“一看到网店中有价格实惠的商品就忍不住购买，算账的时候才发现开销超出预计很多。”超额网购对家庭财务状况的“杀伤力”，让边小姐心有余悸。那么，边小姐怎样才能避免沦为“月光族”呢?

　　文/本刊记者 陈婷

　　“节后上班*9天午间时光，我做的*9件事就是到各大网站装购物车，陆续下了五单，等着快递慢慢恢复，陆续支付，陆续收货。”边小姐是上海一家外企市场部门的专员，热衷于网络购物的她自称为“三钻买家”。

　　“一入网购深四海，从此存款是路人。”边小姐感叹说，网购真的会上瘾的，自己网购数量和规模的飙升导致银行卡中的存款几乎不见长。
 

　　收入中等却接近“月光”

　　边小姐目前税后月薪9000元，2011年结婚后，除了每月3500元的房贷按揭的现金月供由边小姐负担，其他养家的钱基本上由先生支出。爱逛街、爱美是每个女人的天性，边小姐也不例外，她平时*5的消费就是购物。她告诉记者：“没结婚时和小姐妹出去逛街多，后来我家里和办公室的电脑里，存了好多淘宝商铺的链接，有时候真能淘到又便宜又好看，质量又好，又适合自己的衣服。”

　　这几年来，边小姐慢慢从淘宝网购衣服、饰品、鞋子等小物件开始，发展到去京东、易迅购买一些家电、数码产品等大物件。

　　“现在，网店卖的东西品种真的很多，价格也公道，有些同品质的东西，网店卖的比实体店便宜得多，所以我才这么喜欢网购，不仅是我，我的朋友们都爱网购。现在我连卫生纸、化妆品、食品等物品也都懒得去超市和商场了，直接在1号店、正大天地等网站购买。”边小姐感叹到。

　　不过，网络购物的弊病也逐渐显现在边小姐身上了，收入并不算太低的边小姐总觉得自己没有存下钱。“像很多人沉溺于网络游戏那样，我感觉自己慢慢沉溺于网购无法自拔，从起初非常理性的只买一些便宜实惠、自己又需要的衣服，逐渐发展到非理性购物，只要看到喜欢的就买，不管适不适合自己。”

　　虽然想控制自己的网购金额，但还真是不容易控制。2012年的淘宝账单晒出来后，边小姐发现自己在淘宝的消费金额已经远超过2011年度的2万余元，接近3万元。若加上其他购物网站的一万多元支出，全年网络购物总额已经轻松超过4万元了。

　　“网上有段子说，在淘宝购物消费一年，500元以下为勤俭持家型；500元至5000元为普通青年型；5000元至1万元为铺张浪费型；1万至3万元为剁手型；3万至5万元为拉出去枪毙型。 看来我得好好管一管自己的手了。但是你看，节后我这毛病又犯了。”边小姐对自己的自控能力显得有些怀疑。
 

　　家庭未来开支压力在增加

　　“另一方面，结婚快两年了，我们俩也打算是不是要一个孩子。只是如果我还这样陷在网购泥潭中，我怕没钱养孩子。”对于接近“月光”状态的自己，边小姐有些担忧。

　　家庭资产方面，边小姐和先生目前主要有一些活期存款，大约14万元。股票和基金市值分别为5万元和10万元。黄金饰品约1万元。此外就是一套结婚时的房子，目前市价约300万元，贷款本金余额大约还有75万元，每月除了公积金冲贷，边小姐现金还款约3500元。

　　此外，如果生了孩子，边小姐夫妇也考虑购车。只是如今上海车牌太贵，夫妻俩还是觉得未来生活压力不小。该如何打理，才能让这个小家庭的财务状况更易应对将来呢?
 

