主持人，你好，我今年45岁，我先生48岁，俩人都在国有企业上班。我先生年收入税后20万，我年入6万元。膝下有一个女儿，已读大四。现家有住房一处，市值127万元，无房贷，有地下车位3个，一个自用，两个出租，收入1000元/月，双方家庭父母均有收入、有住房，眼下还无需我们接济。现家庭有现金50万元，股票和基金现值35万。

　　【理财需求】因个人身体等原因，打算申请提前退休，退后每年有2.5万元。请问，如何规划，退休后家庭生活不会太拮据？

　　从该读者的来信中，可以看得出，她的家庭整体收入状况还不错，收入来源方面也较为稳定。由于夫妻两人均于国企工作，各种养老、保险等保障较好，只要科学打理家财，未来生活肯定会更加幸福。

　　不过，由于该读者提供的家庭资料不太齐全，如现在家庭的月支出以及未来的一个具体的退休规划理财目标。所以，只能在这里根据眼下普遍消费水平假定一下。现假定该读者家庭每月月支出为5000元，她的先生60岁退休，假定两人寿命为80岁。

　　首先，建议该读者应当加强养老保险、医疗保险以及商业保险方面的保障，总体保额可加到200万元。因为暂时还不知该读者夫妻两人是否有购买商业保险，特别是重大疾病方面的险种，应该提高保障额度。假若目前还未配置的话，这里还是建议根据夫妻两人的具体身体状况，配置相应的适合险种。

　　根据目前的宏观经济持续成长状况，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%，费用上涨率3%，该读者年收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。在这种情况下，等到先生60岁退休时，将可累积到约393万元。那么，现假设按读者夫妻两人余寿以80岁阶段来计算，往后每年两人可用约24万元，摊到每月即1.2万元，该笔费用已超过通胀所带来的货币贬值。

　　那么如何达到并合理利用这一笔退休金？理财师建议该读者，现在可以进行如下规划，首先，留存三万元用于备用金，因为已经有近一半资金投资于风险资产，所以现在的现金当中，建议20%购买三年期国债，50%购买五年期银保产品，余下资金可购买银行理财产品及货币基金，以防突发性事件使用；再者，从现在开始每月开始进行基金及股票定投，建议定投金额为3000元/月；最后，余下的资金可以累积到货币基金，待储备到一定金额再转到其余的投资上，同时需关注到明年女儿大学毕业后是否要用到创业资金。

　　朱女士，40岁，三口之家，家在广州。我是私企财务人员，月收入5000元左右，单位有社保（社保累积已买了15年）。我先生与我同岁，在国企工作，月收入税后5000至6000左右（单位有五险一金，公积金每月有2000）。有一女儿上六年级，（在平安购有养老分红型商业保险20年，已买10年，保费年支出1800）。家庭月开支3000元左右（含房贷月供），孩子学费每年3000元，我和先生没有购买其他商业险。有自己住房一套（目前价值100万，月供1200元，还要供三年），家有存款5万元，无车。

　　【理财需求】本人目前每年出去旅游一次，想在5年后退休，先生要60岁才能退休。请问我要如何理财，才能利益*5化，生活质量不下降，且老有所养。

　　从该读者的来信看出，其家庭有利因素在负债低，剩余房贷压力小，仅有3万元左右有待还。同时家庭生活相当节俭，储蓄率高，超过了60%。工作稳定，各方保障齐全。

　　再看不利因素，手上存款不足、可用理财的资金较少。且夫妻双方已入不惑之年，预防重大疾病的准备不足。照这样的情况看，退休资金准备不足，朱女士5年后提前退休的计划很难实现。另外，小孩即将入初中，后续教育开支将增大，比如择校费等。

　　朱女士应尽快为自己和丈夫购买重大疾病险和定期寿险。因为假如患上重大疾病，仅靠社保是远远不够的。眼下，其家庭的金融资产十分有限，万一遇到重大疾病将很难从容应对。故建议夫妻双方各买15万元保额的重大疾病保险，同时各买50万的定期寿险。以上保险预计年缴保费1.5万元左右。

　　朱女士家庭储备眼下只有5万元，建议如此打理这笔资金。首先，留1万元活期作为日常开支备用；2万元购买货币基金，基本上没风险，收益接近1年期定期存款，要用时提前2至3个工作日赎回即可；2万元购买债券基金，债券基金的风险较股票基金小很多，目前债券价格已经到了最低部，是购买债券基金的好时候。

 

扫一扫微信，关注*7财经资讯