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“守财奴”娶了“败家女”怎么理财

来源：理财周刊 2016-08-31

有国外趣味科学研究发现，男女双方个性差异越大，越容易互相吸引而走向一起。但是到了家庭生活中，双方的生活习性，尤其是消费习性，如果相去甚远就很容易激发矛盾。这样的夫妻又该如何互相妥协，共同打理好家财?

来自上海的沈默和妻子陈梦今年30岁，结婚已经3年，这3年来两人小吵小闹不断。

“守财奴”遇到“败家女”

沈默一向老实巴交，工作也比较轻松闲适，平时里喜欢烧菜做饭，在单位吃的午饭也会在家里先准备好了。家里内内外外一应杂事全由沈默包办，从没请过阿姨。“我喜欢看着家里整洁干净的样子，生活越简单越好，何况房贷的压力比较大，更没有浪费的理由。”但是这套整洁的两室却每每被老婆的购物成果占领，“每隔一段时间我就要清理掉一些买来没用的东西。”

陈梦在金融机构做部门负责人，非常忙碌，因而工作之外的时间，她选择尽量让自己感到舒适的过法，最主要就是购物，以及和朋友们出去“浪”。即使有个贤惠的老公，她平常工作日的三餐几乎全部外食，光是她一人的餐费每天就要花去100元以上。不用加班的周末是她最欢脱的时光，约上三五个同伴一起“败家”去，工作上所有的不快都一扫而空。除了买各种零零碎碎，她还有集藏时尚名品的爱好。

年底将至矛盾大爆发

马上就到年底了，陈梦又开始规划新年的出游了，今年她准备再去日本扫一次货，长草清单也一直扩大中。

“在我印象中，这是她第四次去日本购物了，看样子今年一定会花得比往年更多，”沈默说，“她说一年当中仅此一次，买对了东西也是在帮家里省钱，可是她平日里也没少买东西，怎么到了年底又有这么多要买?”

陈梦说，自己一直很喜欢奢侈品包包，一线大牌基本上各有几个了，现在又转战服装、鞋履和配饰。她认为买名品不仅平时可以用，有些限量款放着说不定还有升值空间。“可是刚结婚的时候我们已经说好了每年用来买奢侈品的预算要控制在5万元，可这两三年明显是奔着10万元去的节奏啊。”沈默很郁闷。他曾经劝说陈梦把一些很久没用的包转卖掉，可是刚说出口就被陈梦驳回，“这些东西都像我的孩子一样，怎么能卖掉?”

沈默的薪水虽然比老婆低，但是一直无怨无悔地承担着养家的重任，“每月的房贷和基本生活花费都由我来支付，根本存不下来钱，所以她应该主动为家里着想，将来生育小孩和提高生活质量所需的资金主要应该从她那边来。”而陈梦也感到委屈:“他喜欢用一家之主的姿态教训我，可是一家之主就该努力赚钱，而不是只会要求老婆省钱。”

理财目标如何确定

“我们俩目前是分开理财，各管各的，但是既然结婚就要懂得责任共担，我希望能以家庭为主体来制订计划，她也同意由我来主导理财。”沈默说。他们相恋至今已经10年，都说不会为了消费上的矛盾而离婚，并且已经达成共识，会在3年之内生一个孩子。

沈默的理财心态偏保守，他的目标是先治理无序的消费，有一个稳定的储蓄方案，但是也不要过多地降低老婆的生活品质，互相妥协后再通过有效的投资方法争取5%以上收益率。

月收支状况(单元：元)

收入(税后)支出

沈默月收入15000房贷10000

陈梦月收入25000基本生活开支6000

休闲娱乐费用8000

合计40000合计24000

每月结余16000

年度收支状况(单位：元)

