随着美国经济数据的持续向好，道琼斯指数已经突破金融危机前的高点，目前黄金避险功能受到打压，近期主要在1590~1600美元/盎司震荡。“年中如果美国结束宽松货币政策，则黄金有可能继续下滑。另外，朝核问题等政治问题极端局面的出现，都会导致黄金的较大波动。

　　文/郭璐

　　随着人们理财意识的增强，越来越多的人开始重视理财的同时也走进理财的误区。买了理财产品，就是理财？预期收益率越高的产品就越好？资本市场不好的情况下，存银行定期最保险？
 

　　先走出理财误区

　　1理财就是投资理财产品

　　“已经买了银行理财产品，为啥理财师还要给我做理财规划？”这可能是很多投资者不明白的地方。

　　对此，中国银行[0.00% 资金 研报]河南省分行个人金融部产品经理郑峰介绍，理财的范围很广，它涉及保险、基金、股票、银行理财产品、信托、消费信贷等。“理财不仅是一种投资，学会融资也是理财的一种方式，也就是说消费者不仅要会挣钱，还得会花钱。老话说得好‘过日子要会算计’。”郑峰笑着说。

　　每个人的家庭状况不同，理财目标也不同，所以，专业的理财师必须要根据客户的情况作财务分析与资产配置。
 

　　2理财就要收益稳定

　　投资讲求收益，无可厚非，但并不是所有理财产品都能挣钱，这需要投资者具有一定的产品辨别能力与风险承受能力。

　　“理财产品各有各的特点，比如保险，它侧重于保障，可抵御风险；基金与股票的投资领域决定了它的风险所在；而银行理财产品相对来说风险较低，但也不能表示没有任何风险。”郑峰表示，这需要投资者做完风险评估后，再决定买哪种理财产品。
 

　　3收益高的理财产品就是好的

　　一般，银行把客户分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型这几类，不同类型的客户，只能对应相应的理财产品，否则会有投资风险。郑峰举例，保守型客户适合投资存款、国债、保本收益的理财产品等；稳健型则可在此基础上配置债券型基金，或者少部分混合基金；进取型则适合投资浮动收益型理财产品、股票、权证、衍生工具等另类投资产品。

　　“如果一个人的风险承受能力很低，却要买高风险的产品，其势必将风险转嫁到未来。”郑峰建议，客户在风险测评环节要真实填写投资意愿，而银行理财师，要尽量将风险告知客户，不能误导客户抬高其风险承受度。
 

　　再谈2013年理财趋势

　　1政治影响理财格局

　　新一届政府上台后，2013年货币政策或将延续稳健基调，预计国家在户籍制度、土地制度、收入分配制度以及财税金融改革等方面会有重大突破。“2013年资金流动性会比2012年略好，经济总体有起色，但复苏仍有待确认，可能处于缓慢复苏。”郑峰解释。

　　“因此，我们也预期新一届政府将适度收紧货币政策，当货币收紧时，可能会出现第三次探底。”郑峰认为，对于基金、股票等产品，可能“择时”更重要，不要过度悲观，如果选择大盘相对较低的点位加仓，仍然能够有所斩获。
 

　　2银行理财产品仍靠谱

　　理财产品的投资标的决定了它有一个很稳定的投资市场，虽然其投资债券、票据类资产会出现价格波动，但波动的区间很小，因此，今年理财产品预计半年期会维持在4.5%左右，一年期可能在5%左右，在季末、月末可能会适当走高。

　　郑峰表示，相对于半年期存款3.05%、一年期存款3.25%的收益率，理财产品收益更高。由于商业银行信用度高、产品投资风险小，对于风险承受力较低的客户而言，仍然是一种较好的投资工具。
 

　　3黄金市场将会有大波动

　　中国人对黄金的热爱，加上这两年黄金市场的牛市，让黄金投资一度成为热点，不过在2013年，想要投资黄金的消费者可要留点神。随着美国经济数据的持续向好，道琼斯指数已经突破金融危机前的高点，目前黄金避险功能受到打压，近期主要在1590~1600美元/盎司震荡。“年中如果美国结束宽松货币政策，则黄金有可能继续下滑。另外，朝核问题等政治问题极端局面的出现，都会导致黄金的较大波动。”郑峰分析说，他建议大家要谨慎对待。