家庭情况
　　资深美女刘小姐，今年34岁，是一家商贸公司的行政主管。在这家公司打拼了四五年，因为工作勤奋，深得老板和同事的认可。刘小姐性格开朗，但由于工作繁忙交际圈窄，加上自身对配偶的要求较高，一直没有找到合适的伴侣。她税后月薪5500元，还有3万元左右的年终奖。工作多年也积攒了一些个人金融资产，包括银行存款12万元，市值3万元的股票和市值5万元的基金，由于今年市场震荡，现在还略有亏损。刘小姐的父母刚退休，身体健康，对女儿的婚事非常着急。但随着年龄一年年增长，刘小姐对成家反而没有像前两年那么期待，她以平静心态等着缘分的到来。
　　刘小姐现和父母同住，平时喜欢旅游和摄影，节假日常通过网络联系驴友一起出行。每月支出约3000－4000元，主要是购物、朋友交际和交通费，每年用于旅游的花费大约在2万元。
　　除了公司缴纳的社保外，刘小姐没有购买商业保险。
　　理财目标
　　希望能尽快找到心仪的老公，但对独身也有一定心理准备。
　　如果独身，她希望在不降低目前生活水准的前提下自购一套住房，并积攒养老金。
　　资产状况分析
　　●在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭应预留一些合理的家庭现金储备（一般以6个月的家庭支出额），以备不时之需。刘小姐将所有积蓄都用来投资或定存，没有预留备用金。
　　●投资性资产是客户实现未来理财目标的资源，一般投资性资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。刘小姐将所有的资金都用来投资，其中60%的资金放在定期存款上，另外40%用来投资风险较高、市场波动大的股票和偏股型基金上。由于没有专业知识，平时对证券市场也没有很投入地研究，导致几年来的投资回报率很低。
　　●资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。目前看，刘小姐资产负债率过低，说明她尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。
　　收支状况分析
　　收入结构分析：刘小姐主要收入来源于工薪。因此，自身收入的提升将为未来收入提升打下良好的基础；而通过合理的资产配置，实现稳健的资产增值，也是未来收入的补充。
　　支出结构分析：刘小姐住在父母家里，没有居住支出，但日常支出占到了收入的72%。根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例（即消费率）一般不宜超过60%，刘小姐该项比例较高。她需要合理安排支出，减少浪费，增加积累。
　　理财建议
　　预留备用金以便不时之需
　　刘小姐虽说住在父母家里，但生活已经独立，可以按照月支出的3倍即12000元作为应急备用金来应对急用。这笔钱可存于活期存款或购买货币型基金，以获得较高的流动性，避免急用时在不适当的时候将股票等证券资金套现，从而遭受经济损失。
　　购买商业险 获必要保障
　　父母年事已高，刘小姐可根据父母养老需求计算保险金额，购买定期寿险。定期寿险较其他寿险保障较高且费率低，一旦发生不幸可作为老人的养老保障。刘小姐喜欢登山旅行，应购买一些意外伤害险以防不测。女性尤其是独身，到了30岁以上，除了注意保健，还需要针对常见的女性疾病购买重大疾病险。有了这些保障，刘小姐才可以进行后续的规划。可按照月收入的10%作为保险费支出。
　　养成记账习惯 免花“冲动钱”
　　没有生活负担和家庭压力，“剩女”们常出现冲动型购物。刘小姐也不例外，据统计，她的日常支出占到收入的70%以上，且全是消费性的支出，如果未来计划购房，她就应该养成记账的习惯。
　　记账，能起到强制性计划用钱的作用。对于习惯大手大脚、没人监督提醒的“剩女”尤其必要。与此同时，刘小姐还可尽量使用信用卡消费，每月的还款账单也能起到大额支出的记账功能。这样，每月设定消费预算并严格遵守，避免花“冤枉钱”、“冲动钱”。建议刘小姐日常支出控制在2500-3000元左右，每月可节省1500元－2000元左右。
　　合理资产配置 购买基金定投
　　从刘小姐以往的投资经历看，没时间打理加上对证券市场不关注，显然不适合直接进入股市。建议她将12万元定投换成银行理财产品，当前正处于升息通道，购买半年内的理财产品可获得较高的收益又能保持一定的流动性。3万元股票逢高撤出，购买基金。刘小姐可将8万市值的基金按照6:4的比例购买成长性较好的偏股型基金和混合型基金产品，以获得稳定的收益。
　　刘小姐可利用每月节省的1500元中500元支付保险费，1000元定投波动较大的股票型基金，该笔定投可用于养老金的储备。假设刘小姐55岁退休，寿命80岁，退休后还有25年的时间生活。按照70%生活费替代率，假定年通货膨胀为3%的话，刘小姐需准备每年近5万元的生活费用，25年需要78万元。如果刘小姐每年定投12000元，按照平均回报率6%的情况，到退休可积攒48万元，其余30万元的缺口可通过期初投资资金解决。
