29岁的孟先生从事某知名红酒的销售代理工作。新婚伊始，孟先生就在筹划着未来两三年能结束租房生活，拥有真正属于自己的家。然而计划赶不上变化，今年年初，他的小宝宝出生了。面对突然增加的生活压力，他该怎样调整自己的购房计划呢？

　　初次见到孟先生，他给人一种自信而快乐的感觉。就像他婚后租住的这套二室一厅公寓一样，几乎全新的房子，装修风格简洁而明快，不时传来的婴儿哭闹声，令整个家都充满着生命的活力。

　　“孩子还没满月，白天需要我爸妈来照看，下班后我自己来照顾，累并快乐着。”孟先生边说边熟练的给孩子喂着奶，“本来两个人生活，打算过两年买房，可是当了父亲以后，心境会突然改变，特别想给孩子一个安定的生活空间。”

　　据孟先生介绍，他太太在一家投资移民公司工作，两个人的月收入在20000元左右。去年刚结婚时，除去3500元的房租、2000元的养车费以及一些基本的生活开销，每月都有较多的盈余。新婚燕尔加上工作顺利，尽管租房生活，孟先生也觉得小日子过得非常充实。

　　谈到当初为什么计划两三年后买房时，孟先生这样告诉笔者：“我们双方的父母都快到退休的年纪了，为我们结婚也已经操了不少心。在购房问题上，虽然父母表示会给予一定的支持，但我希望自己能独立多承担一些。” 对于梦想的家，孟先生觉得一套二室一厅的公寓是不二的选择。以他们夫妻目前的收入状况，两三年后购房的压力会较小。

　　家庭的和睦，使事业处于上升期的孟先生能毫无顾虑地去全心拼搏事业。前一阵子白酒塑化剂的风波，正好令部分偏爱白酒的客户转而选择了红酒，为他带来了几笔意外的订单。

　　“我和我太太都非常喜欢孩子，但他的到来的确比我们预计的要早了些。”孟先生含蓄地笑笑说。孩子是一份意外的惊喜，同样也是一份甜蜜的负担。

　　初为人父的孟先生告诉笔者，孩子的费用现在占据了他们生活支出很大的比重。他随手指着一辆婴儿手推车说：“都说女人和孩子的东西*4卖，一辆婴儿车尽管用不了几年，可是价格真心不便宜，我这辆要8000！它还只是属于中档价格。”接着又指着衣服、奶瓶等小物件说：“这些都是孩子还未出生前就准备下的，以后还不知道要花多少呢！”这期间孟太太为了孩子而暂停了工作，收入的减少、支出的增加，令夫妻俩原本宽裕的生活一下子变得紧张起来。

　　先前的两人世界孟先生夫妇过得非常滋润，随着宝宝的降生，生活变得有些紧张起来，而两三年后的购房计划，因为宝宝的缘故孟先生很希望能提早实现。

　　他告诉笔者，最近A股市场行情不错，他投资略有盈余，但深知入市有风险，所以绝不敢把大笔资金投入股市。因为有家庭的顾虑投资理财他还是以稳健型为主，适当考虑一些风险系数略高的产品。宝宝未来教育是一笔不小的支出，他们想为此购买教育方面的保险；近期国际金价处于低位，是否考虑购买一些实物黄金或者纸黄金用于投资呢？

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入15000房租3500

　　配偶月收入4000基本生活开销4000

　　外出就餐购物等1000

　　孩子费用4000

　　孝敬父母0

　　养车费用2000

　　其他收入0其他0

　　合计19000合计14500

　　每月结余4500
 

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金80000旅行费用10000

　　投资收益15000年末大宗购物20000

　　其他收入0人情往来6000

　　车险4500

　　其他0

　　合计95000合计40500

　　年度结余54500

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金75房屋贷款0

　　定期存款0其他贷款0

　　国债0

　　股票（市值）12

　　基金（市值）0

　　汽车（市值）20

　　自住房0

　　投资房0

　　黄金及收藏品0

　　合计107合计0

　　家庭资产净值107

　　孟先生是个好男人，在外打拼事业，在家照顾孩子。“累并快乐着”的他，是个对家庭非常有责任感的丈夫和父亲。虽然宝宝的提早降临，让他们小夫妻有些许的措手不及。但是，通过仔细的梳理与合理的规划后，要实现“奶爸”的幸福生活也并非难事。

