人有生老病死,从一个嗷嗷待哺的娃娃,到一个白发苍苍的老人,是自然规律,也就是生命周期。生命周期理论,是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释,认为一个人、一个家庭,都是在相当长的时间内,计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。
家庭的生命周期分为四个阶段:形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。
形成期:支出增加、储蓄减少,家庭收入减少。股票/债券/货币=70/10/20
成长期:支出稳定、收入增加、储蓄增加,要考虑投资啊!
成熟期:保值。收入达到顶峰,支出下降。股票/债券=50/40
衰老期:支出大于收入。增配债券、货币。
个人也有生命周期理论,个人生命周期可分为6个阶段。
探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。
生命各周期有不同的理财活动(见书P24-26)
例题: 根据生命周期理论,个人在青年期成长期的理财特征为:
A 没有或仅有较低的理财需求和理财能力 (小孩子)
B 风险厌恶程度高,追求稳定的投资收益
C 愿意承担较高风险,追求高收益
D 尽力保全已积财富,厌恶风险。
一、理财价值观
理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。
理解义务性支出和选择性支出。
四种典型的理财价值观:
后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心
二、客户的风险属性
1、影响客户投资风险承认能力的因素:
年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等
2、客户风险偏好的分类
(1)非常进取型
(2)温和进取型
(3)中庸稳健型
(4)混合保守型
(5)非常保守型
3、客户风险偏好的评估
(1)评估目的:使客户更好地了解自己的风险承受能力。
(2)评估方法
定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的关系

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