费先生家有80万元资金“睡”在银行里。诚然，费先生夫妇有各种理由说这是合理的，比如，夫妇俩年收入高达24万元，理不理财生活都很好；比如费先生工作繁忙，没时间精力打理家庭资产；再比如，做股票要承受市场风险，从6000点跌到1600点，不理财的人就很幸福等等。
　　但事实上，不懂理财的费先生家庭，尽管当下生活无忧，却并不代表将来生活一定安逸。笔者不久前听到一则令人扼腕的消息，一个在人寿保险公司工作的朋友，家住静安区。她为自己配置了足够的寿险、健康险，却没有买家财险，万万没有想到的是，偏偏在胶州路火灾中，家被烧得一无所有。痛苦之余，她陷于深深的自责和悔恨。为什么要省那笔小钱呢？
　　对于费先生夫妇这样的“夹心层”，上有老下有小，既要辛苦工作挣钱，又要为孩子将来留学、自己未来养老做储备，肩上的担子不轻。为家庭长远计，怎么能不懂理财、不做资产合理配置、购买必要的保险产品？怎能抵御不期而至的意外灾难和疾病？不做投资，又怎能抗击CPI不断上涨造成的资产缩水？
　　不少朋友不学理财是因为害怕那所谓的“专业门槛”，其实只要肯学，就一定会有收获。如果说炒股的风险较大，一般上班族没有时间研究难以把握，那就买点“长跑型”基金，通过专业团队的服务来分享我国经济发展的成果，何乐而不为？现在财经资讯十分发达，为“草根”成为“达人”提供了很好的条件，错过了实在可惜。
　　家庭情况
　　费先生今年38岁，是一家医疗器械公司的市场主管，年薪20万。费太太30岁，公司行政人员，年收入4万。费先生的宝宝刚刚出生。费先生父母都60多岁，为了方便照顾小孩，费先生的父母目前跟他们生活在一起。
　　家庭资产状况：现有一套130平方米的三室两厅住宅，目前市值约为250万左右，无房贷。并在2008年时购置一套70万左右酒店式公寓房，目前房贷10万，每个月还款3000元，房产出租，租金正好和房贷相抵。因为费先生夫妇平时工作很忙，所以没有购买过任何理财产品，家庭结余全部存放银行，目前银行存款80万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险，年缴保费2000元。
　　目前家庭生活开销为8000元。费先生家庭每年会安排一次旅游，费用在2万元上下。
　　理财目标
　　1、费先生希望给自己补充适当的商业保险。
　　2、希望给宝宝准备一笔留学教育基金。
　　3、随着父母年龄的增加，费先生希望能准备好医疗金，约40万元。
　　4、费先生希望能提前准备好退休金以保证有尊严的养老。
　　理财分析及建议
　　费先生家从表面看生活无忧，也积累了一定的财富，但细细掂量，随着时间的推移，三代人各有各的人生目标，各有各的理财需求，担子都压在费先生夫妇俩身上，压力也不小。需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。
　　费先生家庭有稳定的现金流，负债率很低。从收入状况来看，费先生是家庭收入的主要来源，所以理财的重点首先是做好费先生本人的风险控制。在此基础上选择合适的理财工具，将家庭80万元的流动性资金和每个月1.2万元的结余盘活，让家庭金融资产在滚动中保值升值，不断积累，为宝宝储备未来的教育金，为自己储备丰裕的养老金。
　　通过跟费先生的沟通和讨论，我们认为费先生是一个相对进取型的投资者。我们的理财建议如下：
　　为了孩子，给自己加保障
　　费先生跟天下所有父母一样，对刚出生的宝宝呵护有加，宝宝刚出生几天就在朋友的介绍下买了一份儿童的大病险，但是作为家庭支柱的夫妻双方却没有任何商业保险，这是非常不合理的。爱孩子就应该给自己足够的保障！
　　根据费先生家庭的支出状况，家庭总体需要的保障额度为140万元左右。费先生出差多，意外险的额度不应低于80万元。重疾险的额度根据现在上海医疗水平，大致补充30万元左右。另外随着夫妻双方年龄的增加，我们建议配置30万元左右两全分红型寿险，一方面有充足的保障，另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。
　　宝宝未来，从现在开始准备
　　费太太在外企工作，受环境影响，费太太更倾向于将来把孩子送到国外去接受大学教育，以期望为孩子将来的就业创造更好的条件。
　　子女教育金的准备是家庭的刚性需求，从目前整个上海市留学的趋势看，这几年上海海外留学的学生数量呈逐年上升的趋势。以美国为例，目前学习和生活的费用每年约为30万元人民币，4年为120万元，我们假定留学费用的增长率为5%，则18年以后，需要准备的费用约为275万元。
　　宝宝刚满一岁，若留学的时间为年满18岁时，费先生可以有17年的时间来准备，我们建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散股票基金的投资风险。假定股票型基金未来年均收益率为10%，则费先生需要每月投入的资金为5000元。
　　补充父母医疗金可考虑债基
　　费先生夫妇的父母有基本退休工资，所以平时的生活开销基本足够，但医疗开支是将来必不可少的一块。而且由于费先生父母已经年过60，已不太可能通过购买大病医疗保险的方式来解决，只能自己准备一笔总额约40万元左右的医疗储备金。