　　虽然孟先生现在的生活开支略显紧张，但仔细分析原因：一是，孟太太正坐着月子，收入中断；二是，孩子降生的先期准备花费不少，造成了支出的突然增加。我们不妨暂时将买房的计划放在一边。待到夫人结束了产假，我们再将此事提上议程。

　　几个月后，孟太太又回到了工作岗位，而孩子的开销也因为前期的充足准备而不再难料。收入的恢复和支出的平稳，使得家庭每月的结余稳定在4500元左右。考虑到公积金的运用和购房后3500元租房的节省，孟先生家庭完全可以利用组合贷款，购得一套适用的二室一厅公寓。以总价200万元的小两房为例，首套首付60万元，10万元装修，30年期月供，公积金充抵后，每月的还款额在5200元左右。以家庭8000元的月度结余，是可以负担房屋贷款的，再加上孟先生不菲的年终奖和投资收益，每年仍然会有十几万元的可用资金。而在购房的位置上，则可兼顾交通和父母照顾孩子的因素，不求地段，只求便利适用为上。

　　都说现在育儿开销大，孟先生可以说是有了切身的体会，能够早作打算，才能聚沙成塔，为孩子今后的各阶段做好准备。孟先生提到的教育保险，可以作为孩子教育资金中的一部分，采取年缴的方式，从孟先生的年中奖里拨出1万~2万元即可。但因为目前《保险法》对孩子的保障额度有10万元限额（上海）的规定，家长为孩子购买的保险，包括教育金应在10万元保额以内。对比目前的学费增长水平，显然是不足。

　　因此，建议再辅以基金定投作为补充，每月投资、平摊成本、省心省力。但要记得贵在坚持，待到日后需要使用时，提早一些时间观察市场情况，选择相对高位赎回，才会有更好的收益。对此，可以从月度结余中划出1000~1500元，这样长期投资，便可以为孩子的深造，累积到一笔不小的资金。

　　孟先生的孩子是幸福的，刚出生，父母就已经开始为他处处着想。然而，从理财规划的角度考虑，其实孟先生夫妇才是更需要保障的对象。因为他们才是家庭收入的中流砥柱，更是孩子最主要的依靠，尤其是在买房贷款以后。

　　对于目前事业还处于上升期的孟先生来说，还是有一定的家庭负担，此时可以考虑以消费型的定期寿险和重疾保险为主，以最低的花费换取尽量大的保障。待到日后，孟先生事业发展成熟，家庭有了更多的富余资金后，再动态调整品种，适应家庭变化。

　　孟先生是个有分寸的投资者，能够在股市游刃有余的同时，还能意识到市场的风险是非常难得的。因此，对于目前市值12万元的股票，在行情仍在低位徘徊的情况下，建议暂时持有。同时也提醒孟先生，在到达了一定的收益率后，要懂得止盈回笼的道理。

　　而购房后剩余的资产，在留下3万元作为备用金之外，则可以和年度结余一起，用来购买银行3~6个月的稳健型理财产品。这部分稳健型的投资，建议保有20万元左右的总量。如果超出的部分，可以比较当期的贷款利率和理财收益后，再决定是否需要提前偿还部分商业性贷款。

　　至于孟先生提到的黄金类投资，我一直认为对于普通投资者，要准确掌握影响金价走势的各项因素，是非常不易的。对于事业家庭两头忙的孟先生而言，可能不是一个特别好的投向。但若真的对黄金比较钟爱的话，可以考虑以消费收藏的心态，购买一些实物黄金或类似熊猫金币这样的品种。若是跌了，不改它作为收藏品的传承价值；若是涨了，就更是卖出持有两相宜了。

 

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