都说最美不过夕阳红，学点理财知识，做好理财计划，对于安度晚年生活的老年人可是非常有益的。那么老年人如何做好理财计划呢 ?

　　老年人特性对其理财的分析

　　1、老年人的特性

　　老年人经济上依靠个人劳动所得，退休工资，个人积蓄，子女资助以及社会救济。因此，承受风险能力较低，养老储备不是特别充分的前提下，如果遇到疾病，自然灾害或者是上当受骗，都容易引起晚年生活的动荡。所以，老年人理财首要注重本金的安全，选择理财产品当以稳健型为主。

　　2、老年人需求对理财的影响

　　➤ 生理需求，需要金钱作为保障。

　　➤ 安全需求。老年人自我保护能力减弱，容易受到物理伤害 (跌倒碰撞)，容易受到疾病困扰，康复能力减弱。

　　➤ 归属和爱的需求，老年人容易陷入孤独失落的情绪 (空巢老人，丧偶)

　　➤ 受人尊重的需求，科技日新月异，老年人跟不上时代节奏，不被人尊重。

　　➤ 自我实现的需求，老年人社会经验丰富，见多识广，应该给年轻人多些建议和指导，实现自我价值的提升。

　　3、老年人心理健康

　　老年人心理健康影响因素较多：分别有性别 ( 男的女的 ) 、年龄 ( 65 岁的和 95 岁的 ) 身体健康 ( 患病的和健康的 ) 状况、婚姻状况 ( 丧偶的和健在的 ) 、受教育年限 ( 小学程度和大学程度 ) 、收入 ( 依靠救济和经济独立的 ) 、是否有自我照顾能力 、是否与子女同住 、家庭关系 是否和谐、有无社会保障等，影响老年人心理的因素很多，导致老年人理财心理的多变。

　　他们有决策果断的老虎型的，也有冷静理智却害怕做决定的猫头鹰型的，也有话不多脾气好稳重的鸽子型，还有热情爱表现看重人际关系的孔雀型。老年人了解理财心理对自己选择理财产品，规划理财有着重要意义。

　　退休老人阶段资产收入特征

　　退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人爱好方面的支出较大，到后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加。同时保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分。

　　在收入方面，工作收入因退休而停止，现在的中国城市老年人，基本上有退休工资，虽然微薄，但因为我国居民生活质量是逐步提升的，所以，尚能维持其本开支。但未来则未必人人都能有退休工资，而且现代人对生活质量的要求远非现在的老年人可比，所以即使有一部分退休工资，理财收入将会是此阶段最重要的收入。

　　在资产方面，现在人人都在买房，不排除在退休阶段出现 " 有房产，没现金 " 的局面。在后期，遗产传承方面的需求显现，一些老人开始为自己的身后事准备。

　　4、老人理财目标

　　老人可设定的理财目标：养老规划和遗产规划。

　　理财目标的优先级为：养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金

　　➤ 在退休阶段的后期，根据健康状况的不同一般在 70-75 岁以后，开始逐步投资回报稳定，风险较小，流动性较强的资产。

　　➤ 控制好在财务上支持儿女的程度，凡事要和自己的养老保障结合起来。 明确退休后自己想要的生活目标，并将其量化，根据自己积累的资产的额度，确定投资所需的投资回报。

　　5、老年人如何科学理财

　　老年人做投资理财，首先要清楚自己的收入、预计支出及存款情况，根据自身情况，制定合理的理财规划，规划好可用的资金。预留出部分流动资金以备不时之需，这样才能保证良好的生活，又不影响投资增值。

　　1、老人理财规划的目标

　　➤ 安排好当前的生活，将家庭资产做合理的储蓄和投资;

　　➤ 为余生和未来的生活、健康保障做好安排;

　　➤ 通过理财规划最终建立一个可预见的现金流渠道，足以保证家人和自己的晚年过上衣食无忧的生活，实现和达到财务自由。

　　2、重点处理好3个方面的问题

　　➤ 个人和家庭目前的经济状况如何;

　　➤ 个人和家庭希望达到的具体财务目标是什么;

　　➤ 选择何种理财方式与渠道、理财产品与工具实现上述目标。

　　6、老年人如何进行资产配置

　　老人个人的水库应该分成三份。

　　⚑ 应急的钱，一般占家庭资产的 10% 或者 6 个月至一年的生活费。这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等，存银行，活期、定期，或者货币市场基金，便于随用随取。

　　⚑ 保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。老人年纪大了，要 " 未雨绸缪 "，为不可预期的突发疾病、意外做准备，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。

　　⚑ 闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在，因此这部分钱第一要控制比例，第二要控制风险。

　　养老是一种刚需，只有学会规划，才能让晚年过得更有尊严。作为子女，应该帮助老人做好理财规划，提高风险防范意识。