今日起，居民可以认购建行、工行、交行等9家银行发行的大额存单了。6月15日起，9家利率定价自律机制核心成员将首发大额存单，首批大额存单的期限都以1年内（含）为主，其中面向个人的大额存单起点为30万元。

　　大额存单采取固定利率模式，存单期限越长，年化利率越高。9家银行大额存单利率均在基准利率上浮1.3-1.4倍之间，采用电子化发行，非纸质存单。

　　不过，与当前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民币理财产品和收益率4%的宝宝类货币基金，首批大额存单无论在流动性、门槛、还是收益率上似乎都并未显示出明显优势。

　　个人认购门槛30万元 可提前支取、质押

　　6月2日，人民银行发布《大额存单管理暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

　　不过，今日发行的首批大额存单主要集中在一年内，共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。而且利率也趋于一致。9家银行中，除了一年期产品有的银行执行3.06%（基准利率上浮1.36倍），大多数银行都给出了3.15%（基准利率上浮1.4倍）的利率。

　　值得注意的是，招商银行和浦发银行发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平，都为2.6%，即三个月定存利率上浮40%。

　　同时，各大行大额存单可提前支取，也可办理质押业务。不过对提前支取具体规则，各银行有各银行的规定。

　　如有的银行支持部分提前支取，提前支取部分按支取日银行挂牌活期存款利率计息，提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则；有的银行则只允许全部提前支取，且按照活期存款利率计息。

　　农业银行则规定，提前支取部分按照整存整取挂牌利率支付。浦发银行则只允许全额提前支取，利息按照当日该行挂牌活期利率执行。

　　算一笔账，如果客户30万元存1年普通定期存款，如果按照基准利率来算，利息为6750元，如果存成1年大额存单利息为9450元，利息相差2700元。

　　利率优势不明显 短期内较受大型机构或企业偏爱

　　大额存单虽然较基准利率上浮40%，但是左有银行5%左右的银行理财产品，右有流动性超高、随时支取的“宝宝”类货币基金产品，大额存单的利率和流动性优势都不突出。

　　更为重要的是，当前股市火爆，股市分流存款现象严重。所以大额存单真的有市场吗？

　　对此，某国有大行有关人士指出，首批大额存单定价不高，主要是因为它包含了提前支取的条款，不能像定期那样将资金锁定半年到一年。另外，有关部门也担心推高融资成本，希望能由大额存款引导无风险存款利率下行。毕竟多次降息后银行息差收窄，利润增速承压，加上互联网金融竞争加剧，银行负债成本已经较高。

　　有专家表示，理财市场繁荣、股市火爆，对存款分流比较强，大额存单这种新产品出来，短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始，银行还处于试探阶段，不可能也不敢一下子把利率定得太高。后期根据市场反映情况可能会提高利率。从根本上说，大额存单是市场化的，完全取决于市场供需。

　　而且据大行内部人士说法，一些大型企业和机构成为他们“兜售”大额存单的重点。

　　*9财经（微博)日报援引一位股份制银行人士消息称，一些财务制度上不允许或不便购买银行理财产品的央企、国企客户成为了他们重点推销的对象，由此大额存单成了新增客户的一次“暗战”。

　　有银行人士分析指出，大额存单门槛较高，对普通投资者来说吸引力不大是预料之中，但对那些要兼顾“安全性、收益性、流动性”等财务要求较高的大型企业来说，大额存单仍不乏吸引力。

　　此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。未来，随着大额存单转让平台健全，大额存单可转让的功能完善后，与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。大额存单虽然实行票面固定利率，但在实际的转让中采用的都是浮动利率定价。

　　文章来源：腾讯财经