随着上世纪70年代实行计划生育政策以来，我国便有了*9代独生子女。而今，30年时间过去了，*9代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是，4个老人1个孩子的家庭压力陡然压在这些独生子女的身上。他们不仅有“养不起小孩”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。
　　最近记者接到不少“421家庭”读者的咨询，他们都表示家庭财务压力很大，特别是在面对老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，他们这样的家庭该如何理财？又该如何应对突发的大笔支出？本期我们邀请多位银行理财师，共同为大家出谋划策。
　　整合资源全家统筹协作
　　任琛：对于“421”家庭来说，我认为最重要的就是整合家族资源，通过全体成员的团结协作，发挥家庭合力，共同克服各种困难。在具体理财实践中可要做到以下几点。
　　首先要给家庭里的各位成员做好保障。对于没有医疗保障或保障不完善的4位老者，作为子女，理应为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，*4能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好,而且越早越好；夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失能保险，以增强家庭的抗风险能力；为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好准备。保险在关键时刻能够雪中送炭，为家庭送上几十倍甚至数百倍的保障。
　　其次要准备好家庭必须的支出，预备好意想不到的支出。这就需要通过合理的理财方式。一是在把家庭3至6个月的支出留出作为备用金的基础上，适当考虑偏重于家庭资产的流动性。五年期的定期存款通过数次加息，年收益率已经高达5.25%，未来还有上升的预期，可以将现金类资产的30%分批投入，需要时可以提前支取，保证流动性和收益性，以弥补备用金在极端情况下的不足。二是夫妻双方要申请信用卡，利用透支和紧急取现功能作为突发状况下的准备金，可以立竿见影解决燃眉之急。三是在将来现金流宽松的情况下，优先归还住房贷款，减少财务支出，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高家庭财务杠杆。
　　最后，还要统筹规划，发挥家庭合力理好财。结合家庭实际经济水平合理筹划购房、育儿、养老的理财目标，发挥资产的*6性价比。家庭可在量入为出的基础上适当增加债务，应对现金流支付不足的问题。年轻人在首次就业时，就要充分考虑到在大城市里拼搏的辛苦，如果压力确实过大，可以考虑回家乡发展，这样既可以让孩子健康成长，又可以照顾好父母，也不失为一良策。两对老人可以轮流来照顾小孩子，减少请保姆的花费，又可以让小孩子受到更好的教育。此外，很重要的一点是，健康是*5的财富，除了被动的保险之外，要进行定期体检，年轻人更要在工作之余多抽出时间进行健身活动。家和万事兴，小两口的生活目标明确了，步调一致了，团结一家人安心地发展事业，创造更多的收入，争取早日实现财务自由。
　　建立“1+2+4”理财模式
　　姚泽锋：作为80后的年轻夫妻，如何缓解财务压力，减少不确定因素呢？我建议用“1+2+4”理财模式来解决，即建立一套以置业规划为重中之重，以家庭保障和子女教育为两大发展基础，依托信用积累、职业追求、“一桶金”准备、收支预算控制四大因素在内的动态理财规划体系。
　　首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。置业规划是“重中之重”，这个“重”，不仅体现了置业的重要性，也揭示了置业带来的财务压力之重。房价飞涨和利率高启下，对于资产积累少的年轻夫妻而言，大部分人选择了负债购房或者租房。他们分别应该怎么做？
　　已利用银行按揭购房的家庭，首付款消耗了大量现金，而月还款又占据家庭大部分的月支出，整体的财务压力非常大。我认为房产作为保值工具，不仅可以对抗通胀，而且可以强迫储蓄积累实质财富
　　。在目前的高通胀下，债务人本身承担的实际利率较低，因此建议已负债购房的新婚族尽量延长贷款期限，选择低利率的贷款方式，推迟提前还款，选择梯度消费，购房先以孩子教育为首要因素，到中年时再考虑住宅升级。
　　对于尚在租房的家庭，虽然有非自愿搬迁、不能保值增值的风险，但租房相比购房的成本低，能应付家庭收入的变化，而且能自由迁徙，不用担心房价下跌风险。特别是在目前的高房价下，租房与购房的成本差异较大。当然，这些人也一定要强迫自己做好储蓄为买房准备，衡量未来收入与支出、租房与购房成本比的变化，选择a1的贷款组合降低贷款成本，不要陷入低首付的陷阱，买自己负担不起的房子。
　　其次，家庭保障要健全，教育规划要有远见。在“421家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，可以适当地增加购买人寿保险、重疾险和附加意外伤害险。
