家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期存款3房屋贷款50

　　定期存款10其他贷款0

　　房产（自住）200

　　房产（投资）20

　　基金10

　　黄金3

　　资产总计246负债总计50

　　净值（资产-负债）196

　　小邵和小陈这对新“晋升”为父母的年轻夫妻。他们在工作、生活中有很多困惑，或者碰到不少挫折和困难，但他们始终乐观向上，希望以自己的拼搏为自己和家人创造出更多。

　　具体到小邵这个家，从理财目标来看，按照目标的远近长短、轻重缓急来划分，分别是：新生儿的投保问题；未来几年内改善型置业的问题；育儿基金的积累问题。在小邵本人已经意识到的这三个短、中、长期理财目标，他们实际上还有几个待解决的理财问题，比如小夫妻俩的职业规划问题，男女双方共计四个老人未来的赡养问题，小夫妻的养老准备问题，等等。

　　先看看孩子的保险问题。小邵和小陈显然对于保险代理人的推销是有些心动的，不然也不会想到向我们做进一步的咨询。代理人对新生儿家长的猛烈攻势，往往打的是“感情牌”，但作为家庭理财的一个组成部分，我们说，孩子的投保问题要理性看待，不妨通过“口令式”的几个原则，来做一个初步的判断。

　　先保大人再保小孩。要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。为此，小邵和小陈应该先对自己现有的保险做个检视，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证自身的意外、医疗、重大疾病和寿险等基础保障。

　　先上社保再投商业保险。在给孩子上保险的时候，如果条件够格，应优先参加当地的少儿医疗保险体系。像小邵的儿子如果是杭州户籍的，完全可以先上当地少儿医保，一年个人缴纳保费大约150元，其余费用由政府补贴。

　　先买重疾、意外险，再谈教育金保险。如果小邵夫妇打算给孩子投保商业保险，那么可以先选择少儿重疾险、意外险等保障性险种，预算充裕的，可以再挑挑少儿教育金保险。少儿重疾险方面，目前性价比比较高的是泰康“e顺少儿重大疾病保险”，一年200元，就可以获得10万元重大疾病保障额度。少儿意外险方面，可选中国平安的少儿平安卡。这两款产品泰康和平安各自的官方网上都可购买。

　　如果投保了少儿教育金保险，一定要选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险的产品，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能够继续有效。

　　从小邵家庭的收支状况、资产负债状况来看，他们房子购入的时机不算晚，因此现在在家庭资产负债表上已经形成了不少的“账面收益”。而且，他们的月供占家庭月度收入比例不到20%，家庭财务状况在同龄人中还算是比较轻松的。

　　若未来几年内打算购置大一点的房产，只要目标购入房产的总价控制好，这对双薪夫妻实现改善型住房还是有足够能力的。当然，置换房产时，对于月供数额要事先控制好，毕竟“上有老下有小”，已经与当年的两个小青年状态不可同日而言，应预设一定的警戒线，不要因为买了大房后，反而令全家人的生活质量降低。

　　说起育儿问题，对于现如今的工薪阶层而言，的确也是不小的压力。从怀孕到出生，从出生到上幼儿园、小学，乃至中学、大学，对家长而言似乎是条漫长的“花钱道路”，似乎消费属性大于投资属性。也难怪最近网络上有一组非常火的漫画——“我是如何在20岁就变为百万富翁的”，漫画中那个孩子小学都没上完，结果到了20岁，父母给了他100万元，说了句让家长们五味杂陈的话：“这些都是没有送你去读书后，每年攒下来的钱。”

　　当然，漫画还是漫画，这漫画的意思是现在培养孩子的花费实在厉害。但在现实中，我们的家长不可能让孩子小学没毕业就辍学。

　　所以，作为家长，还是要有积极向上的心态，通过基金定投、股票投资、教育金保险、教育储蓄等多种形式，为孩子的教育基金长期、持续地投入。

　　此外，小邵夫妻俩还应重视双方父母和自身的养老问题。现在看起来父母身体尚佳，自己更是年纪轻轻，但由于双方都是独生子女，将来两边老人的赡养任务还是要落在他们肩上的，所以不妨早点做好心理准备。过几年之后，比如孩子上小学之后，则不妨开始从家庭资金中划拨一部分专项的资金，用于家庭成员的养老规划。