家庭情况
　　林女士34岁，在一家大型企业做财务主管，月收入1万元左右（税后），公司有五险一金和补充保险。林女士与丈夫张先生有一个两岁的儿子，但夫妻二人感情破裂，正处于离婚协议的签署过程中。林女士获得了儿子的抚养权，先生承担儿子一半的生活费和教育费用，并把一套二室的房产及100万元现金补偿给林女士。同时，先生承诺，将来儿子出国留学，先生会承担其全部的留学费用。
　　真正的保障是什么？
　　林女士和前夫分手了，带着一个2岁的儿子，即将开始单亲妈妈的旅程。当夫妇俩感情不复存在的时候，分手或是*4的解脱。林女士开始设计未来的生活，她需要给儿子给自己最安全的经济保障，以减轻万一发生不测时的风险。看得出来，这是一位理智而有责任心的妈妈。
　　林女士的设计中更多的是为儿子考虑，从日常生活费到未来的留学金，她希望从前夫那里为儿子争取到足够的经济保障。这固然重要，但笔者以为单亲妈妈内心的坚强和乐观，才是孩子健康成长的真高顿障。
　　笔者有一个单亲妈妈朋友，工薪不高，工作很辛苦，每天来回赶着去远在市郊的单位上班，回家还“买汰烧”一肩挑。多年来含辛茹苦地独自抚育着儿子，她从不抱怨，总是乐观地面对生活。她很注重与儿子的交流，汶川地震的时候，儿子用自己不多的压岁钱捐助灾区，却被老师同学嘲笑“小器”，儿子委屈地哭了。她知道后鼓励儿子，你做得很好，你拿出自己仅有的钱捐助灾区孩子，你尽心了。儿子第二天找到老师说，我捐的钱是不多，但我是真心的。就这样，一个朴实真诚勤奋努力的小男孩一天天长大，他没有让妈妈请任何家教，理解妈妈的辛苦。他后来考入了一所全国重点大学，成为那所普通高中的骄傲。
　　对经济条件不错的林女士来说，在为儿子提供足够的经济保障的同时，如何积极拓展自己的人生，让自己健康乐观的生活观成功地引导儿子成长，或许是更重要的课题。
　　理财目标
　　林女士目前还是有很多困惑：
　　首先，林女士考虑，前夫目前的经济状况很好，但十几年后的不确定性很多，在离婚协议时如何*5程度的保证其对儿子的教育金承诺兑现？
　　其次，儿子日渐顽皮，作为母亲想为孩子增加一些保障。
　　第三，林女士没什么投资经验，但也很清楚手头的100万放在银行很快就会贬值，其房产目前尚有20万房贷未还，是否应该先还掉房贷，剩余的资金又该如何打理？
　　第四，朋友目前有一个创业项目想邀请林女士加入，启动资金10万元，林女士该如何衡量是否值得参与？带着这些问题，林女士向理财师咨询。
　　理财分析及建议：用保险将口头承诺转化成合同
　　林女士的*9个需求十分合理并且是完全可以实现的。目前，无论去美国还是西欧，四年大学的留学费用均需100万元人民币左右，在3%的通货膨胀率的假设下，儿子18岁留学时，林女士的先生约需准备160万元人民币。考虑到张先生将来财务的不确定性，林女士可以要求其前夫以每月定投的方式从现在开始积攒这笔教育金，一份投资连结保险产品就能够为林女士提供较好的解决方案：一，张先生作为投保人，资金托管在保险公司，指定受益人是儿子，夫妻双方都不必担心这笔钱被挪用。二，有16年的投资期间，通过投资连接险FOF（基金中的基金）的投资方式，可以获得较好的收益，同时也能有效控制风险。可以测算，在预期投资回报率为6%的假设下，张先生约需每月定投5000元，如果投资回报率上升到8%，只需每月定投4100元即可以达到理财目标。三，林女士还应要求丈夫在投连险里附加100万保额的寿险和意外险，以保障即使在张先生丧失收入能力的情况下，保险公司仍然会给付相应数量的赔偿金。
　　家庭保障应以母亲为先
　　作为单身母亲，林女士事事考虑以孩子为先，其实小孩子顽皮好动，只要购买一点意外险就可以了，在这个家庭中，最需要保障的还是经济支柱林女士本人。林女士原本以为公司里已经有了社保和补充保险，但仔细分析，我们发现公司提供医疗费用报销一块相对充足，而重疾和意外险各只有10万元，保额较低。因为罹患重疾除了巨额的医药费之外，患者还要承担工资收入中断的损失，并且一旦停止工作，公司的团险能否持续也未可知。所以，建议林女士再补充20万元的重疾险，各30万保额的定期寿险和意外险，才可以确保在任何情况下都能与孩子一起渡过难关。
　　依理财目标选择相匹配产品
　　房贷需不需要还的问题，主要取决于林女士的机会成本。如果100万现金只是存放在银行获取利息，还掉贷款可能是个不错的选择，但若林女士能够找到比房贷利率更高的投资机会，则延长贷款才是更好的选择。经过进一步沟通，我们了解到林女士对这100万资金的打算是两三年后用于房屋置换，以改善居住品质。根据这一理财目标，李女士应选择投资期限较短，风险程度较低的理财产品。
