曹先生夫妻两个都是国企员工，丈夫31岁，妻子29岁，有一个1岁半的孩子。夫妻两个都是外地到杭州打拼的，目前在企业里也已经是部门领导，收入较高，而且由于国企福利待遇很好，两个人开销不多。

　　虽然目前房子还有一笔贷款，但曹先生已经有了一笔不小的积蓄，如果愿意甚至可以在今年就全部还光。不过考虑到享受的是首套房7折优惠政策，曹先生决定暂时不提前还贷，但手中的钱却不知道该如何打理，特别是他希望在5年后能够再购买一套房子，经济压力还是挺大的。因此希望得到理财师的指点。本期我们邀请农行省分行营业部理财师任琛来为这样的家庭提供一个理财规划。

　　如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名，也可以发邮件到jrzblw@163.com寻求帮助。

　　家庭年收入25万元，平时和年终各一半。目前杭州房产一套，价值180万元，还有35万元贷款，每月还款3000元。金融资产有20万元，其中15万元是通知存款，5万元是股票，今年3月份开始每个月定投基金2000元。每个月支出3500元。公积金转完后另外月还款1000元。每个月合计支出4500元。

　　1、是否需要提前还款，或者该如何配置20万元资产。

　　2、5年后想再买一套房子，250万元左右。

　　3、孩子教育金。

　　4、养老规划。

　　曹先生家现有资产主要由三部分构成，价值180万的住房一套，15万的通知存款，5万股票，总资产200万。住房还有35万贷款未还清，净资产165万元。公积金全部用于归还住房贷款后每月还需额外再支付1000元，压力不是很大。加上3500元的生活费用，月支出4500元，占家庭收入的21.6%。理财积累为每个月定投2000元，占比9.6%。从长期来看可以达到平均每年10%的投资收益，应当持之以恒长期做下去。家庭的资产以房产为主，占比高达90%，剩余的现金类资产仅占比10%，构成非常简单。曹先生家庭收入在未来很长的时间里都会保持稳定，每年可以节余17.2万元，节余比例高达68.8%，有相当充裕的现金流可以用于理财规划。整个家庭只有单位的福利保障，却没有任何商业保险保障，需要调整家庭资产比例，尽快完善保险计划。

　　1、房产占比90%，非常高。可以考虑尽快还清住房贷款，重新抵押可获得*6市值70%的授信，以盘活家庭固定资产，提高财务杠杆。

　　2、股票占比2.5%，资金尽管不算多，但也不算少，需要花大量的时间来操盘。建议转换为股票型基金，交给专家和专业的团队打理，腾出更多的时间享受家庭生活。

　　3、存款占比7.5%，全部以通知存款的方式存在，收益率偏低。留出三至六个月的家庭生活支出后，可以结合理财产品、定期存款和货币型基金等，提高收益性，兼顾流动性。在次年初用于归还住房贷款。

　　4、总资产200万元，家庭资产的构成比较简单，流动性较差。风险性投资比例过低，无法享受风险溢价带来的超额收益。需要尽快调整到适合的各项资产比例。

　　5、负债35万元，资产负债率17.5%，用公积金来归还贷款，大大减轻了生活压力。按曹先生的收益水平，完全有能力在近期归还贷款，留存公积金为下一次买房作准备。

　　6、净资产165万元，作为"80后"，短短几年打拼出165万元的净资产实属不易。做好理财规划，跑赢通货膨胀，让家庭资产保值增值。

　　7、生活支出占比16.8%，证明曹先生的家庭属于蚂蚁族的偏退休型家庭，支出比例低，先积累后享受。

　　8、按揭贷款占比4.8%，家庭负债率很低，可以选择提前归还贷款，盘活家庭固定资产。

　　9、基金定投占比9.6%，是个好习惯，继续保持，结合年终奖不断增加基金的持有比例。

　　10、年现金结余占比68.8%，其中7成以上以年终奖的形式一次性取得，进行多元化投资，分散风险，赢取平稳收益。

　　通过最近几次的加息，5年以上贷款利率已经高达6.8%。张先生的住房贷款执行利率调整方式的时间点若是次年1月1日，2011年全年可以继续按照年初的利率执行。年终一次性拿到12.5万的年终奖，可以用积累的资金在2012年伊始将住房贷款结清。具体操作为：现有的15万存款，5万元选择七天期的理财产品，年化收益2%左右，另10万选择货币基金，年化收益率3.5%左右，适时将股市里的5万元转化为股票型基金并长期持有。到7月1日，15万存款全部存为半年期定期存款，年化收益率3.05%。到明年年初，本息总共153750元。因为还贷时间点已经很近，选择保本保收益的理财产品，同时可以作为家庭的备用金。另外，曹先生夫妻作为国有企业的员工，可以轻松地申请到额度比较高的信用卡，用最长56天的免息周期，可以作为家庭备用金的补充和日常生活的支付。定投的基金通过今年的10个月，总积累额3万元左右。加上年终奖和日常的节余，归还35万贷款后，家庭现金类资产剩余5万的股票型基金的全年收益和5000元左右现金。抵押房产申请综合授信，在购买汽车、装修房子等大额生活支出时使用。

　　按照现行的贷款政策，曹先生购买第二套房时，需要至少准备40%的首付款100万元。在还清*9套住房贷款后，每个月节余7000元，年底一次性收入年终奖12.5万，每年公积金增加2.4万元。每年为夫妻双方购买寿险、意外伤害险、失能保险总计2万元左右，结合单位的5险1金，保障家庭的正常生活。32岁的曹先生正处于事业的上升期，并且风险承受能力比较强，可以在接下来的五年将节余的80%资金用于风险性投资。近阶段正处于利率的上升通道，风险溢价收益会随着无风险收益率的提高而水涨船高，加上公积金和当下的5万元股票型基金，2016年便能积累100万元的首付用于购买第二套住房，贷款150万元，最长还到60周岁。将空置的房子出租，建议在45岁左右将贷款还清。

　　夫妻有节俭的美德，收入的七八成能转变为资产，分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具，抗风险能力很高。教育金的准备遵循宁多勿少、宁早勿迟的原则，在结清贷款后马上着手准备。此时小孩子已经15岁，还有三年的时间可以准备留学资金。相信曹先生通过15年的努力，收入会上好几级台阶，三年可以积累100万元左右供孩子出国留学。若有缺口，通过助学贷款来填补。此时曹先生已经48岁，还有12年时间准备养老金。此时以稳健投资为主，选择期限长、保本保高收益的理财产品为主，20%-35%的资金用于购买实物黄金，50%购买国债、定期存款、货币型基金等低风险理财投入。基金定投保持每月2000元左右，风险较大的投资控制在20%上下。随着年龄的增长，不断提高医疗保险和养老保险支出。夫妻因在大型国有企业工作，收入稳定，且享受医疗补贴，有较好的退休金。两套房子加上12年的积累，以这样的资产水平，加上社保的退休金，夫妻俩的退休生活是很美好的。

 

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