教师节刚过，本期栏目关注教师理财。教师收入比较稳定，受教育程度较高，相对而言“财商”也高。另外，跟其他行业不同，教师每年都有两个假期，也使教师理财有了更多空暇。本期三位教师来到本栏目，想寻找更大的财务自由，其中有刚入职不久的年轻教师，有学校中层领导，还有月入过万的博士，他们各有怎样的理财心态和理财目标？理财师又各自给了他们什么建议？
　　女博士月入过万
　　后悔当初不理财
　　基本情况：
　　范女士，经济学博士，广西某高校教授。每月收入包括工资、津贴、课酬等约1万元左右。贷款买有2套房，加在一起每月需还贷3400元；有一辆车，每月养车费用1300元左右；至于每月生活支出，因为自己没有记账习惯，范女士也说不清楚，一般是有多少就花多少。
　　小孩读中学。因为范女士主张孩子自由自在快乐成长，从未给孩子上过任何课外班，因此这方面的花费也不多。
　　每年*5的支出是外出旅游。每年寒暑两个假期，范女士一家都要外出旅行，或自驾游，或随团出游，每个假期花在旅行方面的费用都在2万元以上。
　　因此虽然收入可观，但目前也没多少存款。
　　理财目标：
　　范女士说自己是个比较随性的人，对未来考虑不多，理财也没有什么规划，就连自己每月的生活开支都是一笔糊涂账。
　　虽然是经济学博士，但范女士从来不炒股，也不做其他投资，她说这可能跟她的性格有关。
　　但随着年纪渐长，范女士希望改掉自己不爱理财的生活习惯，多攒些钱为将来打算。首先是为孩子攒一笔教育金，其次是在自己的养老保障方面，也想听听理财师的意见。
　　理财师肖波建议：
　　对范女士来说，目前最重要的是孩子的教育准备金问题。孩子目前上中学，6年以后就要接受高等教育。目前一本院校的学费为每年5000元左右，每年生活费用1.8万元，若考虑每年6%的通货膨胀水平，上大学*9年的费用为3.26万元，4年大学学费累计约为11.3万元，在这6年时间内要为孩子存够上大学所需要的11万元的费用。建议购买稳健型的基金定投组合（选择2到3支历史表现平稳的基金），6年期间内的平均收益水平为5%，在这期间每个月只需要投资1350元左右，对家庭的生活水平不会产生影响。基金定投也是一种强制储蓄，可改掉她不爱理财的习惯。
　　由于范女士每年的旅游开支达到了4万元，建议将其中一套住房出租，租金收入所得用来积攒每年所需要的旅游费用支出。
　　关于退休养老问题，理财师建议范女士购买期缴保险用于保障退休后生活。退休前缴费15年每年缴费1.2万元，退休后每年从该保险账户中支取养老年金直至身故。按目前期缴保险平均年收益率6.5%计算，15年后保险账户余额累计达到29.02万元。退休后按30年支付，每年可以从该保险账户中领取2.92万元养老金。
　　女教师满意现状
　　为将来筹划理财
　　基本情况：
　　陆女士，南宁市一所学校的教师，学校中层领导，每月收入近4000元。丈夫是公务员，每月收入4000多元。家里有辆车，每月养车开支在1000元左右；伙食、物业、通讯等开支在3000元左右。算下来，每月家庭能节余2000~3000元。
　　除了单位里的“五险一金”，她和丈夫都买有重疾病险等商业保险，每人每年开支3000多元。
　　儿子刚刚大学毕业，目前打算跟朋友一同创业。儿子以前读书时，每年家里需要给2万元左右。
　　住房贷款已还请。两年前出售一套住房，扣除成本得款30多万元，其中20多万元存入银行，10余万元买了基金。她记得买入基金时上证指数是3400多点，随着股市的下跌，她的基金也在缩水，不久前她查了一下账户，发现亏损了7000多元。
　　理财目标：
　　陆女士两口子收入稳定，每月都有节余，她对自己的生活现状比较满意。
