“你不理财，财不理你”栏目立足于为本地居民理财的理念，自开栏以来，已有将近200位读者在这里获得了专业的理财建议，梳理了为家庭理财的思路。为更好地服务读者，本周的“你不理财，财不理你”栏目进行了一个小小的修改，即以理财师和市民对话的形式，为理财市民逐一解析达到理财目的的方法，希望大家能够喜欢。　　理财嘉宾：
　　家庭成员在30岁出头的家庭，积累了一定的工作经验，收入也处于稳步上升期。但他们也慢慢逐步感受到家庭带来的压力，一方面家庭增添的新成员需要大笔的开支，另一方面，养育自己长大的父母亲正慢慢老去，需要他们解决老人的后顾之忧。对于这类“夹心层”家庭来说，经济压力将会逐步加大，但好在他们还年轻，承受风险的能力也比较强，理财家庭针对他们的不同情况提出了理财建议
　　基本情况：
　　陈先生今年36岁，在南宁一家企业工作，月收入5000元，年终奖1.3万元，有养老保险、医保、住房公积金；妻子在事业单位工作，月收入6300元，除了养老保险、医保和住房公积金之外，还买有商业保险险，主要是重疾和养老方面的。小孩今年5岁，正在上幼儿园。
　　家庭每月开支5000元。家中有122平方米房子一套，目前住房贷款剩16万元，用公积金还。有定期存款18万元，现金2万元，基金6万元，股票8万元。　　理财对话：
　　陈先生：请问怎样理财才能抵御通胀风险，实现保值、增值？　　刘莉萍：
　　首先，要建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动：
　　1.学会节流，工资是有限的，不必花的钱要节约，只要节约，一年还是能省下一笔可观的收入，这是理财的*9步；
　　2.做好开源，有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益；
　　3.善于计划，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使自己将来的生活有保障或生活更好，善于计划自己的未来需求对理财很重要；
　　4.合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士，根据自己的情况进行规划，以作参考；
　　5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。
　　其次，选择适合的投资方式:
　　1.具有抗通胀预期的基金定投，基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，基金定投之所以具有战胜通胀的预期，一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理；
　　2.投资银行理财产品，在负利率时代，定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品，无法战胜高企的CPI，它们对投资者的吸引力在逐渐下降，而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。目前，银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在4.5%以上，部分产品的预期收益率甚至可达6%以上；
　　3.建议投资者逢低买入黄金，黄金是对抗通胀风险的理想工具。受国际市场的影响，黄金近期大幅度回落，有闲钱的投资者其实可逢低买入。投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金，通过差价获取较大的投资收益，还可以兑换成黄金实物长期储藏。
　　陈先生：房价有上涨的苗头，但自己能力有限，现在应该以积累孩子将来读书的教育基金为主，还是先攒钱买第二套房？
　　刘莉萍：陈先生家庭目前正处于成长期，子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育应该要放在重要的位置。
　　基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。
　　此外，要注意适时获利了结。例如累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投13年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。
　　房地产价格在短期来说，不会出现太剧烈的变化，因为政府还会有一些严厉的手段来打压房地产的价格，因此第二套房产的投资需谨慎一些。
　　陈先生：股市看起来也有点牛市的味道，究竟要不要再投点钱进去炒股呢？
　　刘莉萍：陈先生积累了一定的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。配置金融资产应采用以稳健投资为主，兼顾流动性的资产配置思路。
　　宏观经济数据的不断好转，表明中国经济的探底回升已经是大概率事件。而伴随着宏观面的好转，上市公司的盈利预期也有望在未来的一到两个季度内探底回升，再加上此前举行的中央经济工作会议已经给2013年的政策定调，政策的不确定因素已经消失，还有历史上出现的换届之初的投资冲动。经济基本面几乎已经为A股的重新振作提供了足够的理由。
　　目前的行情下，空仓投资者可以适当进场，前期套牢的可以逐步补仓解套，随着行情回暖，投资者应逐步转变熊市快进快出的操作方式，提前做好心理准备。
　　家庭主力保障不够
　　应配置商业型保险
　　基本情况：
　　莫先生今年33岁，在南宁市一家企业工作，月薪6200元左右，年薪合计11万元，有社保和公积金；他的妻子今年31岁，月薪5500元左右，有“五险一金”。因今年生了小孩，家庭生活费用每月约为6000元。