　　对于4位老人而言，退休养老的生活中*5的困扰，也是最容易破坏家庭财务安全的因素是重大疾病。因此建议为4位老人购买重大疾病医疗保险和附加住院险，越早越好。小孩子是家庭的未来，教育是使孩子赢得未来的*4投资，因此建议每月定投基金为孩子准备足够的教育金，这部分资金是刚需投资，必须在月支出前保证*9位满足。
　　最后，全面的、动态的家庭理财规划必不可少，这包括以下四个方面：一，日常注重积累良好的信用。遇到突发资金需求时，无论是向亲戚朋友借，还是找银行或资金中介贷，良好的信用会为你的融资提供强大支撑，助你一臂之力。
　　二，要有事业有成的追求。金钱不是人的全部财富，但实现理想事业的过程中，金钱必然是事业有成的种子和果实。兢兢业业的工作是收入和财富的*5来源，因此只有认真做好自己的工作，热爱自己从事的事业，才能为整个家庭保驾护航。
　　三，为创业准备“一桶金”。用基金定投的方式准备一份资金，这份资金的投资目的可以是创业、养老、应急等。基金定投有助于强制储蓄，利用复利不断地滚雪球式积累资金，为全家积淀一份对生活的安心和对未来的憧憬。
　　四，为整个家庭做好收支控制。人的欲望是无限的，而能力毕竟有限，因此消费需要控制。收支控制通过预算的编制和执行，来实现对家庭财务情况精确的掌握。学会编制家庭资产负债表和收支表，过程可能繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。
　　理财规划是动态的，特别是对于年轻人而言，可以1年为一个周期对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对理财规划进行必要的调整。总而言之，“421家庭”结构的家庭会越来越多，经济环境往往不断变化，但年轻人在理财上也有很多优势：可承受大的风险，学习能力强，理财手段多，可选择的产品更加丰富。他们需要从财务的角度来审视人生和解决矛盾，必须学会理财、善于理财，开启属于自己的新理财时代。
　　做好保障应对突发需求
　　王磊：从一个典型的421家庭构成分析，不难看出这种家庭的全部重心都在两个年轻人身上，上有老人需要赡养，下有小孩需要抚养，作为主要生产力的年轻夫妻的压力会非常大。
　　从家庭财务分析看，421家庭的主要收入为年轻夫妻的薪金收入或者投资收益，四老或有退休金，或无固定收入来源，孩子是家庭的重心，这样的家庭处于快速成长期，夫妻俩的收入和支出都在逐年增加，尤其是支出，这其中包括子女的教育经费，父母的赡养费，医疗保健费等等，可能还要涉及到家庭生活条件改善如换房、买车等需求，未来压力颇重，因此要做到及早规划，通过理财开辟其他渠道增加家庭收入，调整家庭资产结构，对家庭资产进行有效管理，理财的重点放在中长期孩子教育规划和养老规划上，尤其要加强风险管理，来应对突发需求。
　　针对这样的家庭财
　　务情况，我觉得要做好以下几个方面的规划：首先要建立家庭的日常紧急备用金，一般是家庭月度开支的3-6倍，视两人的工作稳定性而定，这部分资金可以以货币市场基金的形式来储存。另一方面，可以到银行申请办理信用卡，以备不时之需。
　　其次在理财上要作一个中长期的规划，特别是子女的教育规划和自身的养老规划。子女的教育规划可以根据孩子的教育经费总量需求，采取每月定投的方式来进行积累，如果打算出国留学，那所需的费用就更大，因此要早准备，长积累，可以选择成长性基金或者教育金保险。而对于自身的养老规划，也是越早准备越好，一是为自身退休后养老生活考虑，第二也是为子女减轻负担。可以想象，如果独生子女的孩子再组建家庭，那将会是一个更加巨大的倒金字塔，到时给下一代的压力会更大，因此现在越早准备不仅是为了让退休后的生活有个保障，也是大大减轻孩子的压力，每月拿出一部分资金来投资，根据每个人的风险承受能力不同，可以选择成长性股票、指数型基金或者养老保险等等。
　　对于突发的大笔支出，做好家庭保障计划非常重要。只有加强风险管理，沉着应对突发需求，解决后顾之忧，这里我建议从三个方面来准备：首先应该为四位老人设立风险准备金，一个是养老费用，如果父母有退休工资的，那相对负担会轻点；如果没有，那就要从每个月收入里提出一部分赡养老人。另一个是医疗费用，城镇老人有参加社会医疗保险的可能会好些，如果农村里没有购买过社会保险的父母，那么一旦生病，医疗费用的压力还是很大的，子女可以购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇。由于父母年事已高，如果此时购买商业保险，保费会很高，不太划算，因此还不如以应急准备金的形式来应对严重疾病导致的大额费用支出。这方面如果平时没有准备的，一旦发生突发情况会措手不及，或者只能从家庭日常备用金中紧急抽调，或者用信用卡透支暂时解围，但这些都不及平时备用着来得踏实，而且也是越早准备越好。第二是要为自己建立保险规划，夫妻俩是家庭的主要经济支柱，缺一不可，任何一个人有什么“风水草动”，都将对这个家庭产生重要影响，因此夫妻俩的风险管理尤为重要，因此有必要给夫妻俩补充购买一些商业保险，主要是定期意外保险、重大疾病保险，增加住院补贴附加险，加强保障系数。第三为子女建立意外伤害险和健康险。

 
扫一扫微信，关注*7财经资讯