从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全。万刚家没有负债，活期存款5万元可以应对家庭7个月的支出，这表示家庭资金流稳定，但对于重疾或意外这样的突发事件，万刚则缺乏必要的应对方案。像万刚这样的三口之家，上有老下有小，正是家庭责任最重的阶段，如果没有做足够的准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济危机，所以需要尽早做好准备，在这里保险是a1解决方案

　　从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，以及合理的月还贷额使家庭收支系统健康。万刚家支出合理，5万元活期存款应对家庭生活意外支出，每月储蓄5000元，占收入40%以上，储蓄习惯良好。

　　从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。万刚家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存和基金。下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。

　　其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。

　　对于生育二胎计划，这是万先生应重点考虑的问题，因为妻子年龄已经34岁，受年龄制约，应尽早打算。在这里要提醒万先生的是，养育子女费用不菲，新生儿每月将至少额外支出1000~1500元，教育费用也需要筹备。考虑好经济因素，如果下决心要的话，尽早实施这个计划。

　　教育费用无法推迟，也无法更改，准备教育费用建议尽早规划，预算充足。万刚目前教育费用已经明确的有1年后缴纳的5万元择校费，之后女儿的各项教育费用并没有列入理财目标，粗略计算至少需要20万~30万元，应重点加以考虑。对于确定的13年后所需要的教育费用，可以选择定期定额的投资方式，每月1000元，如果按6%收益，到18岁时能获得25万元左右，应该能够满足基本教育费用。

　　对于万先生夫妇二人的养老规划，也建议采用定期定额投资的方式。万刚夫妻均35岁左右，距离退休约有20年，选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。若月投入1000元，投资回报率为6%~8%，20年后将获得约50万~60万元收益，夫妻俩各建立月投入1000元的养老计划，退休时加上社会养老金，基本满足退休需求。

　　近一两年内，万先生夫妇还有换车计划。汽车属于耐用消费品，不具备升值空间，*4具备一定经济实力再行换购。如果考虑到育儿支出以及未来的教育费用筹划，建议暂缓换车，等过几年经济状况更为宽松再考虑。

　　万先生在国企工作，肯定有公司提供的基本社保，妻子在事业单位，也有基本的保障，但是这些保障还不充足，不能帮助家庭应对各种突发事件。

　　保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。储蓄型保险帮助定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。投资型保险结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。

　　像万先生家庭，建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险，以应对突发的疾病以及意外。保险类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这样花费低，保障额度大。