立足当下 着眼未来

　　对于本案例的小俞家庭，我的保险规划建议是：立足当前、着眼未来。

　　为何首先是“立足当下”？这要从小俞家庭的理财目标谈起。短期内理财主要目标是学前教育的费用。计划是在三年内完成，理财师也给出了很专业的建议，长远来说，随着孩子渐渐长大，未来各个阶段的教育金准备也需要小俞夫妇未雨筹谋，这是一个数目较大、时间较长的理财目标。这个目标的达成，除了需要选择适合的工具外，最主要的是家庭的投入要持续而稳定，小俞夫妇的收入稳定就成了关键。所以，保险规划的重点首先放在夫妇俩的人身保障上，帮助家庭抵御因疾病和意外造成收入中断的风险。根据家庭理财的目标来计算，建议小俞夫妇总的寿险保额应达到100万元，按照夫妇双方的收入比例来配置，另外每人各附加10万-20万元的重疾险。

　　接下来是如何“着眼未来”？也就是说100万元的保额中可以分配一部分保额用来作为未来教育金的准备，考虑到保险的收益相对保守但很稳定，这部分的教育金准备也可以视作为总目标中的保底部分，建议设定为50万元。因为有了保险的保障功能，无论风险是否发生，这个计划就是一个“一定”能够实现的教育金计划。可以采用15万-20年的定期两全保险来实现，夫妻俩总的保额设为50万元，剩下的50万元保额可以通过附加定期寿险实现，同时每人个附加10万-20万元的重疾险。对于喜欢灵活的人来说，也可以选择15-20年交费计划的“万能寿险+附加重疾”的组合，万能寿险的保额设为100万元，夫妻俩按收入比例分配，重疾各附加10-20万元。

　　多多

　　当代“四二一”的家庭结构，孩子俨然成了全家的重心。小俞的宝贝儿子才仅仅两个月，夫妇俩就开始为孩子的学前教育操心了。

　　自然，当代家庭，生活条件比以前大有改善。本案中，四位老人，有一定的积蓄可以补贴小辈，小俞夫妇年收入23万元也属于相当不错，他们于是对孩子寄望颇厚，想着为孩子提供较好的学习条件，也是人之常情。

　　但笔者认为，培养孩子也要顺其自然，适可而止。

　　何谓“顺其自然”？一是顺应孩子成长的情况，二是顺应家庭财力的现状。现在社会上流行“别让孩子输在起跑线上”的教育理念，而所谓“孩子的起跑线”却越划越早，从小学又提前到学前，甚至提前到胎教。如此有违常理的拔苗助长，实在没必要，对家长是越来越重的经济压力；对孩子，则是童真的“被剥夺”。幼儿，主要是长身体阶段，该以养为主，适当开发智力，即使要让他们学点什么，也该顺其自然，重在发现他们的兴趣爱好。让幼儿愉快地健康地成长才是最重要的。从这个意义上来说，离家较近的公办幼儿园应该是大多数工薪阶层的自然选择。没必要进贵族幼儿园。笔者一位朋友，千方百计让女儿进了一家收费很高的贵族幼儿园，不料，去了几天，女儿就哭闹起来，“别的小朋友都有汽车接送”，朋友只得掏钱买车。如果有一天，女儿为“别的小朋友开的是宝马”而闹将起来，我这位朋友又该换车了。

　　对孩子的投入也要“适可而止”，不要超出父母自身的能力，也不必过于牺牲父母及爷爷奶奶们的生活和利益。因为，一个家庭就是一个整体，孩子既然是家庭一员，就该让他从小生活在“我们家”，别让孩子在父母刻意营造的环境中迷失自己。

　　地铁中，笔者曾不止一次看到这样的画面：热心人为老人让座，但老人却拉过他五六岁的小孙子，把他推上座位。座位显得有点空，小孙子心安理得地独享着这份 “特殊待遇”，就是没想到对爷爷说声“谢谢”，或有意腾点空间让爷爷也坐下。看到这样的情景，不由让人心有郁结。这样的孩子，日后会懂得尊敬长辈、关心他人吗？如果让孩子从小形成“谁都该让着我”的心理定势，今后走上社会，他们会怎样和别人相处呢？

　　为人父母，自然都会疼爱自己的孩子，但疼爱孩子，不仅要为他们积攒教育金，更要时时关注他们的心灵成长。给孩子一颗善良、感恩的心，一颗普通人的平常心。