近日，不少网友都在网上晒出余额宝的每日收益曲线，并在一旁哀叹“收益又跌了”，而余额宝等互联网宝类理财产品的收益下滑也使得大量的用户开始寻觅替代产品。看到了互联网理财市场的巨大潜力，保险公司乃至于三大电信运营商都坐不住了，网销保险理财产品和话费理财产品相继推出，让互联网理财这片波涛汹涌的江湖再度掀起了波澜。

　　在余额宝类互联网理财产品收益普遍下滑到5%以下后，宝类产品便不再是互联网理财市场上的“一枝独秀”了。一些高收益网销保险产品便趁机逆势而上，预期收益率在5%以上的产品比比皆是，更有高达6%以上的产品在网上热销。据不完全统计，在某大型电商的保险页面，目前有40余家保险公司推出各类产品，包括在售理财险产品35款，不少的预期收益率都能达6%左右。除了高收益，这些产品还呈现出短期化、门槛低和弱化保障功能的趋势。

　　记者在网络销售平台上搜索发现，一款珠江人寿的“汇赢3号赢春版”理财产品，预期年化收益率就高达6.8%，该产品是一款万能险，1000元起售，最低持有时间两年，最低保证年化收益率2.5%，目前销量已达14万份。而国华人寿推出的一款新版理财宝收益率也颇高，持有31天的预期年化收益率为4%，持有91天的预期年化收益率为6%，该产品也是一款万能险，起购点仅为1元，目前也已销售了6万余份。

　　网销保险理财产品的高收益率是否可以持续？有没有风险呢？壹度财富国家高级理财规划师刘丽新在接受采访时表示，市民一定要弄清楚一个概念，就是包括余额宝在内的这类产品都是现金管理工具，而不能算作投资品。与余额宝等产品不同的是，保险最重要的仍是保障功能，而这些网销理财产品往往标榜高收益率而弱化了保险的保障功能，且资金投入后并不能随时支取，不能替代余额宝等互联网理财产品或货币基金的现金管理作用，因此，对于资金流动性要求较高的投资者来说，不宜将大量资金投入到保险理财产品中去。

　　“高收益也是不可持续的。”刘丽新对记者说。在她看来，网销保险理财产品的收益是不稳定的，前期为了推广收益率会较高，但保险公司并不具备长期保证高收益率的能力，到后期收益率就可能缩水。考虑到现金价值，这类产品的实际收益率并没有这么高。此外，由于保险产品主要功能是保障，其综合费率要大于基金类产品，所以，投资者在购买前一定要看清这类产品的费率和合同中的其他条款，以免不必要的损失。

　　余额宝的迅速崛起，也让遭受到互联网强力冲击的三大电信运营商坐不住了。看到了话费中的资金沉淀，运营商们也联合基金公司，试图打造话费理财，留住用户。

　　近日，广东联通就宣布与百度、富国基金合作，推出“沃百富”互联网金融产品，目标是将中国联通话费账号升级为理财账号，联合百度与联通两家公司在用户规模、渠道、流量上的优势，共同发展客户。而此前，北京电信也曾与银华基金共同推出了“添溢宝”。它们的共同点是，采用0元购机、5000元以上预存话费作为基金，用户收益在4%左右，但资金需在合约期内被冻结1~2年。

　　“沃百富”也属于货币基金的一种，对接的基金是富国富钱包，其6月6日的7日年化收益达到6.088%。以客户购买iphone5S为例，联通合约机需要30个月的合约，每月套餐386元，预存款5499元，通过参加“沃百富”，需要冻结话费账户上的4999元购机款24个月，冻结期结束后冻结款自动解冻，收益可随时提取。以6.088%的7日年化收益率来看，冻结4999元购机款，两年后收益可达610元。

　　那么，话费理财又靠不靠谱呢？对比余额宝等产品后发现，话费理财也有其的优缺点。刘丽新认为，这类产品也有其特有的市场，过去存话费送手机中的话费并不能升值，而如今能在存话费购机的同时享受一些收益，对于有购买手机计划并愿意预存话费的人群来说是颇有吸引力的。另一方面，由于话费理财依然是购手机的促销方式，预存的话费有一个冻结期，资金的流动性不高，且门槛不低，普遍要达到5000元左右，能够吸引到的用户规模有限。话费理财的收益率和货币基金一样，6%以上的高收益率也是不可持续的，随着资金面的宽松会回归到4%左右的水准，用户大可不必被高收益所左右。

 

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