者算了一笔账，通过多渠道投资晚年生活所需养老金，年综合收益率约在5%左右。当然，今后也可视市场状况，将“养老金理财组合”进行调整，比如投资低风险的货币型基金和凭证式国债，以防止资金因通货膨胀而贬值。

　　投资婚房金笔者的儿子今年刚走上工作岗位，目前月收入不足2000元，想到以后他要结婚、买房，花费必定很大。粗略估算一下，假设儿子五年后成家，按笔者所在地的经济水平，届时婚宴费用、购房首付及装修款约35万元左右。这笔钱，靠他自己用工资攒，真不知要攒到何年何月。

　　养儿就要担负起养儿的责任。为及早规划儿子的婚房金，笔者和老伴商量后，决定投资一些“钱景”看好的股票型开放式基金，预计5-7年后投资本利在35万元左右。这笔账算完后，笔者和老伴都长舒一口气全家最重的“负担”终于实现“减负”。