基本资料：李先生，35岁，是一名会计，每月收入3500，身体很健康，妻子是某公司职员，每月收入3500元，年终两人的奖金为1万元，两人都有社保，没有商业保险。经过夫妻二人的打拼，购买了一套自住房价值18万元，另有现金和存款35万元，股票投资2万元，汽车价值5万元。李先生夫妇每月的支出也不小，要用掉一半的工资收入，其中花在衣食方面的为2000元，公用费800元，交通费500元，医疗费200元，年终支出5000元，另外有3万元的负债。
　　理财目标
　　1．对意外的有个保障
　　2．希望跑赢CPI，实现资产的保值增值
　　家庭财务分析
　　李先生夫妇，结婚以后，由于工作原因一直没有要小孩，所以除了两人日常的开支，基本上没有其他大额支出和抚养儿女方面的开支。整个家庭财务的基本面较好，现在每月的结余比为50%，主要将结余通过存款的方式保留，收益较低，现金类资产占总资产的58.33%，占比较高，且现金类资产的收益较低，影响了家庭净资产的增长。目前有3万元的负债，资产负债比为5%，负债较低，对于家庭的财务压力较小。李先生夫妇当前的保障水平较低，仅有社保，需要购买一定额度的商业保险，提高保障水平。
　　理财方案
　　（一）现金规划
　　现金等流动资产主要用于满足日常开支和为可能出现的意外开支做准备，过多的流动资产会影响资产的保值增值。合理的流动资产应保持在满足3—6个月的日常开支的水平，建议李先生保留2万元作为备用金，可以将这部分资产用来购买货币型基金或存入活期存款账户。
　　（二）保险规划
　　李先生夫妇，目前仅有单位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全满足家庭的保障需要。根据李先生夫妇，当前的年龄和财务状况，建议李先生首先为夫妇二人够购买保障额度为20万元的寿险，10万元的重疾险；再购买保障额度为100万元的意外险，选择意外险时，可以选择意外卡，可在网上购买和报险，操作方便。全家的保费控制在1万元以内。
　　（三）养老规划
　　忙碌了一生，每个人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入会大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期间积累一定的财富，为退休生活保驾护航。目前每月的花费为3500元，到六十岁退休时，按4%的通货膨胀，每月花费约为9330元，退休后生活30年，需要准备335.88万元，预计可领取退休金200万元，还需要准备135.88万元的养老金，建议每月定投1500元，到预期收益为8%的股票型基金，25年后可累积约142万元的养老金，满足基本的需要。
　　（四）投资规划
　　目前，李先生家庭有35万元的现金类资产，目前这部分资产的收益较低，难以抵御当前的通货膨胀。李先生夫妇，又不愿承担较大的投资风险，因此建议李先生从现有资金中提取10万元投资到黄金，长期持有；10万元用于购买国债，风险较低；10万元投资指数型基金，我国A股市场正处于上升期，投资指数型基金可以解决个人专业能力不强，投资经验不足的问题，又可以分享股市上涨的收益。
　　提高流动性，让资金“活起来”
　　家庭资产重心需调整
　　首先，从宏观上看，随着经济转型的进行，以往依靠投资拉动地价，进而推动房价上涨、经济繁荣的模式，将难以继续。其次，加上限购、利率上调、房产税等各类宏观调控“重拳”因素的影响，靠投资房产已经很难再取得以往的高收益。更加关键的是，一旦房产的“聚富效应”、“赚钱效应”减弱甚至消失，那么房产的流动性将一落千丈。
　　根据我们这些年来收到的读者家庭财务状况分析表，以及采访过程中接触到的各类家庭情况来看，除非没买过房的，大多数手中有房的家庭，其资产中固定资产（主要为住宅房产）的比例往往高达70%甚至80%、90%，具有强流动性的金融类资产比例往往偏低。
