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遗产税传闻催热富人险买保险可避税还能避债

来源：高顿网校 2014-12-29

　　继今年1月份承保一份保额达5300万元的人身寿险保单之后，平安人寿保险公司东莞中心支公司(以下简称东莞平安人寿)日前又顺利承保首张亿元高额保单，两张保单相距不到一个月时间。东莞人寿保险市场*6额承保纪录屡被刷新，有钱人购买“富人险”，悄然成为东莞保险消费市场的大趋势。对此有业内人士分析指出，中国官方正在研究遗产税征收草案，今年将全面开征遗产税的消息频出，使得前来咨询“保险能否避税”的企业主明显增多。

　　亿元保单年交保费140万元

　　据东莞平安人寿寮步营业区281部业务主任熊秋林介绍，此次亿元保单客户选择了不同产品和险种分配。其中平安福2699.2万，长期意外2500万，幸福A 4330万，附加意外500万，累计人身险保额超过一亿元的综合高额保障计划，该保障计划年交保费140万元，要交20年。熊秋林介绍，该客户本身经济条件优越，与许多企业家相比，他更加注重企业风险管理及家庭高品质生活保障，而保险产品更能符合该客户现阶段的保障需求。

　　据平安人寿相关负责人介绍，近年来，东莞越来越多的高端客户认识到足额保障的重要性，客户选择足额保险保障主要是为了用来降低风险事故对企业和家庭生活品质的影响，真正实现保险利益*5化。亿元保单的诞生，标志着经济发达城市的保险市场已步入保障需求的新纪元，购买与身价相匹配的高额保障，已经悄然成为一些富有人群保险消费的大趋势。

　　今年将开征遗产税传闻频出

　　2月初，国务院批转的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》提出“研究在适当时期开征遗产税”，自此，遗产税与房产税并行成为社会热点，今年将推出的消息也频频传出。对此，业内人士分析指出，“富人险”之所以受到欢迎，也是由于其能减少应税财产，从而降低应缴税遗产税。另外，被保险人身故的保险赔付金将不会计入遗产，可以灵活支配。

　　“富豪选择合理逃避遗产税，在海外已经形成了一套完整的流程。慈善基金、家族信托，以及通过购买保险都是富豪们为后代留下"金山"的常规方式。在成熟的海外保险市场，寿险保单不计入应征遗产税内。”东莞某人寿保险公司客户经理方萍说。

　　海外保险市场的惯例，加之目前国内相关法律的规定，让“富人险”受到企业家青睐，同时，人寿保险可以帮助企业家们合理避税也成为寿险产品的一大卖点。一位不愿透露姓名的保险代理人表示，遗产税的新闻令保险公司屡签天价保单，前来咨询“保险能否避税”的企业主从去年年底明显增多，避税成部分企业主的动机之一。

　　知多D

　　买保险可避税还能避债

　　完成财富传承和财产累计：人寿保单里面的现金值长线而言可以有相对可观的资产积累功能，且不需像股票或银行利息那样每年按增幅/所得缴税，人寿保单成为一种长线的省税防守型投资工具。

　　避税之外还能避债：大多数私营企业都会面临经营风险，企业破产或者面临负债时，部分企业主很可能用个人和家庭资产来偿还企业债务。而如果购买了指定受益人的人身保险产品，即使你欠他人债务，保险公司也不会将保险支付给指定受益人以外的其他人，也就是债权人无权获得保险资金，从而可以作为避债工具。

　　获得现金分红：以购买分红型保险为例，保单的分红可以为消费者提供老年生活保障，另外还可进行保单贷款。据了解，当前保单贷款一般可贷到保单现金价值的70%~80%，保单贷款期间客户的保障也不会受到影响。

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