根据央行的统计数据，我国人均存款为3.27万元，不少市民大呼拖了后腿。不过无论是否拖后腿，在目前的通胀情况下，把钱存银行作为活期存款，最终只能越存越缩水。记者为此介绍了一些跑赢CPI的理财方式，让你的存款在通胀的时代也能实现保值增值。
 

　　中国人民银行日前发布的2013年上半年金融统计数据报告显示，截至6月末我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。上半年人民币存款增加9.09万亿元，其中，住户存款增加4.13万亿元，非金融企业存款增加2.32万亿元，财政性存款增加9588亿元。

　　不少市民为此计算，以100.91万亿元除以13亿人口来算，得出人均存款是77623元的结论。“我国人民币存款突破百万亿”、“中国人均存款7.7万元”之类的消息受到人们的广泛关注，不少网民惊呼自己“拖了后腿”。

　　然而中国的银行里的存款不等于是普通居民的存款。金融统计数据报告分成“住户存款、非金融企业存款和财政性存款增加”三类的，应该说，只有住户存款才可以算作真正的普通居民存款。按照这个分类，截至今年5月底，我国个人存款余额为44.17万亿元。以全国人口总数13.5亿计算，人均住户存款应为32719元。

　　国家统计局*7公布的2013年6月份的居民消费价格指数（CPI）变动情况表明，今年上半年，6月份全国CPI同比上涨了2.7%。以3.27万元一年定期存款为例，目前利率为3%，一年到期后利息为981元。按照2013年6月份2.7%的CPI涨幅计算，一年后3.27万元缩水270元，实际收益是981元-883元=98元，也就是3.27万元定期存款一年后的实际收益为98元。但是由于央行允许银行对存款基准利率*6上浮1.1倍，因此一年期存款利率*6可以达到3.3%，那么以上述方法计算，居民3.27万元一年定期存款的实际收益为196元。
 

　　不少金融机构推出的人民币理财业务中，收益稳定并且相对较高的产品，往往限制了认购的起点，有的是5万元，如银行理财产品，有的甚至是100万元，如信托产品，这些门槛使得存款较少的市民望而却步。不少读者为此也认为，理财是大额资金才拥有的权利，但实际上，即使是3.27万元大小的存款，也能通过合理规划，实现保值增值。

　　若论最简单易行且无风险的投资品种，对于普通投资者来说，恐怕只剩下定期存款与国债了。事实上，理财与不理财，收益差了不仅是那么一点点。以3.2719万元为例，一种是不理财，放在银行存活期，以目前某国有大行0.35%的活期利息算，一年可得活期利息32700元×0.35%=114.45元。而整存整取，以目前国有大行一年定存利息3.25%来算，一年后可得利息32719元×3.25%=1062.75元，是活期的9.29倍，多了948.3元。
 

　　对于缺少投资技巧而又保守的投资者，国债可以说是较好的投资品种，由于是国家财政部发行，基本不存在风险，收益高于定存而且省心，因此，国债是普通投资者无风险理财的[*{6}*]。

　　国债有凭证式和记账式之分，凭证式储蓄国债需在银行网点购买，有收款凭单，另外银行还推出无纸化的电子式储蓄国债。电子式国债需要到银行开设国债托管账户，它的好处是不必担心丢失，购买、查询、兑付都很方便，而且到期银行会将利息自动打到指定账户。

　　从7月10日开始到7月19日，2013年第五期和第六期储蓄国债(电子式)正式发行，在*7一期发行的两期国债中，第五期国债期限为3年，票面年利率为5%，*5发行额为240亿元；第六期国债期限为5年，票面年利率为5.41%，*5发行额为160亿元。

　　由于电子式国债每年的购买日支付利息，最低购买额是100元起，超过100元按100的整数倍购买。以投资32700元为例，3年期国债每年利息为32700×5.00%=1635元，三年就是4905元。

　　而投资32700元定期存3年，目前国有大行的利率是4.25%，每年利息是1389.75元，三年利息是4169.25元。因此，国债比3年期定存收益每年多245.25元，3年多735.75元。
 

