随着经济地位的提升，女性在家庭中也承担着很重要的责任。仅靠勤俭持家已经远远不能解决问题，那么如何投资理财让“钱生钱”？又该怎样完善自己的保险保障？理财专家指出，应根据不同的需求选择适合自己的理财保障方式。
 

　　概述

　　女性理财需求旺

　　中信银行[0.69% 资金 研报]香卡日前携手零点研究咨询发布女性主题白皮书。针对银行所关注的女性投资与理财，白皮书研究表明，都市女性迫切盼望通过理财来平衡收支、保值增值。五成以上被访都市女性认为有必要投资理财，她们对理财的认可和需求比男性更明显，尤其是高学历、高收入的女性。

　　调查显示，银行在为女性提供相关的金融与消费服务的同时，应该更好地关注女性的投资与理财需求，这也是女性金融服务未来的竞争重点。

　　健康保障应优先

　　事实上，当今社会中女性不仅担负着家庭责任，扮演着女儿、妻子、母亲的角色，同时还要融入社会担任好社会角色，与男性一起投入社会工作，压力很大，保险作为现代人理财的基础工具，同样不可或缺。

　　信诚人寿保险有限公司营销渠道主管赵楠表示，无论处于人生的哪个阶段，在购买保险产品时都应该遵循一个金字塔原则。优先考虑保障，包括寿险、意外、健康险等。
 

　　年轻女性

　　理财意识+意外保险

　　招商银行[1.87% 资金 研报]北京分行财富管理部产品经理陈楠表示，初入职场的年轻女性一般收入有限，处于积累资金的起步阶段，可以从每月工资中扣减日常开销之后，利用剩余的小额资金作为投资理财的“*9桶金”，按月投入、积少成多。陈楠建议基金定投与期缴重疾保障相结合，每月最低仅需投入几百元，既可追求投资增值，也能享受到多种重疾保障。

　　中国银行[0.00% 资金 研报]松榆里支行理财经理闫培新认为，这类女性,在理财上应采取比较积极的态度，对于不同形式的理财工具应多方了解。这个阶段是培养理财意识和建立理财计划的重要阶段,可以通过咨询银行的理财师,告知自身的理财需求以及目标,制定*9份属于自己的理财计划书。

　　赵楠告诉京华时报记者，年轻女性可以优先考虑意外险、定期寿险等保费较低的产品。这些险种能够用较低的保费购买到较高的保障，最适合收入水平还不太高的年轻女性。一方面能够完善自身保障，另一方面也能够体现自己对家人的一份责任。毕竟在独生子女的时代，子女在孝敬父母方面的责任更重。购买一定的保险保障，能够抵御风险，在意外、疾病等风险发生后获得经济补偿，不会给家里增加压力。

　　在实现重疾保障方面，建议年轻女性通过购买期缴的投资连结保险附加重大疾病来实现。年轻女性具有比较长的投资区间，用期缴的方式分散投资风险，又能获得较高额度的保障，不失为一个好选择。
 

　　实操

　　单身女性

　　组合配置+保障增值

　　在康宏财富高级理财顾问付锁富看来，单身女性大多收入稳定，生活压力较小，生活质量较高，赡养父母的压力较小。这类型女性首先要明确自己的财务需求，以3-5年为一个需求周期，比如未来每年的旅游支出、购车的需要，继续教育深造培训的需求及婚嫁支出，理清自己的未来需求之后，一定要将这些需求数字化；其次根据当下的资产负债状况，结合未来的财务需求，选择适合自己的理财产品。

　　安邦人寿北京分公司理财规划师贾红认为，未婚年轻女性收入有限,可以先购买纯消费型的保障型产品,如意外保险、定期寿险、定期重大疾病险等，费用低廉。有一定储蓄的单身女性可以在此基础上选择有附加功能的产品，比如附加分红功能的终身大病险、终身寿险、年金养老险等，可以在起到保障作用的同时让资金保值增值，做养老等长期财务规划的补充。
 

　　新婚女性

　　收支平衡+重疾保障

　　浦发银行[0.10% 资金 研报]北京分行金牌理财工作室理财师何溪建议合理控制收支，可进行三份基金定投，小额投资长期持有，分别用于积攒教育、置业、养老费用。

　　付锁富认为，新婚女性朋友打理的是整个家庭的钱财，那么要考虑的财务需求也是整个家庭未来的一个财务支出状况。尤其是打算要宝宝的女性朋友，选择理财产品的时候要在期限或者流动性上考虑到宝宝出生的时间。

　　贾红建议新婚女性要购买特定的女性重大疾病险，而且保障期限要长一些；如果考虑要小宝宝，建议再增加生育保险。

　　有一定基础的女性应该适时地增加具有保障和投资双重功能的保险产品。如果有房贷、车贷等负债，要综合考虑；丈夫如果是家庭主要收入者，一定要做额度高些的保障，用终身寿险和定期寿险及意外险一次性把额度做够，从而保证家庭收入和基本生活的稳定。
 

　　“夹心层”女性

　　固定收益+分红投资

　　对于上有老下有小的夹心层女性，何溪认为这类女性处于家庭成熟期，即离巢期，特点是收入达到高峰，支出逐渐降低，保险需求降低，准备退休基金，控制投资风险。这类人群建议其合理分配资产，可依照家庭的风险承受能力和个人的风险偏好，将资产投资于流动性、固定收益性、风险成长性、保障保值性资产中去，严格控制好各类资产的投资比例，根据宏观经济形势做适当调整。

　　贾红表示，教育金、医疗保障、理财、养老成了这个阶段女性的主话题，建议选用有理财性质的产品和组合，现在市场上的分红型投资类保险就是不错的选择。

　　提醒有孩子的父母，保单受益人填写顺序为*9受益顺序和第二顺序，并将受益人各自份额合理分配，比如自己的父母、孩子以及爱人各占相应比例，万一出现风险，一部分保险金会赔付给父母，体现自己的孝心，同时自己的父母也可以帮助关照孩子的成长。
 

　　离退休女性

　　资产安全+住院津贴

　　对于空巢期的退休女性，何溪建议以稳健投资为主，严格保障资产安全性，慎重投资股票、股票型、指数型基金产品。

　　陈楠认为，应准备一部分资金以备不时之需，还可运用各种储蓄方法，如阶梯存储法、四分存储法和月月存储法等方式，既能获得较高的储蓄利息，也能灵活地支取存款。另一部分资金作为长期配置，获取较高的稳健回报。

　　赵楠认为，如果离退休还有一段时间，且经济上有一定的承受能力，可以选择购买缴费期短的返还型产品。这类产品普遍保费较高，能够帮助即将退休的女性在短期内准备一笔养老金。

　　此外，建议这类女性选择保证续保型医疗险，同时增加老年护理保险、老年住院津贴保险等，可以帮助老人实现自给自足。