个人信贷产品可以基本划分为个人住宅抵押贷款、个人零售贷款、循环零售贷款三大类。
  (1)个人住宅抵押贷款的风险分析
  ①经销商风险
  ②“假按揭”风险:“假按揭”的主要特征是,开发商利用积压房产套取银行信用,欺诈银行信贷资金。
  ③由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险。
  ④借款人的经济财务状况变动风险。
  (2)个人零售贷款的风险分析
  ①借款人的真实收入状况难以掌握
  ②借款人的偿债能力有可能不稳定
  ③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约
  ④抵押权益实现困难
  还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方参与对助学、留学贷款的担保;对用于购买商品(如汽车)的贷款,商业银行应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。由于个人贷款的抵押权实现困难,因此应当高度重视*9还款来源。
  (3)循环零售贷款
  ①贷款是循环的、无抵押的、未承诺的。
  ②子组合内对个人*6授信额度不超过10万欧元(或等值货币)。
  ③商业银行必须保证对循环零售贷款采用的风险权重函数,仅用于相对于平均损失率而言损失率波动性低的零售贷款组合,特别是那些违约概率低的贷款组合。
  ④必须保留子组合的损失率数据,以便分析损失率波动情况。
  ⑤循环零售贷款的风险处理方式应与子组合保持一致。
  贷款组合信用风险识别
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