　　与现有的一些理财产品相比，国债的灵活性没有这些金融理财产品强。此外，理财产品从目前的收益率以及稳定性来看也都具有很强优势，再加上目前各种投资理财产品种类丰富，所以理财产品比国债更受市民欢迎。

　　不过，目前理财产品的投资起点普遍为5万元，这令到不少资金量少的市民望而却步，然而，如果家庭存款达到5万元的市民，仍可去银行购买理财产品。根据普益财富*7的银行理财产品周报，本周人民币理财产品发行529款，平均预期收益率为4.65%，较上周下滑5个基点。同样投资5万元，银行理财产品一年的收益是50000元×4.65%=2325元，同期一年期定存，某国有银行的利率是3.25%，一年的定存收益是1625元。5万元投资，一年后，理财产品可比定存多700元的收益。

　　不过由于理财产品风险不一，投资者要研究理财资金的投向，明确风险。此外，理财产品每逢季度末，收益率都会提高，投资者可在银行冲存款时点时购买银行理财产品获得更高收益。

　　“7月银行理财产品收益率继续下行空间或许有限。对于短期资金持有者而言，近期市场短期限高收益产品依然较多，仍可继续关注。”金牛理财网研究员薛永臻表示。
 

　　买货币基金，收益率会高过活期存款好几倍。过去两年货币基金的收益率多在4%上下，而据WIND数据统计显示，今年初以来至7月18日，每万份货币基金的单位收益均值最多的天弘增利宝达1.5984元，最低的益民货币也有0.9402元，也就是说1万元投资在货币基金上，每天少可赚近1元，多得接近赚1.6元，一年下来，比存活期多了300多元，收益率高10倍左右。

　　而如果买短期理财债基（有7天、14天、30天、60天等品种可选），收益率还略高一点，但不如货币基金灵活。

　　目前各大基金公司都对货币基金进行升级，通过基金官网申购的货币基金一般可以实现当天赎回当天到账。如日前泰达宏利基金就推出“快到账”业务，使得赎回货币基金最快在1分钟内到账，且手续费全免，在工作日9:30-15:00期间实现快速取现。该业务支持农行、建行等9家银行及一家第三方机构的在线交易，单日*6赎回金额达20万元。

　　而除了快速到账外，货币基金还可还款、购物。如广发银行与易方达基金推出的“智能金账户”就可做到平时透支银行的钱消费，自己的钱去投货币基金获取高收益，到期自动还信用卡贷款。这样既不影响消费，也不担心逾期还款，还赚了更高的利息。

　　需要提醒的是，货币基金的上述便利服务都是基于网上交易来实现的，如果嫌网络开户有些繁琐，还可通过支付宝来买货币基金，目前支付宝的余额宝仅有天弘增利宝“在售”，未来估计会有更多选择。另据悉，微信和财付通也在做相关的研究，也许过不了多久，用微信也可投资货币基金了。
 

　　对一些收入暂时有限的年轻人而言，不妨将存款的一小部分投在风险相对高的产品上。虽然中国经济当下仍存在很多不确定性，股市也难有趋势性行情，但相信未来会逐渐有转机。如果认可这种想法，那不妨选择股票型基金或混合型基金来做定投。这样将来股市重回6000点或甚至冲上10000点时，将不会有遗憾。

　　据了解，一些银行提供的基金定投起点最低为100元，基金网上直销的定投起点通常为500-1000元。网上定投的优势在于其申购费率更低，一般为0.6%（QDII基金的费率要高一些）。定投应优选中长期表现优秀且基金经理很少变更的基金，不过，鉴于国内基金经理队伍总体上变化较频繁，所以也可以选指数基金，指数基金在振荡市表现不如主动管理型基金，但在上行趋势中，其表现往往更出色。而且其管理费率比主动型的要低1%左右，也就是说，对净值相同的基金而言，同样的投入可换得更多的指数基金份额，经过时间的复利影响，这小小的差额未来可能会变成较大的差距。