　　家里有住房一套，贷款20年，每月还贷1800元；家中有存款15万元，股市中还有7万余元。每月基金定投500元左右，此外无其他投资。男方父母已经退休，每月加起来有五六千元退休金，无需子女操心；女方的父亲早年做生意攒下一笔钱，足可养老，莫先生夫妻每年大约给双方父母亲共2000元左右。　　理财对话：
　　莫先生：手头的闲钱不知道如何投资，因为觉得公积金账户里的十几万元钱闲着也是闲着，再加上房价在政策调控预期下这么多年没大涨了，想在年内购买一套小户型作为投资。
　　蒙婉玉：
　　莫先生的家庭收入稳定，家庭支出在也合理的范围内，家庭负担较小，双方父母的养老问题基本上都不需要他们操心，属于高储蓄率低负债的家庭，财富积累能力也比较强，则家庭支配资金的空间也相对宽松。
　　莫先生之前已经购买过房产，根据南宁市出台的相关政策，家庭如再购房则属于二套房，需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款，待拿到相关资料后向公积金中心申请提取公积金。剩余的房款可申请商业贷款。这样可以避免莫先生因为一次性付清房款所产生的经济紧迫，也可以充分利用闲置资金。
　　莫先生：如何合理安排未来孩子的教育费用和自身养老的费用？
　　蒙婉玉：
　　考虑到通货膨胀和学费增长等因素，经测算，莫先生日后需要准备约50万元作为小孩的教育基金。莫先生现在每月定投500元，此投资远无法满足需求，建议将定投的金额增加到1000元，并为小孩购买2万元期缴分红型储蓄保险。因教育基金为硬性的理财需求，所以组合搭配既能减轻家庭的负担，也可以达到分散风险的目的。
　　虽然莫先生的单位买有社保，但社保仅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要达到退休前的生活水平，则需提前增加养老支出，可购买终身型的分红险，年缴保费1万元。
　　另外，作为家庭收入的来源之一，莫先生本人并没购买任何商业保险，为了避免他发生风险后产生家庭收入减少，影响到孩子的教育和增加房贷压力，建议为莫先生增加消费型定期寿险和疾病保险，这类保险保费低廉保障高。
　　莫先生：现有资产如何配置才能做到在没风险的情况下有效升值？
　　蒙婉玉：
　　建议莫先生先留出3～6个月的备用金，约3万元。因其已持有高风险的投资产品，建议将剩下的12万元投资到风险系数较低，但又能保值增值的产品中。莫先生可做如下的资产搭配：
　　40%配置银行的保本短期理财产品，该类产品风险低，投资收益稳定，并且期限短，可满足资金的周转需求。
　　30%购买保本型基金或评级较高的债券基金，此类产品风险低，在股市低迷时，收益稳定，不受股市影响。
　　30%进行黄金投资，黄现阶段黄金价位较低，处于盘整期，可趁此机会买入持有。
　　每月结余定投基金
　　为养老准备一笔钱
　　基本情况：
　　陈先生，今年35岁，月收入7000元，有社保；妻子月入3500元，无社保。两人的女儿刚满1周岁。家有房产一处，三房二厅，18年按揭，每月还贷1900元，家庭每月开支3200元。
　　家里还有存款18万元，无投资，每年给双方父母约4000元。
　　理财对话：
　　陈先生：想给孩子积攒将来读书的钱，还想着是不是该给孩子买一份分红保险。
　　王治年：
　　目前家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长。因孩子还小用钱地方比较多，建议保留5000元现金作为日常开支保障，2万元投资为币基金作为应急准备金，用来应对意外的支出，安全性不错，流动性强，收益率目前约在3～4%左右。
　　陈先生的小孩才一岁多，未来孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，从每月剩余钱中拿出1800元，定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。可为孩子购买少儿险，保费约0.5万/年。
　　陈先生：三四年之后，想买一辆10万元出头的小汽车，应该怎么做呢？　　王治年：
　　这一理财目标比较容易实现。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车（首付三成，贷款三年，月供约2200元）。
　　陈先生：夫妻双方将来需要赡养双方两个老人，我母亲目前在老家生活，买有社保，目前每个月领有六七百元退休金，自己每个月再给她500元钱；女方母亲已经退休，每月有工资1800元左右。希望为老人家准备养老资金，防止她们将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱？夫妻二人的养老计划又该如何准备？
　　王治年：
　　陈先生只有社保，妻子无社保，不能有效保障整个家庭生活不被意外情况打乱。建议先为自己购买寿险和重疾险，保费约为1万元/年；以保证家庭抗风险能力。
　　陈先生夫妻是家庭的支柱，假定其60岁时退休，还有30年时间进行资金筹备。拿出剩余的几万元存款作为启动资金，进行股票型基金组合投资。另外，每月从工资结余中提取2000元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下，最后的收益将会是非常可观。
　　此外，还可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为家中老人养老保险的补充。这样会对陈先生及家人的养老生活起到有效的保障。剩余资金可购买些银行理财产品，以增加资产保有量，可以适当增加自己的教育支出以增加收入，提高生活质量。