本期理财嘉宾：中国建设银行常平私人银行财富顾问许慧英
 

　　[读者来信]

　　朱小姐今年30岁，老公32岁。儿子5岁上幼儿园，明年9月升小学。夫妻都在日资企业工厂上班，月收入8500元左右。目前在公司附近租房子住，上班不需要交通费用。在老家有一套三层自建房居住，两层用于出租，每年收入租金5000元。现有银行存款19万。

　　生活支出费用不大，都在公司吃饭。房租水电450元左右/月；生活用品等其他消费800元左右；小孩学费4000元/学期。
 

　　[理财目标]

　　1希望在公司附近能按揭一套二手小三房，目前比较看好的房子要65万左右，存款刚好够首付。可以方便小孩读书和夫妻两人上班，又可以不用支出交通费用。如果买房，将要承担每个月3000元左右的房贷。

　　2小孩小学费用估计不大，但是要开始准备以后读书的花费。
 

　　[理财建议]

　　房产 申请信用卡付部分首期 留下应急开支

　　家庭应急资金准备主要是能保证我们在遇到突发事情需要应急时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3-6个月的日常开支。

　　朱小姐家庭*5的支出就是购房。一旦买房后家庭应急资金所剩不多，发生紧急情况便会陷入财政危机。购房后虽然少了房租支出，但相应地会增加管理费、水电费及房贷等费用。为了预防出现突发情况而无任何资金应对，建议夫妻两人各办一张信用卡，以目前的收入来看，信用额度应各有10000元以上。在购买房产时可临时申请调高额度至3万左右用作部分房产首期，同时申请账单分期还款，这样原来19万存款不至于全部用于首付，可以剩下3万元，也就解决了家庭应急资金不足的问题。
 

　　金融资产 购买不同种类基金和基金定投

　　购买房产后家庭资产仅剩下3万元现金。每月工资扣除日常花费、管理费、房贷支出及账单分期支出后仅有2000元左右剩余。太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值，家庭净资产增长速度极其缓慢。

　　为了提高资金利用效率，摆脱资金不足紧张局面，需配置金融资产，加快资产积累速度。3万元的应急资金可分做两部分，其中1.5万购买货币基金，货币基金收益率约有3%-4%，比活期存款要高好几倍，又相当灵活，赎回一般3天到账；剩下的1.5万元购买债券基金，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险不大，收益率约有6%-8%，赎回一般4天到账。

　　工资剩余部分建议1000元做股票型基金定投(年平均收益约为10%)，1000元做债券型基金定投。当家庭资产有一定积累时再根据实际情况重新配置资产。
 

　　教育 配置储蓄分红型保险及基金定投

　　学费是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。因此准备教育金必须以稳健投资积累为主。建议为孩子配置储蓄分红型保险同时进行基金定投。每年投保10000元保险费，分5年交，10年到期。此外，可将投资债券基金的1000元中划分500元作为孩子教育基金。按照债券基金年平均收益7%来计算，500元债券定投在孩子读初中、高中及大学时账户累积金额分别为4 .5万、7.5万、11 .2万。基金定投有着小额投资、大回报的特点。