2013年，注定是中国银行业发展史上一个转折点。利率市场化、互联网金融冲击，打击影子银行，整顿表外业务……一系列负面因素下，商业银行业绩增速大幅放缓，银行暴利时代正进入尾声。

　　迫于内外部的双重压力，银行业今年转型升级的步伐大幅加快，小微金融、电子银行、银行国际化成为主要方向；与此同时，民营银行、存款保险制度这两项势必改变银行业面貌的制度创新，在去年获得实质性推进之后，今年正式推出已是众望所归。

　　“中国银行业经营管理生态环境在短短3年时间里发生了深刻的变革，变革的源头来自银行的服务职能被全面替代。”长江证券银行业分析师刘俊表示，“随着银行业准入门槛的放开，产业资本和非银金融机构已经全面介入银行客户的服务中，从信息、渠道、产品三方面对银行的信用中介、支付中介及金融服务三大职能形成持续冲击。中国银行业的发展路径其实已很清晰：不能继续依赖通道的价值，而要主动创造价值。”
 

　　【13曙光】

　　有关民营银行的命题已经在银行业讨论了逾10年，却尚无一家落地。2013年，这个命题终于迎来破题的曙光。在中央鼓励和引导民营资本进入金融业的政策背景下，去年，上海自贸区金融改革方案首先确立了民营银行“有限牌照”的原则；十八届三中全会的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》则进一步明确了在“风险自担”原则下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

　　随着民营银行设立在法律和政策上已无阻碍，特别是银监会要求各地上报民营银行试点方案，2013年下半年开始，民营资本争相行动起来，不到半年时间，仅工商总局预核准的民营银行名称就接近70个。

　　具体到广东，多家民营资本已上报或明确表示有意设立民营银行。借助深圳前海等先行先试的政策优势，广东首家民营银行落户前海的可能性极大。广东省金融办主任刘文通表示，广东省将积极发展服务小微企业的金融机构，在民间资本符合准入条件、承诺自担风险的前提下，探索发起设立民营银行等民营金融机构，争取在全国率先组建1-2家民营银行。

　　【14成行】

　　银监会日前明确表示，民营银行今年首批试点3至5家，成熟一家，批设一家。银监会表示，今年一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。对于民营银行试点，要做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。

　　于去年确立的“有限牌照”制度被再次提及，意味着民营银行的业务范围、开展业务区域、合格存款人等将受到一定限制。“考虑到出资人的具体情况，我们更希望首批试点的民营银行能够成为区域银行或者社区银行，以解决中小微企业融资难为主要职能。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）认为，“民营银行既不是风险不可控的怪兽，也不会是村镇银行的翻版，有志于创办银行的民营资本，一定是希望把它当成一项事业来做，而不仅仅考虑赚钱。”

　　对于风险自担原则，郭田勇认为，发起人当然要承诺风险兜底，但更重要的是要尽快推出存款保险制度。“银行业的发展不能让某一类资本兜底，尤其是这种 风险兜底 的要求不能厚此薄彼，即便是国有银行也需要自担风险。”
 

　　【13草案】

　　与民营银行相似，存款保险制度多年来也一直是“只闻楼梯响”，而未正式推出。

　　去年11月，十八届三中全会《决定》中明确提出：建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。随即，人民银行副行长易纲首次透露，“按照中央的部署，有关部门正在紧锣密鼓地制定存款保险制度的方案，现在条件已基本成熟，可以考虑抓紧出台”。

　　去年11月末，央行正式下发存款保险制度草案，并向各商业银行征求意见，酝酿长达20年的存款保险制度实施在即。
 

　　【14费率】

　　自征求意见至今，存款保险制度何时正式出台尚无明确时间表。“从征求意见的结果看，目前商业银行对于方案仍存在较大争议。”中行总行一位人士向南都记者表示，“争议的焦点仍落在费率上，此次征求意见的草案是以差别化费率为基调，而这种费率之下，如何确定大型银行和中小银行的差别化费率标准成为一项难题。”

　　“中小银行风险较大，应该承担较高的保费。”郭田勇表示，“应该实行一定的过渡期，让银行在1-2年内调整各自的资产负债表，前期的保费应该设置相对较低，待银行风险加大后，再逐步增加费率，避免在一开始就建立差异过大的差别化费率，给中小银行造成压力。”郭田勇认为，目前利率市场化的放开还需一定过程，银行业之间争夺存款的白热化预计还有3-5年的时间，在这过程中，银行出现破产需要赔付的概率非常小。

　　此外，存款保险制度覆盖范围也在讨论中。中行总行上述人士表示，50万元的上限保额已可以为98%储户提供全额保险。“对于2%储户的资金，银行希望开发出更多的产品，将储户存款转化为投资类资金留在银行。”

　　中信建投证券银行业分析师杨荣表示，2014年存款保险制度将正式推出，实行基于风险的差别化存款保险费率，预计存款保险制度推出将使上市银行净利润下降3-4个百分点。 
 

　　【13提速】

　　国际投行在“退”，中资银行在“进”。

　　过去一年，与国际投行频频减持、清仓中资银行股份形成鲜明对比的是，中国大型银行国际化提速的消息频频跃入公众视野———海外分支机构大发展，境外资产大跃进，海外业务实现的净利润亦在显着提升。

　　在海外并购上，沉寂四年的建行一举打响中国银行业进军巴西市场的头炮。农行亦在境外频频落子。而中行则不断巩固自己的海外地位。伴随着海外布局，国有银行业务国际化也在提速，专业融资、结算、理财、个人金融、现金管理、资产管理创新不断。此外，国有银行在海外投资上亦动作频频。标普数据显示，过去几年中资银行海外资产扩张约176%。

　　伴随海外分支机构的增长与相关业务开展，中资行境外机构的资产与利润也在快速增加。目前四大国有银行海外资产以及海外利润增速均已超过境内资产增速。
 

　　【14危与机】

　　交通银行金融研究中心许文兵表示，利率市场化与金融脱媒，倒逼商业银行加快转型，寻找新的利润增长点。而随着中资企业“走出去”的加快和人民币国际化的推进，境外市场的“蓝海”优势日益显现，加速实施融入国际发展战略，成为大型商业银行共同的战略选择。

　　业内普遍认为，2014年，人民币加速国际化、外汇储备高企、国际收支账户“双盈余”等因素也是中资银行“走出去”的强大动力，也为银行通过灵活运用境内外金融网络发展创新业务创造了想象空间。

　　不过，对于海外并购更加积极的姿态，并非意味着轻率和盲目。毕马威近期的一项研究显示，由于对国际环境不熟悉、缺乏相应经验和人才以及并购本身的风险和复杂性，目前中资银行的海外并购效果并不尽如人意，存在尽职调查薄弱、时机选择不当、支付方式单一和多元化程度低等问题。这些问题也使一些中资金融机构在并购交易中损失惨重。

　　一位外资银行国际投行人士对南都记者表示，目前中资银行所提供的境外金融服务，主要仍是延续与企业的国内合作，境外机构的本土化经营程度远远不够。而且，人民币跨境业务的快速发展，也对银行的经营管理能力形成挑战。