刘女士是一名北京的国企员工，今年29岁，身体健康状况良好，本人及家人有医保及一定的商业保险，年缴保费支出1.3万元。小夫妻目前持有1.8万元的活期存款及现金，定期存款1.8万元，另外部分资金投入了债券、基金及股票，目前市值0.8万元，房产价值200万，汽车及家电价值11万元（不计折旧），房屋贷款余额39万元。

　　刘女士家庭月均收入约1万元，每月房贷支出2600元，各项生活支出合计约5400元。

　　刘女士希望理财师能帮助做份家庭理财方案，如何通过工作收支结余、资金的增值来实现自己子女教育支出及养房等目标，使小康之家奔向经济宽松，并最终达到财务自由。

　　刘女士的家庭财务状况如下表单位（元）：

　　财务比率表：

　　①收入支出基本平衡 目前家庭收入相对稳定，每月尚有结余。但是随着子女的养育费用的增加，家庭的开支会增加很多，如今家庭收支基本平衡的状态可能被打破。

　　②资产配置较为单一 刘女士家庭的资产主要是房产，资产变现能力较差，且金融资产较少，投资性资产与总资产的比率偏低，盈利能力较弱。

　　1、现金规划：通常家庭储备金属于家庭抵御风险的*9道防线，储备金额一般为月均支出的3—6倍，依照刘女士目前的家庭状况，我们建议保持3倍的月均支出作为家庭储备金，按照1:1的比率投资于现金及货币基金。另外，办理1~2张信用卡，购物消费便利，还可应急时使用。

　　2、保障规划：刘女士夫妇年收入并不高，但是孩子养育和房贷等一系列的费用，都需要作为家庭支柱的夫妻来赚钱支付，一旦发生不测，将使家庭面临窘境。夫妻要为自己尽快筹划好风险保障。建议购买一些消费型的意外险和定期寿险，此外，再购买一些重大疾病、医疗保险，减少未来重大疾病等医疗费用支出。如发生不测时，寿险给付金能支付房贷款、未来孩子的养育费及家庭的正常生活支出，保障生活品质。按照保险行业很通行的一种算法：“双十定律”，即年缴保费支出控制在年收入的10%，保额为年支出的10倍。

　　3、职业规划：作为一个成长型的家庭，面临的资金压力比较大，现有的资产主要是200万元的自住房，投资型资产所占比重不大，单靠工资收入不能应付生活中的资金缺口。从刘女士家庭的具体情况看，他们应尽快做好职业规划，提高自己的工资性收入。经过几年职场的打拼，小两口已经积累了一定的工作经验，无论是换工作还是在公司内部争取晋升机会，都应该考虑。

　　4、教育规划：筹集方式可采用定期定额方法，好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。建议从现在开始在教育计划中投入资金，每月1000元。

　　由于目前刘女士小孩离上大学的时间较长，可以适当将一部分投资于中高风险资产，因此，我们建议将教育储蓄资金80%投资于股票型、混合型基金等，20%债券型基金产品，在获得较高收益的同时控制风险，当离小孩上大学比较近的时候，逐渐降低高风险投资的比例。

 

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