都说“80后”是最辛苦的一代，身为其中的一员，感觉的确如此。作为新中国*9代独生子女的我们，错过了公费的大学教育，没赶上大学毕业分配，没搭上低房价的时机；只赶上了“4-2-1”的倒金字塔形家庭结构，身处在“2”的位置，夫妻两人可能要面对4位父母的赡养责任以及1个孩子的抚养压力，此外还要面对自己退休后如何养老的问题。仔细想来，让人不焦虑都难。

　　尽管刚刚年至而立，但背负着房子、孩子和养老三座大山，相信很多“80后”的同龄人都和我一样，早早地产生了所谓的“养老忧虑症”。

　　尽管单位缴纳了社保养老金，但社会统筹的养老金毕竟“十保九不足”，不能作为日后养老的主要经济来源。面对脚下几十年的未知之路，我试图从这座迷宫中找到出路。我有一些经验和心得，愿与“80后”同龄人同享。

　　我和老公同岁，都是1981年生人，三年前结婚时，在双方父母的全力支持下买了一套两室一厅的婚房。目前，我和老公每月税后收入合计12000多元，剔除每个月月供4500多元，还剩下7500元作为日常生活开支，其他福利以及年终奖加起来也有1万元左右。去年年初，我们的小家庭迎来了一名新成员，女儿的出生给家庭增添了不少欢乐，但也使得我们俩的生活压力陡增。

　　女儿的到来，使得我们对未来感到非常焦虑：两人的积蓄少得可怜，就连女儿的养育都要借助父母的一部分力量。父母终有不能依靠的一天，两人退休之后社保的那点养老金，又如何能够安然养老呢？

　　在痛定思痛之后，我认为，我们需要做的*9件事，便是做好养老目标规划。

　　首先要解决的问题是——我们俩的养老到底需要多少钱才够？与朋友探讨的时候，大家众说纷纭，有的说需要100万元，有的说怎么也得300万元，还有的朋友甚至说1000万元都不够养老的。其实，这个数字每个人都不一样，毕竟每个人的工作收入、消费习惯、健康状况都有差异。

　　我认为，比较理想的养老生活的标准很简单，就是退休前后的生活水平相差不大。我引入了一个“养老金替代率”作为衡量我们养老规划的标准。养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的养老生活了。

　　假如我老公60岁退休、我55岁退休，以略高于平均寿命的85岁来粗略估算，假使我们俩月均开支5000元的话，那么需要至少筹备150万元养老金。但是这样的估算是十分不准确的，若考虑通货膨胀的因素，假设通胀率每年为温和的3%，那么实际上我们需要的养老金肯定将超过200万元。若考虑到我们在未来退休之后身体状况逐年趋弱，相应的医疗费用会逐渐增加，那么需要筹备300万元的养老资金才能心安。

　　理财并非只是有钱人的专利，不同财富阶层的人都需要理财，只不过资产配置的侧重点各有不同。对于我们这种中等收入人群而言，为养老而理财的最重要的关键词便是“积累”二字。

　　在这里我想提及两个非常基础的公式：支出=收入－储蓄，储蓄=收入－支出。从数学意义上看，两个公式完全相同，但从理财角度看，却有天壤之别。*9个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式讲的则是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。

　　从财富积累角度说，*9个公式一定能战胜第二个公式，其精髓要义就在于强制储蓄。我们在结婚初期的“月光生涯”，证明我们只是运用了第二个公式。目前，我们改用*9个公式，我们的生活有了立竿见影的改变。目前，我们小两口每月拿到工资后即强制储蓄1000元，虽是小数字，但这笔钱积少成多的过程非常令人有安心的感觉。

　　对于“养老钱”而言，安全性永远是排在*9位的。因此，我为家庭选择的理财渠道主要是债券型开放式基金，这种“二级债基”的风险基本可控，主要投资领域是债券等低风险产品，也会有不超过20%比例的股票投资。当市场行情好的时候，我们可以分享到一部分牛市的成长收益；当市场行情低迷的时候，也可以有效控制损失。

　　我的家庭的这两种理财方式做到了稳妥积累和强制投资，合理配置了低风险资产以及无风险资产，还兼顾理财的效益性和安全性，已经“小有成就”。相信能坚持到退休的话，随着收入的提高、投资渠道的拓宽，我们会积累一笔相当可观的养老资金。

　　我们都知道，通常单位都会为员工缴纳“四金”，分别是养老保险金、医疗保险金、失业保险金以及住房公积金，由单位和个人各承担一部分。

　　养老保险金一般由三部分组成：一是社会基本养老保险，二是企业补充养老保险，三是个人储蓄性养老保险。我们通常所说的养老金是指*9种养老保险，由社会统筹，金额非常有限，退休后仅仅依靠养老保险生活，必然会非常拮据。因此，我将目光转向了个人储蓄性养老保险。

　　在每月储蓄和强制投资之后，我们还小有结余，加上每年年底还有一些年终奖和福利，这些钱，我都用来购买一些个人年金保险和人寿保险，尽管保险金额不多，但是积累几十年，退休后就能变成可观的补充养老收入来源。

　　在配置养老保险的过程中，我发现年金保险和人寿保险侧重的保障点有很大不同：年金保险是基于寿命的不确定性而设计的，可以避免因寿命过长而导致没有足够的生活费用来源；而人寿保险是为了积累一笔资金，避免因早逝而导致收入损失。我在选择产品组合时把解决风险保障作为购买保险的出发点，将两种保险配置各一半比例。

　　一般来说，年金保险和人寿保险都属于主险，在主险的基础上还可以灵活用好附加险，主要包括意外伤害险和健康险。附加险是对主险保险责任的补充，只有在购买主险后才可以购买，从而获得更多的选择权利、方便搭配。我为夫妻双方配置了一些疾病和医疗保险，作为附加健康险，以保障在保险期限内因疾病或意外事故导致医疗费用和收入损失时，保险公司能够予以补偿或提供医疗服务。

　　对于“80后”人群来说，目前最多也就不过而立之年，正处于人生的黄金成长期，完全有精力和能力多参加一些自学或培训活动，提升自身的综合能力，可以为今后更宽阔的职业空间打下必需的基础。

　　我们夫妻二人根据自己的职业特征制定了一个三年教育规划，这个规划主要包括两部分：一是学历学位方面的提升，二是专业资格证书方面的提升。我和老公都在攻读在职研究生学位，我还参加了几个和从事职业相关的专业技术培训班，以期获取更多的国家认证的资格证书，未来若有更好的职业发展，可以作为自己继续进步的资本。

　　相信很多“80后”的单位和我一样，都有一定的员工培训费用预算，在考出证书时能获得一定的培训和考试费用补贴，因此，做好职业规划的“投入产出比”是相当可观的。

　　尽管学历学位和专业资格证书也许不能代表一个人的真实能力和水平，但至少能为我们争取到更多潜在的机会。在事业上的进步，无疑是对未来养老的*5保障。

 

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