　　但如果我们真的进入经济滞胀期，那么当经济萧条时，你手中持有再多套房产也有些无济于事，因为房产的流动性会很差，要将房产变现为货币，变现为现实生活所需的各类资金，就比较困难了。而且很多时候，说起来，你可能还是个不错的中产人士，甚至还是别人眼中的“小富翁”，可是盘点一下家庭资产，你或许会发现，自己的家庭财务状况已经暗藏危机。所以，未雨绸缪，从现在起，大家就要理下思路，审视一下自己的家庭资产结构，如果固定资产比例过高，流动资产比例过低，就要注意逐步调整了。
　　设置紧急备用金
　　在增加家庭资产总体的流动性之际，也要提醒大家特别设置一笔家庭紧急备用金。
　　这笔家庭紧急备用金通常以流动性最强的活期存款或者货币市场基金形式来储备。
　　建议一般人群，家庭的紧急备用金大约为家庭月度开支的3~6倍为宜。如果家庭负债比例特别高的，这个备用金指数还应提高。这笔钱不能省，也不能挪作日常随意消费。有了备用金，相当于是自己家庭财务的一个“安全阀”。一旦发生暂时性失业，或碰上临时破坏性支出，这个“安全阀”可供临时“救救急”，不至于让日常生活突然变得拮据甚至难以应付，一定程度上可以减低家庭财务风险。
　　另外特别要多提醒一句，因为在目前的职场中，高等职位空缺数量较少，如果身为企业的高管人士主动或被动失业，想要再找寻一份与之前职位、薪酬相当的工作，难度反而比一般中低职位的人员要高。如果你是高收入、高职位人士，家庭紧急备用基金的倍数*4能储备到家庭日常月支出的12倍左右。
　　见缝插针寻求更好收益
　　高流动性的资产，有时候也可以通过一些投资手段来获得较客观的收益水平。见缝插针，积极投资，比被动挨打显然要高明得多。
　　如果手中流动资产较多，个人投资者也可以尝试一下国债逆回购操作。按照我国证券市场的规定，只有机构账户才可进行国债回购的操作，普通的个人投资者只能进行国债逆回购，也就是说把自己的钱借给市场上的机构以获得一定的利息收益。
　　简单地说，国债逆回购的本质就是一种短期贷款，也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。而回购方，也就是贷款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。操作上，国债逆回购也相当便捷，无需将资金转出到银行账户，直接在证券账户中就可进行交易操作。
　　事实上，国债回购利率与资金市场的供求有着密不可分的关系。我们可以看到，在每个月末、季末前夕，国债回购利率明显地跳高。通常这也是银行不惜“高息揽储”的时间，市场上的资金需求量较大，此时进行国债逆回购操作，收益率也往往能高些。对于投资者来说，掌握这些规律，将获得比资金临时搬家到银行更高的收益。
　　选理财产品看四点
　　发行银行
　　如今的低门槛让银行理财产品越来越多地飞入寻常百姓家。选择理财产品要关注理财产品的发行主体，应选择具有一定实力和市场口碑的银行所发行的理财产品，这些银行一般都具有规模优势，用于较为庞大和丰富的资产池，为理财产品的发行提供重要的支持。
　　运作能力
　　要关注理财产品发行银行的运作能力，应选择那些操作规范的银行发行的理财产品。一般操作规范的银行会采取专户托管的模式操作，资产托管部门对理财资金进行专户托管、全程监控，在这种托管和监管模式下，银行自身经营风险不会转移给客户。
　　风险等级
　　要关注理财产品的风险等级，应选择风险等级适合自己的理财产品，不应仅仅关注收益率。通常在购买理财产品前，银行都会对客户进行风险方面的测评，了解客户的风险承受能力如何，是否与理财产品的风险等级相匹配。
　　对政策的把控能力
　　投资信贷类资产的理财产品，还应关注发行银行的政策把控能力和标的资产公司的具体情况。由于此类理财产品在运作时，主要投资于信贷类资产，而信贷类资产受国家行业政策的影响通常较大，所以应选择策把控和投研能力强的银行所发行的理财产品。

 
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