姜先生，41岁，某企业销售经理，月收入2万元，年终奖10万元，月支出4000元。姜太太，38岁，某大学副教授，年收入15万元，月支出3000元。两人均有社保。孩子10岁，小学3年级，在姜太太所在大学的附属小学读书，每年学费2.8万元，每月生活费用等2000元。姜先生家庭在大学附近购买了一套商品房，目前市价150万元，尚余34万元贷款未清偿。除房产外，姜先生家庭还有银行存款56万元，基金5万元。

　　姜先生目前的理财目标有这样4个：考虑买第二套房进行投资，目标价120万元左右；为孩子出国留学作好100万元的资金储备；买一辆20万元的私家车和为退休生活早做准备。

　　理财师根据姜先生的家庭情况进行了以下分析。

　　表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元，尚有34万元贷款未偿还，负债与总资产的比例为16%，财务上较稳健，家庭财务风险较低。固定资产是自用房产，在总资产中占比71%，可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%，占比过高，说明姜先生的家庭未能善用可投资资产，财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期，双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。

　　家庭资产金额/万元占比(%)家庭负债金额/万元占比(%)

　　现金、活期及定期储蓄5627房屋贷款34100

　　债券、基金、股票及理财产品52汽车贷款0

　　自用房产15071其他贷款

　　房产投资、黄金及收藏品00信用卡透支金额

　　汽车等其他资产00其他债务

　　合计211100合计34100

　　家庭净资产177万元负债/总资产16.11%

　　收入支出

　　表2为姜先生一家的收入支出表。其中，姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年终奖金收入10万元，占家庭年收入的20%。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，姜先生是主要家庭经济支柱。

　　目前家庭日常生活支出为9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等，每年约2.8万元。家庭支出中，日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度节余资金2.02万元，占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强，可为买车和买房提供一定的保障。

　　月收入金额/万元占比(%)月支出金额/元占比(%)

　　男方月收入261.54男方月生活支出400032.52

　　女方月收入1.2538.46女方月生活支出300024.39

　　房租收入00孩子月生活支出200016.26

　　理财收入00月房贷还款330026.83

　　男方年奖金10投资月支出00

　　女方年奖金0保险年支出0

　　其他年收入0其他年支出2.8万

　　月收入总计3.25100.00月支出总计1.23万100.00

　　年收入总计49年支出总计17.56万

　　月节余2.02留存比例64.16

　　类似姜先生这样处于成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。

　　由于姜先生是家庭的经济支柱，但收入波动较大，建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元，房贷支出3300元，需保留7.38万元作为应急准备金。

　　姜先生和姜太太都有社保，要为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍(即170万元)的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任，为减少房贷风险，还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和寿险，通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。

　　孩子已经10岁，此时做教育储备有点迟，但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位，以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%(GDP的增长率)计算，可每月投资7800元，一旦账户市值达到100万元，就可转做定存。

　　社保保证了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备138.5万元，需要每月进行基金定投3560元(可选择指数基金)，年均收益率为7%的情况下定投17年(姜太太退休时)即可实现目标。

　　买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车，就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。

　　在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后，姜先生家庭每月的结余资金为20200(规划前的月节余)－4083(月均保险支出，按年收入的10%计算)－7800(教育基金定投)－3560(养老基金定投)=4757元。另外，年终奖10万元扣除孩子的学费后，还可结余7.2万元。1年可结余资金总额为13万元。

　　姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金，还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余，足以立即实现。

　　姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%，按120万元计算，姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看，无法立即实现买房目标。

　　如果立即买车，可投资资产减少为33.6万元，与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用，姜先生买车后的年结余资金为10.5万元，需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元(假设每月养车费用2000元)。按第二套房贷商业贷款利率7.205%(在现行商业贷款利率6.55%基础上，加收10%)测算，姜先生每月2757元的节余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款，而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元，就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房规划。

　　如果姜先生暂时放弃买车计划，则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款，并且4757元的月节余足以偿还15年期、48万的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。

　　(1)从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金，可以将3.4万元以活期存款形式保留，4万元购买货币基金。

　　(2)从年奖金中拿出4.9万元购买商业保险，补充长期保障。

　　(3)从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户，专用于子女教育资金储备。

　　(4)从每月收入中拿出3560元开设另外一个基金定投账户，专用于养老资金储备。

　　(5)建议姜先生暂时放弃买车计划，1年半之后可考虑投资第二套房产。

 

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