　　政策效果不明 购房规划稍慢
　　当前上海房价处于很高的水平，房价拐点还未到来。刘小姐无论成家与否都应该考虑购买一套住房。建议刘小姐关注学区小户型老工房，总价低，抗跌性强，投资或者将来有孩子后的教育都有价值，租金收入还可作为养老金的补充。但当前首套房政策要求首付过高，待政策宽松后再考虑。但购房首付款则可以未雨绸缪，早做储备。总之，刘小姐的消费需理性节制。
　　[理财师手记]
　　“剩女”更要居安思危
　　“剩女”拥有一定的经济基础，生活独立，相对于已经组成家庭的同龄人她们过得更潇洒，当前较轻的生活压力容易使她们缺乏忧患意识，其实如果没有找到合适的伴侣，未来的经济压力会更大，如果不进行合理和及时的理财规划，会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电，进行自我投资，帮助自己在事业上取得更好的发展，获取更为良好的职业前景和收入；调整心态，扩大交友面，积极寻找心仪的配偶，并培育多种有益身心健康的兴趣爱好。
　　安排好自己的生活，无论“嫁”与“剩”，都能保持积极自信的心态，并做好必要的财务安排，才能真正享受“剩女”的潇洒生活。
　　保险规划
　　收支有度 未雨绸缪
　　容貌出众、才华横溢、驰骋职场、收入不菲、自由潇洒……“剩女”们此刻的人生无比的灿烂和幸福。由于没有家庭负担，父母健康无需照顾，本人也没有病痛之患，加上对自身能力的自信，大多数“剩女”都敢于且乐于高消费。
　　但是，作为自身*10的经济来源，同时也是各种风险的集聚点，如果职场上遇到不顺利的状况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，“剩女”们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。幸福与无助之间，也许只有一墙之隔。是不是已经在为将来的日子“精打细算”，对于单身“剩女”可能更加重要。
　　根据刘小姐目前的收入和消费情况，我们认为，刘小姐首先需要一份基本的重大疾病保障，推荐设置15-20万元重大疾病保障。其次，需要一份存取自由的养老储蓄。这份储蓄是为个人养老而准备，通过每年或者每月的强制储蓄来逐步积累。建议将年收入的10%作为年缴的金额。虽然这份强制储蓄计划最初目的是为了养老准备，但是未来有特殊情况也可以十分自由地动用其中的部分或全部资金。也就是说，需要一个灵活支取的资金账户。
　　要满足上述的两大要求，只要一个万能产品就能够全面解决。给刘小姐的建议是：年缴6000-8000元的万能产品，基本保险金额20万元，附加重疾15万元。从某种程度上说，一份完善的保障更能给女人带来确定的安全感。当刘小姐的生活状态发生变化的时候，比如结婚、生子、需要赡养老人等，此时就需要再次审视身上的“负担”，重新调整个人乃至家庭的保险规划。
　　让幸福来敲门
　　有一部电视连续剧《幸福来敲门》，很值得剩女们一看。
　　蒋雯丽饰演的江路是个资深美女，年近四十却风韵犹存。在杂技团担任化妆师的她，性格开朗、打扮入时，对生活充满热情，更有着罗曼蒂克的情怀。一个偶然的机会，她认识了在出版社当摄影师的宋宇生（孙淳饰），两人擦出爱情的火花。
　　宋宇生曾经有一个幸福的家，一场意外，妻子出车祸丧生。是岳母帮着他照料一双儿女，他和岳母保持着亲如母子的关系。
　　江路和宋宇生的结合，意味着她要走进一个原本破碎的家，她将承担起妻子、媳妇、母亲的角色；而她的出现，也一下子打破了宋宇生家原有的平静。老岳母对江路有着深深的偏见、青春期的女儿也因误会父亲感情别移而心生怨恨，江路和宋宇生的爱情经受着生活的磨砺。这时，我们看到一个对爱情执着的女人如何凭藉着自己的真诚大度和辛勤付出，慢慢化解家人的误解和偏见，让这个历经劫难的家，重新充满欢声笑语；同时，她自己也享受着爱情、亲情带来的融融暖意，生活洋溢着幸福。
　　让幸福来敲门，需要我们自己努力。
　　诚然，对于当下的资深美女来说，有着不错的工作，经济独立，生活舒适，有的还有一定的社会地位、充实的业余生活，对于男人和婚姻的依附性几乎荡然无存。她们可以接受独身生活。但笔者认为：人，特别是女人，是需要家庭生活来滋润和慰藉的，特别是当你慢慢老去，退出职场后，身边无伴、膝下无子，那种孤独无助的感觉会让人很痛苦。
　　因此，女人是需要婚姻的。
　　剩女当调整心态，珍惜缘份。别放弃，寻找爱，维护爱，这虽无关理财，却远比理财更重要。

 
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