　　每月收支状况(单位／元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 9000 房租或房贷 3500

　　配偶收入 10000 基本生活开销 3000

　　其他收入 0 外出就餐购物等 2000

　　网购月均支出 3000

　　孝敬父母 500

　　健身 500

　　合计 19000 合计 12500

　　每月结余 6500

　　年度收支状况 单位／万元

　　收入 支出

　　年终奖金 5 旅行费用 2

　　投资收益 0 年末大宗购物 1.5

　　其他收入 0 人情往来 0.5

　　人身保险费 0

　　车险 0

　　其他 0

　　合计 5 合计 4

　　年度结余 1

　　家庭资产负债状况 单位／万元

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 14 房屋贷款 75

　　定期存款 0 其他贷款 0

　　国债 0

　　股票(市值) 5

　　基金(市值) 10

　　自住房(市值) 300

　　黄金收藏品等 1

　　合计 330 合计 75

　　家庭资产净值 255
 

　　订立理财目标多管齐下“节流”

　　文/本刊金融工作室 上海市金融理财规划师张安立

　　边小姐或许是广大网购族的一个缩影，闲暇时有事没事逛逛各个电商网站，就算原本没有购物计划，也会被各种各样的促销、减价所吸引，一来二去，月收入就花得一干二净了。“不知道自己都买了什么，钱就这么没有了。”或许是这类人群的共同心声。

　　那么，边小姐具体该怎么改变习惯呢？
 

　　改变消费无度从小事做起

　　首先，我们认为边小姐已经认清了自身存在的问题，有担忧就会有所行动，这是个不错的开头。只是要改变消费习惯并非易事，当看到心仪的东西又要克制欲望时，可能要经过反复的思想斗争。坚持这种改变，建议边小姐在开始阶段采用一些强制措施。

　　比如在每月发放公司那天，让银行自动扣除2000元购买货币基金，这样等于月收入少了2000元，即使剩下的钱全部花完，也能保障每月有2000元的积累。

　　其次，这类网购族的一个特点是，消费不分大小，零零总总的东西买很多，看似一笔笔都是小数目，但加起来花费巨大。因此，边小姐应从这些“小东西”上下手。多整理衣柜、化妆台、鞋盒、看看自己已经买了却还没有使用过的东西，反复提醒自己“该收手了”。将设置在浏览器首页的各种购物网站去除、取消已经绑定支付的信用卡、取消微博中各种与购物有关的关注等等，减少诱惑来源、降低网购的便利度，从而降低购物频率、缩减金额。

　　第三，边小姐目前只承担家中3500元的房贷月供，我们建议她可以多承担一些开支。比如将自己的工资卡绑定偿还水电煤费用，这样又可以从原本不必要的消费金额中拿出几百元用于生活的必要开支。

　　我们并不建议先生将自己的收入交由边小姐打理，为了防止边小姐消费无度，反倒是各管各的，或者将边小姐的收入交给先生打理较为合适。只有依靠多管齐下的制约方式，边小姐月收入中用于消费的比例才会逐步降低。
 

　　规划未来有助养成理财习惯

　　理财目标是我们常常提到的，对边小姐来说，她也应当订立一个长期的理财目标，比如孩子生养时的花费、买车花费等。这样一个比较具体的、数额又比较高的目标有利于边小姐保持较好的消费习惯，从而在上述强制性手段的帮助下化被动为主动，渐渐摆脱网购无度的毛病。

　　此外，既然已经有了育儿的想法，边小姐应当和先生一起逐步完善基础保障，这同样也是防止财务漏洞的有效方式。

　　边小姐可以留意一下涵盖母婴保障的健康险产品，因为当怀孕超过一定时间后，就无法再投保这类产品了，而先生的收入与边小姐差不多，因此也应注重自身保障，为太太和未来的宝宝带来经济保障。可关注意外险、定期寿险类产品，随着年龄的增长，还可以选择消费型的健康保险，因为育儿初级阶段，花销会比较高，选择返还型的产品缴费数额较高，可能会给生活带来不必要的压力。