　　建议林女士可以了解一下东方红理财产品，一般锁定期在1年半至两年，100万元的投资额，可以获得8%-10%年化收益，已经远远高于林女士的贷款成本。此外，林女士每月还有较充裕的现金结余，应该尽早利用起来进行自己的养老规划。与整笔投资相比，月投计划的抗波动能力更强，可以做得更加进取，林女士可以考虑定投一些股票型或指数型基金。
　　培育儿子优先，放弃兼职创业
　　林女士原先是对未来的财务状况充满了忧虑，因而认为这次创业机会投入不多，又是兼职，值得一博。经过系统的理财规划后，林女士发现只要合理利用现有资源，其未来的主要理财目标都可轻松实现，而创业一块，则由于个人没有经验，存在较高的风险。更重要的是，林女士一旦兼职创业，必须付出大量的时间成本，就难免疏忽对儿子的照顾。林女士意识到，儿子才是其人生最重要的投资，特别是在目前阶段，与儿子相处的时间格外宝贵。因此，林女士最终放弃了创业的念头。
　　[理财师手记] 人生幸福不取决于赚钱越来越多
　　拥有财务背景的林女士虽然没有太多的投资经验，但其逻辑清晰、思维缜密，对数字具备相当的敏感度，目前的家庭财务状况也非常健康。理财师只需适当提供专业的点拨，就能够很快帮助客户厘清思路，达成共识。作为独立的第三方理财机构，我们一直强调，与客户深入沟通，挖掘其真实需求，并将需求转化为具体理财目标，才是理财规划的核心价值。理财产品各有所长，一旦需求明确了，针对目标搭配合适的产品其实是相对简单的事情。
　　我们也从林女士的案例中看出，人生的幸福并不取决于赚钱越来越多，相反，与家人和睦相处的时光才是真正金不换的东西。对于已经经历过一次家庭破裂的林女士来说，勾画一幅理财蓝图只需借助专业的理财顾问就可以轻松达到，而要重新绘制一份崭新的人生蓝图才是其必须自身面对的挑战。
　　[保险规划]
　　履行抚养义务 减少不确定性
　　这个案例其实很简单，就是子女抚养义务的履行。因为现在孩子还小，抚养至18岁成年还有16年的时间，如果将大学教育及出国留学一并考虑进来的话，抚养的时间将延长到20年以上。时间一长，不确定性就会增加，我们现在要做的就是尽量地减少这种不确定性，或者让这种不确定性往好的方向转化，尽力让孩子平平安安的成长。但是，我们今天探讨的子女抚养的经济问题，教育与情感问题不再其列。虽然是围绕孩子在展开，但是按重要性来排序的话，首先是作为父亲的张先生，其次是母亲林女士，最后是孩子。
　　张先生每年承担的子女抚养费用为3万元，抚养时间按照20年来计算的话，共计60万元。假定未来孩子可能出国留学的话，张先生还需要承担100万至200万元的费用。这笔费用可用通过20年的时间逐步积累，这样会比较轻松。而且，如果将来不需要支付这笔留学费用，还可以转换成自己的养老金。建议方案是年缴6万元或月缴5000元的万能或投连产品，基本保险金额设定为200万元，指定儿子为身故受益人（这个是重点），同时可以附加10万—20万的重疾，对自己也有份保障。
　　至于林女士，自己也承担着一半的抚养责任，按照与前夫相同的标准计算，也是60万元。由于已有100万元的现金在手，所以这笔费用不需要未来的持续收入来支付。现在的重点是按照未来不同的使用时间点，把这笔现金投入到不同时间跨度的各类资产中，以期实现资产的保值和增值。现在可以考虑的是给自己的养老金做好规划，同时也可以作为未来子女出国留学费用的“战略储备”，量力而行，推荐年缴2.4万或月缴2000元的万能或投连险，基本保险金额20万元，附加重疾20万元。
　　[读者点评]
　　[在上期《空巢老人也有“黄金生活”》的理财配置文章中，年过六旬的老赵夫妇退休金每月5000元，儿子还要补助1000元。多年养成的简朴习惯，让老赵很满足现在的“宽裕”。入多出少，老赵反倒为日益积累的退休收入闹心：需要花钱的地方不多，但也不能就让它躺在银行睡大觉，如何合理有效地使用、支配这些资金呢？]
　　俞政：“精彩黄昏后”，如何提高老两口退休生活的质量，应该是老赵主要考虑的问题。辛辛苦苦忙碌一辈子，现在闲暇了、宽裕了，老夫妻平时可多参加社区文娱体育活动、选择好的时节外出旅游观光，放情山水、欣赏大自然，对于老年人的身心健康是很好的调剂。
　　黄臻：对于赵先生这样的年龄，理财师给出买入黄金的建议，笔者不敢苟同。其实，老赵夫妇的现金流是很好的，开销又不大，每月都有相当的结余，多余的闲钱放在银行长短期交错储蓄足以。所谓的通胀压力，对于这样消费水平的老年人完全可以忽略。买入黄金没有多大意义，还要担金价高企的风险。

 
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