【案例】

　　京华时报读者李先生一家三口目前在深圳，夫妻在工作，有一个小孩。家庭年收入税后40万， 每月开销5000元。深圳有房产两套，合计估价500万左右，其中一套还在还贷款，剩余贷款60万，每月5500元左右。夫妻两人有商业保险，20万人寿、20万大病、10万意外，每年保费4000元。另有30万投资理财产品，年收益平均在6%。想咨询一下，投资理财结构是否合适？
 

　　【理财规划】

　　1.子女教育规划：根据子女教育投资规划的三个原则：及早规划原则、资金充裕原则、稳健投资原则，建议夫妻双方建立子女教育储备金专户，结合家庭实际情况，每月选择基金定投的方式，待还清贷款，可加大子女教育规划，选择债券基金或黄金投资。

　　2. 退休规划：老年人通过购买高灵活性的商业养老险来保障晚年生活，缴费方式比较灵活，不会占用资金，而且年金支取方便，大多数商业养老险允许消费者自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，可从50周岁领，也可从55周岁或60周岁领。建议选择20年期进行缴纳，在保证晚年生活的前提下，*5程度地减少占用资金。

　　3.保险规划：根据进行保险规划应遵循的转移风险和量力而行两个原则，该客户保险规划较为全面，需要注意的是随着家庭收入的增加应及时对保额进行相应的调整。

　　4.投资规划：该家庭总体资产情况良好，30万元的投资部分应注意平衡流动性、收益性、风险性等方面。在科学的理财规划中，家庭为应付突发事件而持有的流动性

　　资产应该能够满足3-6个月的生活支出。因此配置3万至6万元左右的流动性较高的资产较为合适，在保证流动性的前提下，要充分评估投资人及投资组合的风险性。建议到银行网点进行专业的“风险评估测试”从而了解自己的风险收益偏好。再根据风险属性对投资组合进行相应的调整。
 

　　指导专家：中国银行[-0.40% 资金 研报]北京中银大厦支行理财经理李园园