　　家里存的20多万元，原本是供儿子读研用的，现在儿子决定创业，这笔钱暂时用不上。儿子创业也没向家里要钱，但创业总需要投入，怕儿子有急需，这笔钱她不敢乱花。想请教理财师，有什么风险较低、变现快的投资渠道？20万元存银行总觉得有点不甘心。
　　另外，她购买的基金在不断缩水，虽然自己目前不急用钱，但她想请教理财师，她的基金是该持有还是赎回？
　　理财师谢际霞建议：
　　从陆女士提供的家庭情况来看，家庭财务状况良好，无负债，收入稳定，每月还有3000元左右的节余，儿子大学毕业决定创业，不需父母资金支持。家庭的理财规划弹性大，可依照家庭风险属性完善家庭投资计划或养老计划。
　　1.创业备用金可以考虑货币型基金或银行短期理财产品。货币基金风险低、流动性快，今年普遍收益在4%左右。银行理财产品可以考虑1个月以内的短期产品，收益在4.5%~5%。也可以考虑把20万元资金分为二部分，一部分选择流动性高的货基和银行产品，另一部份选择中长期稳健的银行产品进行投资。
　　2.因股市下跌，基金亏损7%左右。原则上基金连续两年收益低于同类基金，建议赎回。基金的投资分析建议到银行找专业人士，做一个全面的诊断。
　　3.每月节余的80%以基金定投方式投资。定投选择净值波动大的股票型、指数型基金。该笔投资5年后可以作为儿子的结婚支出来使用。如儿子创业成功结婚不需父母支持，二老可以用这笔钱做为退休基金，补充养老，过上财务自由、更加幸福的晚年生活。
　　年轻教师积极理财
　　轻松买房不是梦想
　　基本情况：
　　方先生，在南宁一所中学任教，月收入4000元左右。每月基金定投1100元，已坚持了2年时间，目前账户上有2万多元。每月尚余3000元用于零花，吃住都在父母家。另有5万元闲钱，全部存在银行。
　　方先生未婚，正在谈一个女朋友。
　　理财目标：
　　方先生计划两年后结婚，目前首要任务是买房。他希望在不降低生活质量的前提下，能在2~3年内攒够在南宁购房的首付款20~25万元。
　　理财师凌锋建议：
　　方先生计划两年后结婚、买房。房子的首付一般为20~25万元。方先生的理财目标资金需求比较大，预留时间又比较短，按目前的收支情况和理财方式很难在预期的时间内完成，一般家庭需要5~8年的时间，况且婚庆也需要一定的费用。但是也不要泄气，按照以下建议进行努力，会大大有利于各项理财目标尽早实现。
　　其一，压缩支出，提高储蓄资金。方先生希望在不降低生活质量的前提下完成购房目标，可见他不希望过分压缩支出。但是我们建议，可以将方先生的基金定投由每月1100元增加到2000元，生活质量也不会受到很大影响。效益好的基金定投3年内将会带给方先生近8万元的本金和收益。
　　其二，积极投资，赚取理财收益。方先生前期定投的2万多元加上个人存款5万元，共7万元可用于购买银行理财产品来实现理财目标。或者投资开放式基金（混合型及股票型）、债券基金或打新股型产品也是不错的选择。如果有时间、精力及专业知识，其中一部分资金也可以直接投资于证券市场，以博取更高收益。预计3年后也有近10万元的存款。
　　其三，借助房贷，完成购房梦想。若两人2年后结婚，也需要一笔婚庆费用，但之后夫妻双方可共同供房，也有利于存款增加。预计资金缺口缩小到5万元左右，如果条件允许，建议可以向父母或亲戚借款，凑齐房子首付。
　　其四，积极创收，节流也要开源。方先生的理财目标远大，仅凭压缩开支和积极投资，难度非常大。他更应该积极关注自己的职业生涯，比如通过学习培训等形式提高业务能力从而提升自己的收入水平，或通过其他努力积极开源，否则购房梦想恐怕要推迟期限。
　　其五，适当保障，保护人生远航。建议方先生每年支付少量的资金购买一些意外险，以防范意外的费用支出。

 
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