你知道互联网理财产品与银行理财产品有什么差别吗?
  [摘要]互联网理财产品与银行理财产品,说到底只是名词前面的定语不同。同样属性的两者跨界趋同,是眼下正在发生的现实。
  互联网理财产品与银行理财产品,说到底只是名词前面的定语不同。同样属性的两者跨界趋同,是眼下正在发生的现实。
  然而,它们中间还是隔了一公里,而且是最难打破的一公里。
  早先的互联网理财产品其实并无太多包装。以余额宝为例,借助当时还未引起银行强烈反应的协议存款利率和天然的用户入口,轻轻松松地将自身塑造为标杆。
  而在互联网理财产品2.0时代,老玩家纷纷调高自己的短期债券配置比例,新玩家则整体呈现噱头化:避开走低的收益率,以各种打擦边球的方式宣传自己。
  像京东的8.8%,让大伙误以为该产品的年化收益率达8.8%,但其实8.8%是现金支付比率,即每季度将基金资产的8.8%年化定期支付给投资者。
  再譬如腾讯理财通曾搞过一个活动叫“喊你来领钱”,说是能100%抽中1元~5000元不等的现金红包。而参加活动者最后发现,所谓“现金红包”其实是全额宝(汇添富货币基金)的基金份额以奖励的形式返还到了理财通账户。
  此前备受关注的阿里巴巴娱乐宝,号称100元即可投资拍电影,其实就是一款普通得不能再普通的投连险。对应尚在募集中的项目,等于变相降低了信托或者基金的投资门槛;对应存续期将满的项目,相当于变相地帮助项目退出。
  还有甚者如陆金所的安e贷,标示的不是年化收益率,而是年化利率8.4%。投资者反复算账后发现,安e贷的年化收益率其实也就在4%~5%之间。
  类似例子不胜枚举。打开京东金融商城“我要理财”频道,你甚至可以看到打出“100元当美国房东”字样的宣传,其实买的是鹏华美国房地产证券投资基金。
  这厢互联网理财产品竞相打出的噱头好不热闹,那厢银行闷声不吭地也再做产品创新。
  中信银行[-0.88% 资金 研报]联手嘉实、信诚两大基金推出的“薪金煲”,日前顺利完成首批两款产品4亿多份的募集。“薪金煲”引起业界高度注意是因为其支持ATM机直接取现、刷卡消费、跨行转账,重点是——完成以上所有步骤却不用对货币基金进行赎回。
  就是因为实现了货基的“全自动”申赎模式,“薪金煲”被誉为银行业“触网”后主动的自我创新。虽然这样的创新并没有伴随高调的宣传,但笔者了解,很多中小股份制银行和其下属基金公司都有很强的跟进意愿。看起来,银行系理财产品以自我突破来收复曾被互联网理财产品刮走的失地、抢同行客户的大幕已经拉开。
  撇开风格迥异的宣传方式,互联网阵营和银行阵营打的真正算盘,才是隔在它们中的“中间一公里”。
  互联网就是要告诉众人,自己借助所谓开放思维和技术手段无所不能,它们对金融产品的态度更多是颠覆式的,跳出自身领域把触角伸向任何行业、碰壁式地创新。
  而银行不是。银行畏惧互联网系吗?未必。相反,银行被这些跨界挑衅的玩家们强烈刺激,醒悟要“师夷长技制同行”。银行的出发点是通过中长期投资将客户的资金*5化地留在自己行内,有可能的话用产品将其他行的客户转过来。这样的初衷让银行一直是在“体制内”对产品进行埋头提升,它可能会是结构性的创新,但却不是对自己所处领域的一种颠覆。
  这才是隔在两者之间的一公里,也是最难打破的一公里。
 
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