　　从费先生目前的资产状况看，有80万左右的流动性资金是一直在银行闲置的，建议费先生可以将这笔资金中的40万转投资于债券开放式基金中，年均收益在5%左右。债券开放式基金安全性好，变现能力强，当需要用钱时随时可以取出。
　　安逸退休生活需提前准备
　　每个人年老时*5的愿望，就是活得有质量，这需要他们有健康的身体，在晚年能生活自理，并有兴趣有条件参与一些娱乐活动；在身体出现问题时，有购买相关服务的经济实力。建议他们一方面让现有资金稳步增值；另一方面是将每月结余的钱用于基金定投。目前是震荡市（3000点上下），很多股票估值甚至低于1600点时的水平，中国股市按价格水平是很低的，而企业的盈利水平很高。所以，目前开始定投，长期获得稳定收益还是有比较大的把握。
　　若费先生60岁退休，生活安排到85岁，通胀设为5%，扣除社保，我们测算费先生夫妇需要准备526万元。
　　1，现有资金的合理增值是指合理利用家庭现有的40万流动资金，投入至组合型基金中（30%指数基金，40%债券基金，30%股票基金），假定投资收益为8%，则22年的时间，总值为217万元。
　　2，定期定额的投入是从费先生家庭每个月结余中的一部分投入至股票型开放基金中，假定收益为10%，22年的时间需要准备309万元，则每月需投入的资金量为3500元。费先生家每月1.2万元结余，为孩子教育金储备定投5000元，为夫妇俩养老定投3500元，还能有3500元结余，用于每年的旅游和交友应酬等，还是绰绰有余的。
　　理财师手记
　　选长跑型基金
　　费先生家庭目前财富的增值方式只有收入的累积，这种方式虽然稳定，但是不知不觉中资产在不断缩水。因此，我们建议费先生家庭理财在求稳的同时，也应该有一部分进取型的资产。
　　以上的理财方案，针对的都是家庭的核心需求，所运用到的解决方式也是市场上最常见的保险和开放式基金。对于没有太多投资经验的人，基金是一个比较适合大众的投资方式。但在市场上公开发行的基金有上千只，什么基金是*4的呢？
　　每个月，媒体通常都会给出基金的短期排名，但市场震荡，短期排名变化很大，往往这个月的冠军下个月成了垫底的，因此，并非短线收益*6的就是*4的。对于费先生来说，既然是为自己和孩子做中长线的资金安排，就应该选耐力型基金，大盘从2007年首次冲上3000点以来，涨涨跌跌，至今还在3000点以下徘徊，但有的基金净值已经超越6000点了！这样的基金值得信任。
　　[保险规划]
　　保障最重要，教育养老全统筹
　　费先生现有的家庭资产中，除去自用房产外余下的净资产价值为140万元，在此基础上扣除40万为父母预留的医疗准备金，为未来子女教育金准备和个人养老金准备的起点为100万，离理财师先前计算的目标值还有一段差额，这也就意味着上述两大目标的达成必须依靠未来持续的家庭收入来逐步实现。所以，我们保险规划中首先考虑的是对家庭未来收入的保障。
　　本案例中费先生与太太之间的收入比例为5:1，因此费先生一定是首要考虑的保障对象。假定以275万的留学费用为参考值的话，扣除现有的100万元净资产，费先生当前需要的保额为175万×5/6=145万，太太的保额为30万元，如果费先生及太太已有一定保额的话也可以从中扣除，在此基础上可以附加一定的重疾保障，10到30万均可。考虑到要教育金和养老金两者兼顾，我的建议费先生可以选择万能型的年金产品，年缴保费5万元以上，缴费期计划15年，基本保险金额150万元，附加30万元的重疾。这个计划的重点在于，150万元的基本保险金额是对子女未来留学费用一份承诺和保障，而30万元的重疾是给自己的一份保障；同时，万能账户的运作收益稳定，能稳健积累子女教育金，还可以根据需要随时追加资金，随着账户资金的积累，保障成本将越扣越少，加速资金增值，将来如果不用做留学费用的话，还可以灵活地转化为子女的婚嫁金、置业金及自己的养老金。对于费太太的建议是年缴5000到1万的万能寿险，20年缴费计划，30万基本保额、30万重疾，也可以灵活追加和领取，重点在自身保障。
　　[读者点评]
　　[在上期《私企小老板，如何稳健理财》的理财配置文章中，42岁的吴先生家庭殷实，但是一直忙于生意，对投资理财不在行，也没有太大的兴趣，但他也意识到，把大笔资金放在银行也实在太浪费，希望得到稳健收益的理财规划。]
　　刘 东：记得有一位理财专家曾说过：经过统计，在所有理财方式中，做实业一直是排在*9位的。所以，对于吴先生这样的小老板，专注做生意肯定是最有效率的选择。至于闲置资金如何利用，吴先生选择银行理财产品、黄金、低风险基金都可以。其实上对于他来说，收益率不是最敏感的。
　　张庆斌：让吴先生去钻研股票，显然是舍本逐末。太太呢，因为要照顾孩子做家务，也没有时间精力和兴趣去炒股。*4的办法是，把资产交给相对专业的理财机构打理，省心又省力。目前很多银行的私人理财部都有类似的专业服务，此外，第三方的理财机构也可以考虑。只是需要多支付一些佣金，而这个对于小老板吴先生应该不是难题。

 
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