收入支出

沈默年终奖30000旅游50000

陈梦年终奖50000购置大宗商品80000

利息收入0人情往来10000

其他收入0充电培训等0

合计80000合计140000

年度结余-60000

家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭资产家庭负债

活期及现金15房屋贷款200

银行理财产品20消费贷款0

基金(市值)20信用卡贷款0

债券(市值)0私人借款等0

股票(市值)0

房产(市值)480

汽车(市值)0其他贷款0

合计535合计200

家庭资产净值335

生活中，沈默与陈梦可算是欢喜冤家，一个喜欢简单、安逸的生活，一个爱热闹、爱购物。从相恋到结婚至今已有10年，其实早就对对方的脾气、性格摸了个透，但也许是差别太大，才会有现在的各种矛盾。

在沈默眼中，太太的消费太无度了，除了平日的花费，每年还要到国外血拼，买各种奢侈品包包，他无法理解，这些消费到底是为了什么，有什么用。而在陈梦眼中，先生又太死板，一味想着省钱，却不懂消费的快乐，她工作压力大，用旅游、购物来调节情绪，有什么不妥?

那么，这对小夫妻的财务状况到底如何呢?

年轻家庭收入不低

其实梳理一下就会发现，小俩口的家庭收入状况还是不错的，月入可以达到4万元，这在同龄家庭中并不低。而开支则在24000元左右，其中包含房贷1万元，也就是说，用于生活、娱乐的消费有14000元。每月可以结余16000元。虽然表面看，这个结余数额只占了收入的40%，但从绝对值上说，同样不低。

再看年度收支。受旅游、大额消费的影响，尽管两人年终奖相加有8万元，但仍然会有6万元赤字，这或许是让沈默最烦心的事情。如果用月结余来抵充这部分赤字，那么一年下来，家庭的结余会在13万元左右。

两人结婚3年，目前的金融资产有55万元，购房任务也已经完成，所以短期来看应该没有太大压力。整体来说，虽然这个小家庭的开支不少，但好在赚得也多，所以“任性”一点的消费还能承受。经济状况并没有因为陈梦的大手大脚而亮起红灯，但如果能够适当控制一下，将会有更多结余，对今后三口之家的生活也将更有保障。

迁就是门学问

是改变自己困难，还是改变他人更难?是坚持自己的消费观，还是迁就他人的消费观?

夫妻之间本就需要相互的体谅与包容，在有矛盾时，总要有人妥协，如果能各自退后一步，矛盾就不会那么尖锐了。

实际上，目前沈默与陈梦的经济基础是很不错的，只是考虑到3年内有育儿计划，可以适当多积累一些，毕竟有孩子以后各项开支会更高。我们认为，要陈梦主观上愿意节省一些开销，关键是要有一个明确的目标。之所以她不会省钱，是因为不知道为什么要省钱，觉得没有必要限制自己的爱好。但先生不能只是提出“开支太大，不会节省”这样的观点，因为这无法解决根本。要灌输不是为了省钱而省钱，而可以是为了买辆好车、换套学区房、又或者为了生育宝宝，3年内多攒50万元的育儿储备金等等，新目标会让太太生活中除了购物外，多一个目标，也不会觉得先生不够体谅了。当然，金额越具体越好。

方法上，如果陈梦愿意，可以将收入中的一部分归集到先生名下，这样在每月开支上给自己一个上限。比如每月留8000元自用，剩余的归入沈默账户中。这个数额与现在陈梦每月的开支比较接近，不会有一下子勒紧钱袋的感觉，当然也能帮助她有意识地降低消费。若能在8000元中有所结余，也好贴补年度开支。

又或者，不想全部归入先生名下的话，可以选择基金定投。设置工资发放日后的第二或第三天自动扣款，这样可以强制性地进行投资。如果选择了这种方式，考虑到基金投资有较大的波动性，需要长期坚持，建议现有的金融资产偏向于稳健型投资，购买一些银行理财产品，期限半年、一年，也方便周转。以当前收益水平预计，年化5%的收益率还是比较能保证的。

此外，还可以通过缩减信用卡数量、额度的方法来限制开支。当然，改变的中心还在于两人能相互体谅，多为对方做出一些让步。

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