不少人都接到过银行的推销电话，今天来个理财产品推销，明天来个信用卡推销，运气不好的，还会接到骗子的电话，说什么账户不安全，资金被冻结，要求提供账号密码等等。

　　银行推销，实质上是一种软性的“忽悠”，但有时候走起程序来可是硬气得可以。

　　福州市的一位市民接到了银行打来的一个推销电话，说是购买一种羊年的纪念币，可以附赠国画。这位先生经不住业务员的软磨硬泡，在电话中随口应了一声，同意购买。

　　他心里想着，反正是口头上答应的，不实际操作，应该没有什么问题。但是万万没想到，挂了电话后一连好几条扣款短信，让他摸不着头脑。在他连密码都没有输入进行确认的情况下，竟然从他的账户中划走了9900元款额。

　　后来他查询了一下，电话那头确实是银行里的推销员，不是诈骗电话。但是这个纪念币根本就没有推销员口中说的那么神乎其神，好在自己还有后悔权，不需要的话，可以退货。

　　尽管银行的负责人表示，电销是符合监管要求的，但我们依然倒吸了口凉气：银行如此“了解”自己的客户，在未经客户确认支付的情况下就私自地转走账户里的钱，而且连密码环节都省了，如此强制消费，客户的心脏可受不了。

　　此外，银行那边有客户的所有资料，账户名称、卡号、身份信息等，分分钟转走钱款不费吹飞之力。

　　回头来看这件事，银行的风险管控上也存在着一定的问题。银行为客户管理账户和资金，关键是要对客户的身份和信息进行确认，而不是一味强调推送中间业务实现收入的增长。

　　高顿财经FRM研究中心的Tina认为，银行忽略了对客户的真实交易意愿进行仔细的核实与确认，可能会滋生潜在的交易风险；客户这边的风险意识也不足，对银行还停留在管钱算钱的层面，认为钱在自己手里，疏于防范，也极易引发纠纷。

　　翻看以往银行和民间的纠纷，真可谓是层出不穷，银行不断地给客户推销产品忽悠消费者，储户则找银行的麻烦，甚至通过反复存取5元来干扰银行正常的工作秩序。也有银行巨额存款不翼而飞，银行人员内部监守自盗等新闻不断曝出。

　　老百姓不禁发出感慨，把钱存在银行里，还有那么安全吗？

　　其实，银行出现的问题，有很多是与银行内部的风控制度不够健全分不开的。银行虽然给民间留下了保险箱一样保证安全的印象，但作为一个传统的金融机构，依然面临着外部和内部等诸多的风险。而这些风险，有些是绝对不可能消除的，只能通过完备风控制度的规划和设计，来尽量避免或者减小发生的概率。

　　银行作为金融主体，却时不时担当了销售商的角色，自然让客户搞不清楚状况。这是银行界限职责不清的典型表现。和P2P平台一样，银行的风控建设，永远都在路上。

　　▎本文作者Natalie，来源高顿网校FRM。更多内容请关注微信号“FRM金融风险管理师”(gaodunfrm)，汇聚投行精英的真知灼见，最前沿的FRM资讯与学习分享，带你舞动金融职业梦想。原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。