银行从业考试《公司信贷》知识点精讲：客户信用评级因素及方法
　　l评级因素
　　①财务报表分析结果。
　　②借款人的行业特征。
　　③借款人财务信息的质量。
　　④借款人资产的变现性。
　　⑤借款人的管理水平。
　　⑥借款人所在国家。
　　⑦特殊事件的影响。
　　⑧被评级交易的结构。
　　2.客户信用评级方法
　　(1)定性分析方法
　　定性分析方法主要指专家判断法。
　　目前所使用的定性分析方法，虽然有各种各样的架构设计，但其选择的关键要素都基本相似，其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。5Cs系统指：
　　①品德(Character)，是对借款人声誉的衡量。
　　②资本(Capital)，是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况。
　　③还款能力(Capacity)。主要从两方面进行分析：一方面是借款人未来现金流量的变动趋势及波动性;另一方面是借款人的管理水平。
　　④抵押(Collateral)。
　　⑤经营环境(Condition)。主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素。
　　除5Cs系统外，使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEL)分析系统。
　　5Ps分析系统包括：个人因素(PersonalFactor)、资金用途因素(PurposeFactor)、还款来源因素(PaymentFactor)、保障因素(ProtectionFactor)、企业前景因素(PerspectiveFactor)。
　　骆驼(CAMEL)分析系统包括：资本充足率(CapitalAdequacy)、资产质量(AssetsQuality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流动性(Liquidity)等因素。
　　(2)定量分析方法
　　较常见的定量分析方法主要包括各类违约概率模型分析法。违约概率模型分析法属于现代信用风险计量方法，其中具有代表性的模型有穆迪的RiskCalc和CreditMonitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。

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